Un número cada vez mayor de estadounidenses se enfrenta a la perspectiva de jubilarse sin un centavo de ahorro.
Según un estudio reciente, solo 1 de cada 10 trabajadores de bajos ingresos entre 51 y 64 años tenía fondos reservados para su jubilación en 2019, en comparación con 1 de cada 5 en 2007, antes de la Gran Recesión. análisis por la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU. Esos trabajadores tienen ingresos medios de alrededor de 19.000 dólares al año, señaló el estudio, que examinó datos de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal y otras fuentes.
Se trata de un cambio sorprendente para millones de hogares durante un período de 12 años que incluyó crecimiento económico y enormes ganancias bursátiles tras el fin de la Gran Recesión. Y mientras los trabajadores pobres perdieron terreno, los estadounidenses de altos ingresos (que ganan alrededor de 282.000 dólares al año) disfrutaron de un aumento en sus activos de jubilación medios, que casi se duplicaron a 605.000 dólares durante el mismo período, encontró la GAO.
La creciente brecha de jubilación entre los estadounidenses es similar incluso cuando se examina un período de tiempo más largo, dijo Teresa Ghilarducci, destacada experta en jubilación y profesora de economía en la New School for Social Research de Nueva York. Ella está trabajando en una nueva investigación que examina los activos de jubilación de los trabajadores mayores que se remontan a 1992, cuando los planes 401(k), conocidos como planes de contribución definida, reemplazaban a las pensiones tradicionales, o planes de beneficios definidos, como el principal vehículo de jubilación de los estadounidenses.
Sólo el 10% de los trabajadores mayores por ingresos ha aumentado sus activos de jubilación desde 1992, mientras que el 90% inferior “no obtuvo ningún aumento significativo”, dijo a CBS MoneyWatch.
“Lo que es deprimente sobre el trabajo (de la GAO) y el mío es que estamos viendo a personas a punto de jubilarse”, dijo. “Han vivido toda su vida, sus carreras laborales, bajo este nuevo sistema de planes voluntarios de contribución definida, una disminución en los planes de beneficios definidos y una disminución en los beneficios de la Seguridad Social, y este es el resultado”.
Es probable que más estadounidenses lleguen a la tercera edad viviendo en la pobreza debido a estas tendencias, predijo Ghilarducci. Señaló que las dificultades financieras ya están aumentando entre las personas mayores, que fueron el único grupo de edad que vio un aumento en las tasas de pobreza en los últimos años en EE.UU. Datos del censo.
Los beneficios van a la cima
La disminución de la preparación para la jubilación entre millones de estadounidenses de bajos ingresos se debe a unos pocos factores, incluida la creciente desigualdad de ingresos y un sistema tributario que proporciona más beneficios de ahorro a los ricos, según la GAO y Ghilarducci.
Los ahorros para la jubilación “provienen de las ganancias”, señaló Ghilarducci. “No provienen de herencias, no provienen de donaciones; provienen principalmente de ganancias, por lo que cuando hay una brecha en el crecimiento de las ganancias, habrá una brecha en la acumulación de activos para la jubilación”.
De 1970 a 2018, el ingreso medio de los hogares con mayores ingresos aumentó un 64%, mientras que las personas de ingresos bajos y medios vieron sus ingresos aumentar un 43% y un 49%, respectivamente, durante el mismo período, según el Pew Research Center. Como resultado, los estadounidenses más ricos aportan ahora casi la mitad del ingreso agregado del país, frente al 29% en 1970; al mismo tiempo, los hogares de ingresos medios y bajos han visto disminuir su porción del pastel.
Muchos trabajadores con salarios bajos carecen de acceso a planes de jubilación patrocinados por el empleador, como el 401(k), y las pensiones casi han desaparecido de la industria privada, y sólo el 15% de los empleados del sector privado tienen acceso a ellas. de acuerdo a al Departamento de Trabajo.
El sistema fiscal también recompensa a los empleados de mayores ingresos por ahorrar para la jubilación gracias a beneficios como las contribuciones de jubilación deducibles de impuestos, mientras que los trabajadores de bajos ingresos no reciben los mismos incentivos, señaló la GAO. Los hogares con mayores ingresos reciben alrededor del 60% de los beneficios fiscales de las cuentas de jubilación, mientras que los estadounidenses con ingresos más bajos obtienen el 5%, según la agencia.
“Un trabajador de altos ingresos puede obtener hasta $7,000 en ahorros en sus impuestos por haber ahorrado el máximo, y los trabajadores de bajos ingresos que ahorran el máximo no obtienen nada”, señaló Ghilarducci.
La clase media también retrocede
A la clase media no le está yendo mucho mejor que a los trabajadores de bajos ingresos, también encontró el informe de la GAO. Si bien la proporción de hogares de ingresos medios con cuentas de jubilación no cambió mucho de 2007 a 2019 (alrededor del 60%), el saldo medio de la cuenta de este grupo se ha hundido de $86,800 en 2007 a $64,300 en 2019, según el análisis.
“Los hogares ricos tienen nueve veces más ahorros que el hogar promedio de clase media, y sólo el 10% de las familias de ingresos más bajos tienen algo ahorrado”, dijo el senador Sheldon Whitehouse, un demócrata de Rhode Island que junto con el senador Bernie Sanders de Vermont encargó el informe de la GAO, dijo en un comunicado sobre la investigación.
Los trabajadores entre 50 y 64 años podrían enfrentar otra crisis de jubilación en una década, con las reservas del fondo fiduciario de la Seguridad Social. programado para agotarse en 2033. Si eso ocurre, los jubilados verán sus pagos de Seguridad Social recortados en aproximadamente un 25%, una reducción que causaría dificultades para muchos, pero especialmente entre aquellos hogares que no han podido ahorrar por su cuenta para la jubilación.
Los hallazgos de la GAO subrayan la necesidad de reforzar la Seguridad Social y realizar cambios en el sistema de jubilación para que más estadounidenses ahorren, dijeron Whitehouse y Sanders en su declaración.
“La jubilación siempre ha sido frágil para los trabajadores de bajos ingresos”, afirmó Ghilarducci. “Lo sorprendente es que todo el esfuerzo del gobierno y los cambios que tuvimos en los últimos 40 años no han ayudado a los trabajadores de ingresos medios”.
