No hay muchos absolutos en la planificación financiera. Sin embargo, hay muchas, MUCHAS, opiniones.
¿Cuál es la recomendación de planificación financiera más importante?
Los asesores, los gurús de las finanzas personales y los opinadores en línea mueren regularmente en las colinas de la inversión pasiva frente a la activa, los ETF frente a los fondos mutuos frente a las acciones individuales, la inversión tradicional frente a la alternativa, la deuda buena frente a la deuda incobrable, el plazo frente a la permanente. seguro de vida, IRA tradicional frente a Roth, las funciones de los ingresos por discapacidad y el seguro de cuidados a largo plazo, varios métodos y aplicaciones de gestión del flujo de efectivo, técnicas de reclamación del Seguro Social, estrategias de evasión de impuestos y no me hagáis hablar del papel de las anualidades en inversión y creación de ingresos…
Pero a pesar de nuestro deseo de aplicar un pensamiento dualista del bien y del mal a todos estos elementos de la planificación financiera (y más), todavía hay más arte que ciencia en casi todos los rincones del ámbito de trabajo de la planificación financiera. Siempre habrá más excepciones que reglas debido a una ley inmutable de planificación financiera:
Cada persona y hogar es único y requiere una combinación única de estrategias.
Como asesores financieros, podemos utilizar un cóctel de medios comunes, pero su combinación es (o al menos debería ser) tan única como los clientes a los que servimos. Y eso requiere que abandonemos incluso nuestra vaca más sagrada, porque el plan financiero final no es el más hermoso. hipotético creación, realizada a nuestra imagen de asesoramiento; es el plan que nuestros clientes pueden seguir en realidadhecho a medida para ellos.
¡PERO!
Pero todo lo que desmentí, estoy dispuesto a dejar constancia de que Hay una recomendación que es la más importante para cada persona adulta.: un plan patrimonial actualizado.
¿Por qué puedo tener tanta certeza sobre este punto? Porque, independientemente de cuán baja sea la probabilidad de que necesites tus planes patrimoniales hoyhay un 100% Es probable que los necesites en algún momento, y ese punto se desconoce.
Además, el daño causado por la falta de planificación en este ámbito es incalculable, a diferencia de la mayor parte de la planificación financiera. Por ejemplo, si usted es padre de un hijo menor de edad y muere intestado (sin testamento), perderá para siempre la oportunidad de decirle a su estado de domicilio a quién le indicaría que asuma los deberes de criar a su hijo.
Por lo tanto, puedo decirle sin dudarlo que si hoy es padre de un hijo menor sin testamento, no hay tarea más importante y urgente en su vida y trabajo que redactar un testamento lo antes posible.
Más allá de ese ejemplo más crudo, ¿quién necesita qué y cuándo?
Si eres adulto de cualquier edad.es probable que necesite directivas anticipadas como prioridad en su planificación patrimonial. Esta es una combinación de un poder notarial de atención médica y un “testamento vital”. El primero designa a alguien para que tome decisiones médicas en su nombre en caso de que usted no pueda hacerlo, mientras que el segundo le da a la persona designada (su abogado de hecho) sus instrucciones sobre cómo le gustaría tomar decisiones médicas que le salven o pongan fin a su vida. por hacer.
Si eres adulto de cualquier edad.probablemente también se beneficiaría al tener un poder financiero duradero, que le permite designar a otra persona para que tome decisiones financieras por usted si usted no puede o no está disponible.
Si eres un adulto empleado con beneficios de la empresaes probable que deba designar beneficiarios para esos beneficios. Por ejemplo, la mayoría de los paquetes de beneficios tienen un mínimo de seguro de vida pagado por la empresa. Si no nombra un beneficiario, nadie recibirá ese beneficio en el improbable y desafortunado caso de que se active.
Si es un adulto con alguna inversión específica para la jubilación—como cuentas IRA, planes 401k y anualidades—o cualquier seguro de vida privado—Es probable que necesite designar beneficiarios para esas cuentas y pólizas.
Si es un adulto y tiene bienes que no tienen designaciones de beneficiariosprobablemente necesite un testamento. Este documento le dice a su estado qué hacer con sus bienes cuando ya no esté; en caso contrario, el Estado decide. Incluso si sus bienes son pequeños, morir sin un testamento se convierte en un gran problema para quienes quedan atrás. Si sus activos son sustanciales, este gran problema se convierte en un desastre a gran escala, ya que sus seres queridos tienen que discutir con el Estado (y entre ellos) sobre lo que sucede con todo lo que poseen.
Como mencioné anteriormente, probablemente La necesidad de planificación patrimonial de mayor importancia es para los padres adultos de hijos menores.. Es a través de las disposiciones de tutela contenidas en su testamento que usted nombra a quienes asumirán las responsabilidades de criar a sus hijos. Mediante la designación de un fiduciario (y probablemente la creación de algún tipo de fideicomiso: un recipiente para guardar sus activos con instrucciones sobre cómo, cuándo distribuirlos y a quién) su dinero puede destinarse al cuidado de sus hijos.
Si es padre de hijos adultos con bieneses posible que ya no necesite disposiciones de tutela (a menos que su hijo adulto esté discapacitado), pero aún necesitará un testamento para dirigir el flujo de sus bienes.
Y si eres un adulto con recursos significativosademás de sus designaciones de beneficiarios, poder notarial duradero, directivas anticipadas y testamento, algún tipo de fideicomiso o fideicomisos también pueden beneficiarlo a usted o a sus seres queridos.
Otros elementos interesantes podrían complementar sus planes patrimoniales, pero los documentos enumerados anteriormente son prácticamente vitales para quienes se encuentran en las situaciones mencionadas.
Debo negar que no soy un abogado de planificación patrimonial y nada de lo que haya leído anteriormente debe interpretarse como asesoramiento legal. Sin embargo, nosotros, como asesores financieros, y especialmente como profesionales de Certified Financial Planner™, estamos capacitados en planificación patrimonial y somos responsables de ofrecer orientación. Esto se debe a que nuestro encargo no es simplemente ayudarle a maximizar su patrimonio neto, sino también trabajar para optimizar su utilización. Las opciones para planificar después de su muerte son muy limitadas, mientras que durante la vida sólo están limitadas por la ley y su imaginación.
Lamentablemente, a pesar de esta evidente responsabilidad que tenemos como asesores financieros, una encuesta reciente realizada por Trust & Will descubrió que la mitad de los asesores encuestados no educan a sus clientes sobre planificación patrimonial y una cuarta parte de ellos ni siquiera tienen sus propios planes patrimoniales. Supongo que este no es simplemente otro ejemplo común y corriente de un zapatero que no tiene el calzado adecuado; Creo que muchos, si no la mayoría, de nosotros evitamos la planificación patrimonial porque no estamos interesados en contemplar nuestra desaparición.
¡PERO!
Pero he descubierto que nuestra voluntad de abordar el fin último—la única parte de la planificación financiera y de vida que es no único, que todos tenemos en común, puede resultar en conversaciones increíblemente enriquecedoras y una claridad poco común que hace que incluso las decisiones más desafiantes sean sorprendentemente simples… incluyendo, si no especialmente, la recomendación de planificación financiera más importante, para completar (o actualizar). ) su conjunto de documentos de planificación patrimonial.
