Una mesa navideña multigeneracional ofrece pistas sobre cómo cada generación puede abordar la Gran Transferencia de Riqueza.
getty
Cada diciembre, los estadounidenses se reúnen para lo que puede ser el ritual más multigeneracional del país: la mesa navideña. Para muchas familias, eso significa Navidad; para otros, puede ser Hanukkah, Kwanzaa, Diwali o simplemente una comida de fin de año compartida con las personas que amamos.
Cualquiera que sea la tradición, esta es la temporada de donaciones. Un momento en el que las historias, los rituales y, a veces, los agravios (asiente aquí para Festivo) se intercambian tan libremente como los regalos.
La temporada navideña también puede ser una lente para comprender una forma mucho más amplia de donación que ya está en marcha: la Gran Transferencia de Riqueza.
Durante las próximas dos décadas, según Cerulli Associates informese estima que 124 billones de dólares pasarán de las generaciones mayores a las más jóvenes entre 2025 y 2048. Esta será la mayor transferencia intergeneracional de activos proyectada en la historia de Estados Unidos. Y la forma en que cada generación espera, planifica o se preocupa silenciosamente por esa transferencia está determinada no sólo por la economía, sino también por los recuerdos formativos incorporados en sus primeras experiencias de abundancia, escasez, obligación y celebración.
Aquí es donde la memoria se encuentra con el dinero.
Cómo los rituales navideños escriben los guiones del dinero que llevamos de por vida
En 1928, Karl Mannheim, un sociólogo, fue uno de los primeros en reconocer las diferencias generacionales, no sólo por su edad sino también por cómo las experiencias tempranas de cada cohorte influyeron en la formación de sus actitudes. Los científicos sociales llaman a esto teoría de cohorte generacional: la idea de que las personas nacidas en el mismo período internalizan momentos culturales compartidos, como guerras, recesiones, tecnologías, especiales de televisión, música, moda e incluso precios de la gasolina, que imprimen actitudes a lo largo de toda la vida, incluida la forma en que cada uno ve el dinero, el riesgo y la responsabilidad. Los recuerdos de las vacaciones se encuentran entre los primeros y más potentes emocionalmente de esos momentos.
Las vacaciones son, de hecho, nuestros primeros guiones financieros.
Investigación del banco descubre que, si bien los estadounidenses practican la Navidad con diversos grados de religiosidad, sigue siendo la piedra de toque cultural dominante del país. Es uno que une de manera confiable a generaciones. Y cuando esas generaciones se sientan juntas, sus diferentes experiencias de abundancia navideña o austeridad moldean silenciosamente las expectativas de la mayor “temporada de generosidad” que el país haya visto jamás: la Gran Transferencia de Riqueza.
Analicemos lo que la Navidad puede haberles enseñado a cada generación y cómo esas lecciones moldean sus expectativas de jubilación, riqueza y herencia.
La generación silenciosa (1928-1945): la generación de la escasez que aún ahorra
La Generación Silenciosa creció durante la Gran Depresión y la Segunda Guerra Mundial. Sus Navidades fueron modestas: regalos hechos a mano, adornos reutilizados y el lujo de una naranja en un regalo de calcetín. Cuando finalmente llegó la prosperidad de la posguerra, adoptaron nuevas tradiciones navideñas de consumo. Las películas antiguas muestran trenes Lionel dando vueltas alrededor del árbol de Navidad, una muñeca Shirley Temple de la época de la Depresión aquí y allá, y Radio Flyers. A pesar de estos juguetes icónicos, siempre hubo una corriente de precaución. La banda sonora, Bing Crosby; su filosofía financiera era la simplicidad y la administración.
Al jubilarse, priorizan la seguridad por encima de todo. Ahorraron porque recuerdan cuando ahorrar no era opcional. Son dadores cuidadosos en la Gran Transferencia de Riqueza, privados, precisos y protectores de lo que trabajaron para preservar.
Boomers de mayor edad (1946-1956): los primeros grandes gastadores que ahora se enfrentan a la jubilación más larga
Los boomers vivieron la Navidad como un espectáculo suburbano: luces sincronizadas, Papá Noel en los centros comerciales, adornos a juego y juguetes como Barbie y el horno Easy-Bake. Sus vacaciones reflejaron optimismo y movilidad ascendente. Llegaron a la edad adulta esperando que su jubilación fuera la misma: predecible, abundante y financiada por una pensión en la que pudieran confiar.
Pero la longevidad, las demandas de cuidados y los crecientes costos han reescrito el guión. La Reserva Federal informes que los boomers se preocupan cada vez más por sobrevivir a sus ahorros. Un marcado contraste con sus suposiciones de la infancia.
Su mentalidad de transferencia de riqueza: quieren dar, pero se preguntan durante cuánto tiempo necesitarán lo que tienen.
Generación Jones (1957-1964): criada con exceso, lanzada a la recesión
Muchos colocan a los Boomers en una misma categoría, pero existen grandes diferencias en la experiencia entre los Boomers más viejos y los más jóvenes, a estos últimos a menudo se les llama Generación Jones. La Generación Jones creció con mañanas navideñas repletas de consolas Atari, figuras de acción de Star Wars y álbumes de KISS. Sin embargo, llegaron a la edad adulta con estanflación, altas tasas de interés y recesión. Su banda sonora navideña combinaba alegría con conciencia social: The Jackson 5, John Lennon y los osos polares de Coca-Cola.
