Planificación de la jubilación a los 70 años

Hace una década, no podía escribir septuagenario y, sin embargo, ahora, a los 72 años, lo soy. Hace una década, pensé que me jubilaría a los 60 años. Y, sin embargo, aquí estoy trabajando cuando tengo 70 años. La realidad es que algunos de nosotros no nos jubilamos hasta los 70 o incluso los 80 años. Algunos nunca planean jubilarse. Con la mejora de la atención sanitaria y la llegada de empleos que no requieren trabajo físico, este grupo de jubilados tardíos está creciendo. Según los datos más recientes de la Oficina de Estadísticas Laborales, el 5,8 por ciento de la fuerza laboral tiene 70 años o más, lo que incluye al actual presidente de los Estados Unidos.

El desafío es que gran parte de la literatura sobre planificación de ingresos para la jubilación trata de personas que se jubilan a los 60 años. Es casi un hecho que un artículo comience “suponiendo que usted se jubile a los 65 años”. Pero los pasos de planificación para jubilarse a los 60 años son diferentes a esperar hasta los 70 años para jubilarse. Por ejemplo, los jubilados a menudo creen que la “regla del 4 por ciento” los limita a tomar el 4 por ciento de su cartera de jubilación cada año como ingreso. Uno de los supuestos clave de esta regla general es que habrá un período de jubilación de 30 años. Sin embargo, de manera realista, ¿debería una persona que se jubila a los 75 años asumir que vivirá 30 años, hasta los 105 años? Debido a su tardía edad de jubilación, ¿no deberían poder retirar más del 4 por ciento de su cartera de jubilación cada año sin temor a agotar sus ahorros?

Hay cambios en las decisiones de jubilación que se aplican a quienes esperan jubilarse hasta los 70 años. Diferentes fechas de jubilación requieren diferentes planes de jubilación.

Lo que no necesitas hacer

Comencemos marcando las dos grandes decisiones de jubilación: cuándo solicitar el Seguro Social y cuándo comenzar con Medicare. La última edad lógica para elegir la Seguridad Social es 70 años, por lo que esa difícil decisión debería haber terminado en gran medida. Y la edad mágica para inscribirse en Medicare es 65 años. Incluso si ha continuado con su cobertura de atención médica con su empleador, probablemente al menos haya solicitado la Parte A de Medicare. Dicho esto, cuando esté listo para jubilarse, aún debe estudie sus opciones de Medicare. Si ha estado ahorrando dinero utilizando Medicare Advantage o continuando con la cobertura a través de la HMO de su empleador, surge la pregunta de si planea viajar, pasar invernada o pasar mucho tiempo fuera de la ciudad una vez que se jubile. Si sus planes de jubilación incluyen muchos viajes, es posible que desee considerar cambiarse a Medicare Original con un plan Medigap para obtener una mejor cobertura de atención médica fuera del hogar.

Otra tarea que puedes marcar es acumular riqueza. Si tiene 70 años, puede concentrarse más en trabajar con lo que tiene en ahorros para la jubilación que en luchar con cuánto ahorrar. Con suerte, cuando tengas 70 años, habrás creado tus ahorros y ahora tendrás que decidir qué huevo romper primero. Por ejemplo, cuando se jubila a los 70 años, su problema no es cuánto depositar en su 401(k), sino cuánto convertir a una Roth IRA y cómo esto se verá afectado por los RMD.

Si se jubila a los 70 años, es menos probable que intente seguir acumulando riqueza trabajando a tiempo parcial. Entonces, con su cartera de inversiones, la fase de acumulación ya pasó y ahora puede comenzar a abordar la desacumulación. Su enfoque pasa del crecimiento a los ingresos.

Estrategia de retiro

Las reglas generales tradicionales, como la regla del 4 por ciento, pueden descartarse en gran medida, o al menos modificarse. La simple realidad es que es probable que usted experimente un período de jubilación más corto que sus contrapartes que se jubilaron a los 60 años, por lo que los cálculos son diferentes. Del mismo modo, puede ver otras cuestiones, como la secuencia de los riesgos de rentabilidad e inflación, a través de una lente diferente.

