Por qué debe involucrar a sus hijos adultos en su plan financiero

“¿Qué habrían querido mis padres?”

Esas seis palabras capturan el caos emocional que puede seguir el fallecimiento de un padre. Muchos jubilados evitan discutir sus planes financieros, deseos de bienes y preferencias de atención con sus hijos adultos. Tal vez se siente demasiado privado. Tal vez haya una sensación de que cree tensión. Pero mantenerlos en la oscuridad a menudo conduce a un estrés mucho mayor, para todos.

Los planificadores financieros ven a ambas partes: las familias que se tomaron el tiempo de hablar, proporcionando estabilidad a través de un período de dolor, y las familias que no, y dejaron a sus hijos navegando por incertidumbre, conflicto y errores evitables. Involucrar a sus hijos en su planificación no es solo práctico: es una de las formas más poderosas de proteger su legado y darle a sus seres queridos la claridad que necesitarán cuando más sea importante.

Navegar por situaciones financieras complejas con mayor claridad

El bucle en sus hijos adultos se vuelve especialmente importante cuando su plan financiero incluye elementos más complejos o emocionalmente sensibles. Estos son escenarios en los que el malentendido, o el mal momento, pueden dar lugar a impuestos innecesarios, oportunidades perdidas o incluso relaciones fracturadas. Algunos ejemplos clave:

• Grandes cuentas de jubilación antes de impuestos: Según las reglas actuales del IRS, la mayoría de los herederos no cónyuges deben retirar completamente los fondos IRA o 401 (k) hereditarios dentro de los 10 años. Si sus hijos adultos están en sus años de ganancia máxima, esto puede desencadenar un pico de impuestos significativo, empujándolos en soportes más altos justo cuando ya están altamente gravados. Tener conversaciones de antemano puede permitir estrategias como las conversiones de Roth o los regalos que se consideran ahora.
• Fideicomisos familiares: Si un fideicomiso administrará sus activos, sus hijos deben comprender quiénes son los fideicomisarios, cómo funcionan las distribuciones y cuáles podrían ser sus responsabilidades o limitaciones. Involucrarlos evita la confusión y genera responsabilidad entre generaciones.
• Bienes raíces sentimentales: Ya sea la casa de vacaciones familiares o la casa en la que los crió, los bienes raíces a menudo tienen peso emocional. Discutir si quieren mantener, vender o alquilar la propiedad, y cómo funcionará logísticamente, puede evitar el resentimiento o las decisiones apresuradas.
• Planificación de sucesión comercial: Si posee un negocio, las conversaciones sobre si los niños están involucrados, quieren participar o heredarán una parte son absolutamente esenciales. No abordar esto puede crear propiedad fracturada, disputas legales o ventas forzadas. Involucrarlos ahora le permite alinear expectativas y sucesores mientras aún está activo y disponible para guiar el proceso.
• Familias mezcladas o dinámica familiar única: Cuando están involucrados a los hijastros, los segundos matrimonios o parientes separados, los supuestos pueden convertirse en problemas graves. Aclarar sus intenciones y comunicarlas reduce transparentemente el riesgo de conflicto y posibles litigios.
• Salud y planificación de atención a largo plazo: Los eventos de salud a menudo ocurren sin previo aviso. Compartir sus directivas, poderes de abogado y preferencias de cuidado les da a sus hijos la confianza para actuar rápidamente. A Estudio de BMJ Concluye que “la planificación anticipada de la atención mejora la atención del final de la vida y la satisfacción del paciente y la familia y reduce el estrés, la ansiedad y la depresión en los familiares sobrevivientes”.

En todos estos casos, la comunicación temprana le permite a su asesor o abogado de patrimonio diseñar un plan que refleje sus objetivos, evite las consecuencias no deseadas y asegura que su familia esté preparada para el éxito, no confusión.

Cómo comenzar la conversación

Estos pasos, basados ​​en las mejores prácticas, pueden ayudar a que la conversación sea más suave y significativa:

• Prepárese primero: Revise y actualice sus documentos clave (habraciones, fideicomisos, poderes de abogado) y organice la información de la cuenta, los contactos del asesor y los detalles de inicio de sesión. Hacer esto primero te ayuda a sentirte más seguro en la conversación con tus hijos.
• Elija el momento adecuado: Elija un momento tranquilo y de bajo estrés, idealmente cuando todos estén relajados y receptivos. No tiene que ser un evento importante; A veces, una visita tranquila, un almuerzo casual del domingo o una llamada telefónica con una intención clara funciona mejor. El objetivo es crear espacio para una conversación significativa e ininterrumpida sin el peso de la celebración o la crisis.
• Rompílo en sesiones: Si es posible, divida la conversación en algunas discusiones enfocadas: una sobre los deseos heredados, otro sobre las preferencias de atención médica y otro en la logística financiera. Esto puede reducir el abrumador y mejorar la claridad. Pero si sus hijos viven lejos o el tiempo juntos es limitada, una conversación reflexiva cuando el presente de todos aún puede ser muy útil. Solo tenga en cuenta leer la habitación: si las emociones se vuelven altas o se sienten el tiempo, está bien detenerse y volver a visitar la discusión más adelante. La clave es ser intencional, ya sea una sesión o varias.
• Preséntelos a su asesor: La presentación de sus hijos a su asesor genera confianza y familiaridad. Les da la oportunidad de hacer preguntas, comprender sus objetivos y conectarse con un recurso confiable cuando comienzan su propia planificación. Cuando ya hay una relación entre sus hijos y su asesor, cualquier transición futura, especialmente después del fallecimiento de un padre, se vuelve mucho más cómoda. Hablarán con alguien en quien conocen y confían, no un extraño, durante un momento difícil. Su asesor estará encantado de ayudar a la próxima generación, ya sea que estén comenzando, ahorrando para una casa o construyendo un éxito financiero. Es una forma significativa de transmitir una relación confiable y crear una transición más suave cuando ocurren cambios en la vida.
• Sea claro y específico: Hágales saber dónde se almacenan los documentos importantes, cuáles son sus deseos y quién es responsable de qué. Esto reduce la incertidumbre y asegura que todos estén alineados.
• Establecer límites y expectativas: Ya sea que planee ofrecer o no apoyo financiero, dale a conocer. Esto ayuda a prevenir confusión, resentimiento o suposiciones poco realistas, especialmente bajo estrés.

La imagen más grande

Involucrar a sus hijos adultos en su planificación financiera es más que una transferencia de información: es una forma poderosa de crear tranquilidad. Evita sorpresas, fortalece los bonos familiares, mejora los resultados fiscales y prepara a sus seres queridos tanto para los esperados como para lo inesperado.

Warren Buffett dijo una vez que revisar su voluntad con sus hijos antes Firmar es una de las mejores maneras de garantizar que sus deseos se entiendan y honren. No podría estar más de acuerdo.

Este artículo fue escrito en colaboración con mi colega Nolan Lewis, CFP®