Se encuentran a caballo entre dos realidades: crecieron en la abundancia de los boomers pero entraron en la edad adulta durante la incertidumbre económica. ¿Su visión de la Gran Transferencia de Riqueza? Esperanzado, pero poco seguro.
Generación X (1965-1979): los escépticos de la herencia que no esperan nada
La Generación X a menudo experimentó la Navidad en dos hogares como producto del divorcio, la alternancia de años, el manejo de familias reconstituidas y el observar cómo las turbulencias económicas remodelaban las vidas de sus padres. Sus dones eran íconos culturales, Cabbage Patch Kids, Transformers, Nintendo, pero su visión del mundo estaba más basada en la realidad que veían que en los mitos que se contaban.
Es posible que sus vacaciones hayan tenido Sound of Music de fondo desde la habitación de sus padres, mientras veían Gremlins y Die Hard. Películas que sugerían que los peluches podían convertirse en asesinos, o que los viajes aéreos de vacaciones podían volverse mortales.
La Generación X aborda la jubilación con el mismo escepticismo aprendido. Según el Instituto de investigación de beneficios para empleadosla generación es la que menos confía en su preparación para la jubilación. Muchos esperan confiar en sí mismos, no en la promesa de una herencia o de instituciones.
Su mentalidad de Gran Transferencia de Riqueza: sería bueno si sucediera, pero no forma parte del plan.
Para los Millennials y la Generación Z, la pregunta no es cómo transmitirán la riqueza, sino si quedará algo que transmitirles y cuándo.
Millennials mayores (principios de la década de 1980-1989): criados con nostalgia y viviendo la inestabilidad
La generación Millennial cuenta con casi 80 millones de personas. Al igual que los Boomers antes que ellos, es poco probable que 75 u 80 millones de algo sean una sola cosa. Los Millennials mayores crecieron durante la época dorada del marketing navideño centrado en los niños, con las Tortugas Ninja, los Power Rangers e incluso los Furby. Vieron cómo las vacaciones pasaban de lo analógico a lo digital. Su himno es Mariah Carey; su película es Solo en casa.
Luego llegó la edad adulta: el 11 de septiembre, la Gran Recesión, la deuda por préstamos estudiantiles, la desaparición de las viviendas para principiantes. Para muchos, el Friendsgiving reemplazó la tradicional reunión familiar.
Consideran que la jubilación es flexible pero frágil. Brookings notas que los Millennials todavía arrastran cicatrices económicas a largo plazo por ingresar a la fuerza laboral durante una recesión.
Su visión de la herencia: potencialmente útil, pero probablemente tardía.
Millennials más jóvenes (1990-1997): esperando una transferencia de riqueza que puede llegar demasiado tarde
Los Millennials más jóvenes crecieron con listas de deseos de Amazon, los primeros teléfonos inteligentes y listas de reproducción navideñas seleccionadas. Las fiestas de suéteres feos se convirtieron en una tradición irónica. Sus obsequios incluían iPods, PlayStations y experiencias en lugar de objetos. Llegaron a la mayoría de edad a la sombra de 2008 y valoran la estabilidad precisamente porque rara vez la experimentaron.
Esperan que la Gran Transferencia de Riqueza se retrase, disminuya o sea devorada por la longevidad y los costos de los cuidados.
Generación Z (1997-2012): los realistas que planean una vida larga e impredecible
Las vacaciones de la Generación Z se documentan, editan y comparten en las plataformas sociales. Les importa la sostenibilidad, la autenticidad y la transparencia, tres ideas en gran medida ausentes en las Navidades de las generaciones anteriores.
Entraron en la edad adulta durante el caos pandémico y la falta de asequibilidad de la vivienda. Para ellos, la jubilación no es un destino final; puede que ni siquiera sea un solo punto. En cambio, es un estado fluido durante lo que esperan que sea una vida muy larga.
La herencia, en su opinión, es un comodín. Confían más en la agilidad que en la previsibilidad.
Donde la nostalgia navideña se encuentra con las realidades financieras
Coloque estas generaciones alrededor de una mesa festiva y obtendrá:
- Bing Crosby luchando contra Mariah Carey luchando contra los remixes de TikTok
- Los silenciosos regalan suéteres, los Millennials envían Venmo
- Los boomers anhelan Rockwell, la generación X aporta ironía y la generación Z aporta conciencia climática
- Cinco filosofías del dinero, las expectativas y las obligaciones familiares
Esto es más que alquimia navideña. Es un anticipo de cómo billones de dólares se trasladarán, o no, a través de los hogares estadounidenses.
La Gran Transferencia de Riqueza no será una transacción única. Será intermitente, emocional, desigual, retrasado, acelerado, consumido por el cuidado, ampliado por la longevidad y filtrado a través de experiencias que moldearon la comprensión de cada generación sobre el darse a sí mismo.
Por qué comprender las Navidades pasadas puede predecir grandes futuros de transferencia de riqueza
Los economistas pueden debatir las tasas de interés y los profesionales financieros pueden planificar los impuestos sobre el patrimonio, pero la verdadera historia de la Gran Transferencia de Riqueza se desarrollará entre el puré de papas y lo que se coloca debajo del árbol de Navidad. Si queremos entender cómo se moverán billones entre las familias estadounidenses, las respuestas pueden estar menos en los modelos financieros y más en las experiencias que moldearon nuestras actitudes hacia la riqueza mucho antes de que supiéramos lo que significaba el dinero.