No importa a qué edad se jubile, tener una mala secuencia de rendimientos de las inversiones al principio de su jubilación puede perjudicar sus perspectivas a largo plazo de alcanzar su objetivo de ingresos de por vida. Por esta razón, muchos expertos recomiendan modificar las asignaciones de cartera para que sean más conservadoras unos años antes y después de la fecha de jubilación. Sin embargo, al jubilarse a los 70 años, se enfrenta a un período de jubilación más corto y es posible que no tenga que modificar tanto la asignación de su cartera, si es que tiene que modificarla. Para entonces, es posible que tenga más ingresos de la Seguridad Social, menos o ningún pago hipotecario, y puede haber otras formas externas de ingresos o ahorros disponibles para ayudarlo a superar una crisis del mercado. De manera similar, si bien un fuerte episodio de inflación temprano en la jubilación puede dañar su poder adquisitivo a largo plazo, un período de jubilación más corto reduce el tiempo para que se agrave el efecto de erosión de la inflación. Además, a medida que pasamos de los años dinámicos de los años 60 a los años lentos de los 80, el gasto tiende a disminuir. Si se jubila a los 70 años, los hábitos de gasto de los 60 quedarán atrás.

Los RMD se vuelven reales

Las distribuciones mínimas requeridas recientemente se han convertido en un problema menor de planificación de la jubilación porque, como resultado de SECURE 2.0, ahora no entran en vigor hasta los 73 años. Sin embargo, si se jubila a los 70 años, las RMD son un desafío de planificación muy actual. . Debido a que ha estado empleado y, en consecuencia, en una categoría impositiva más alta que un jubilado, una gran decisión es si tomar su primer RMD en el año en que cumple 73 años o esperar hasta abril del próximo año y tomar dos RMD. Las consecuencias fiscales de esta decisión variarán significativamente dependiendo de su edad de jubilación y sus tasas impositivas marginales antes y después de la jubilación.

Otra ventaja de una jubilación tardía es que probablemente esté en una posición más sólida para estimar sus necesidades de ingresos para la jubilación. Probablemente tenga una mejor idea de sus perspectivas de longevidad y pueda modelar mejor sus gastos en el futuro. El desafío es que los RMD pueden obligarlo a tomar ingresos imponibles que no necesita y preferiría aplazar. La buena noticia es que existen alternativas. Los primeros 70 años pueden ser un momento ideal para reducir sus RMD y aumentar sus ingresos en el futuro comprando un Contrato de Anualidad de Longevidad Calificada (QLAC). O puede considerar utilizar una Distribución benéfica calificada para donar a su organización benéfica favorita de una manera fiscalmente eficiente. En comparación con cómo estas estrategias son simplemente ideas mientras tienes 60 años, ambos lo son ahora oportunidades cuando se jubile a los 70 años.

Consideraciones del producto

Una inversión popular en la planificación de la jubilación ha sido el fondo con fecha objetivo. Es una cuenta de inversión que se ajusta automáticamente a lo largo de los años a medida que el inversor se acerca a una fecha específica, como su fecha de jubilación. Estos fondos tienen un aspecto de “configúrelo y olvídese”, ya que reequilibran automáticamente las inversiones en acciones y bonos con el tiempo. Si su fondo con fecha objetivo estaba destinado a la jubilación, una vez que tenga 70 años es posible que haya perdido su valor de planificación. Quizás sea el momento de cambiar a un conjunto diferente de tenencias de acciones y bonos.

Las anualidades de ingresos y las cláusulas adicionales de ingresos de anualidades pueden adquirir una nueva relevancia cuando se jubile a los 70 años. Por un lado, es posible que tenga una mejor idea de su esperanza de vida en comparación con la esperanza de vida de la población general. Si las cosas se ven bien para su vida y desea asegurar un ingreso de por vida, una anualidad de ingreso inmediato o diferido de prima única puede ser un buen complemento a su plan de ingresos de jubilación. Si bien los precios varían según las tasas de interés, a medida que comienza a vivir hasta los 70 años, el precio de estos productos se basa más en la esperanza de vida promedio que en las tasas de interés vigentes.

Es posible que tenga una anualidad diferida que tenga un beneficio de retiro de por vida garantizado (GLWB). La cláusula GLWB garantiza que usted reciba un pago mínimo de por vida que esencialmente contrarresta cualquier pérdida en sus subcuentas. A medida que envejece, el contrato garantiza ingresos cada vez mayores de su anualidad. Por ejemplo, una cláusula adicional de GLWB puede garantizar que si comienza a recibir ingresos a los 65 años, pagará, digamos, el 4,75 por ciento de su saldo cada año. Pero si comienza a los 75 años, podría garantizar el 5,5 por ciento. Probablemente haya estado pagando esta garantía en su anualidad, así que no olvide utilizarla como parte de su plan de jubilación.

Una nueva visión de sus opciones de vivienda

Nuestro riesgo de sufrir fragilidad y problemas de cuidados a largo plazo aumenta a medida que envejecemos. Una vez que tenga 70 años, es aconsejable considerarlos como riesgos potenciales muy reales, no sólo como una preocupación lejana. La fragilidad puede afectar su movilidad y los problemas de cuidados a largo plazo afectan sus actividades de la vida diaria. Estos riesgos pueden afectar directamente sus decisiones de vivienda durante la jubilación. Para aquellos que se jubilan a los 60 años, la decisión de vivienda a menudo se formula en términos de “¿quieres vivir en el lugar o quieres reducir tu tamaño?” En años posteriores, la opción de vivienda puede ser más inmediata para hacer frente a la fragilidad y la necesidad de cuidados a largo plazo. Puede optar por vivir en el lugar, pero debido a su edad podría considerar si necesitará actualizar su casa para hacerla más amigable para las personas mayores. Los ejemplos incluyen trasladar el dormitorio principal al primer piso, reemplazar perillas por manijas e instalar inodoros altos.

O puede optar por mudarse a un lugar que se adapte mejor al envejecimiento. Para evitar el aislamiento social y encontrar personas con problemas similares, los 70 años pueden ser un buen momento para mudarse a una comunidad de adultos activos mayores de 55 años. Ejemplos bien conocidos incluyen Sun City y The Villages. Estas comunidades planificadas a menudo ofrecen servicios para personas mayores y facilitan el desplazamiento. Puede ir un paso más allá e investigar la posibilidad de mudarse a una comunidad de jubilación con atención continua (CCRC). Estas instalaciones se consideran comunidades de atención de la vida porque ofrecen una atención continua a medida que envejecemos, potencialmente desde una vida independiente hasta una vida asistida y enfermería especializada.

Si su intención es trabajar hasta los 70 años, los cambios de vivienda deben ser parte de su planificación de jubilación porque es posible que algunas de estas opciones de vivienda no estén disponibles de inmediato. Particularmente con los CCRC, requieren que el solicitante esté en una condición moderadamente saludable y, a menudo, tienen listas de espera que pueden durar meses o incluso años.

Planes para su próximo capítulo

Cuando Jimmy Carter dejó la presidencia, tenía 56 años. Tenía casi medio siglo para ser un gran expresidente. Joe Biden tiene 82 años cuando deja la presidencia. Las simples realidades actuariales dictan que Joe Biden no tendrá tanto tiempo para hacer grandes cosas durante su jubilación como lo tuvo Jimmy Carter. La edad influye en lo que hacemos durante la jubilación y deberíamos aplicar diferentes principios de planificación para las diferentes edades de jubilación.

Aunque varía según cada individuo, si se jubila a los 70 años, es más probable que se jubile por completo que alguien que tiene 60 años. Para decirlo sin rodeos, la jubilación puede ser más el último capítulo que el próximo en la vida. Esto significa que usted querrá abordar, desde el principio, las cuestiones relativas a la edad avanzada. A medida que se jubila y pierde la comunidad y el estímulo que proviene del empleo, es posible que le preocupen problemas relacionados con la edad, como el aislamiento social, el aburrimiento y el abuso de las personas mayores. Parecen temas desagradables de abordar, pero ha tenido la suerte de trabajar hasta los 60 años y ahora es el momento de que su plan de jubilación incluya abordar las realidades del envejecimiento.

Jubilarse a los 70 años es un gran logro. Ha asegurado sus beneficios de Seguro Social y Medicare, tiene un mejor control de su salud y sus finanzas, y puede jubilarse sabiendo que ha maximizado su capital humano. Si ha hecho su planificación, el evento que llamamos jubilación debería transcurrir sin problemas que si se hubiera jubilado antes. Por lo tanto, aborde los problemas que conlleva una jubilación tardía… y salga y disfrute.