Los años dorados son algo que hay que anticipar. Se espera que la vida sea más fácil y menos complicada a medida que se pueda tener tiempo para la familia, los viajes y los pasatiempos. Una jubilación cómoda es parte del sueño americano; sin embargo, este sueño tiene un precio y la carga de ahorrar para los lujos de la jubilación ha recaído en el individuo. Cada generación, y cada persona individual, enfrenta diferentes problemas al acumular ahorros para la jubilación, incluida la falta de opciones de planes patrocinados por el empleador, la imposibilidad de comenzar a ahorrar hasta una etapa más avanzada de la vida y una falta general de fondos para la jubilación. En el centro de estas cuestiones se encuentra un grado abrumador de analfabetismo financiero.
La educación financiera es importante durante los primeros años, ya que permite a una persona navegar estratégicamente por sus finanzas y evaluar oportunidades laborales mientras avanza por las etapas de la vida. En 2020, menos de 10 estados tenían requisitos de cursos de educación financiera para estudiantes de secundaria; esto ha aumentado a 26 estados a partir de junio de 2024. Si bien este número muestra un progreso, menos del 5% de los distritos escolares en 10 de los estados restantes, además de Washington DC, tienen algún requisito. Sin una base para la educación financiera, o incluso los conceptos básicos de elaboración de presupuestos, generaciones de jóvenes están preparadas para una jubilación con bajos ingresos fijos y niveles de vida empobrecidos.
En los primeros años de una carrera, cuando un individuo debería ahorrar agresivamente para la jubilación, la educación financiera sigue siendo baja y la deuda estudiantil puede ser alta. Pocos tienen el conocimiento para comenzar a ahorrar, y aquellos que tienen el conocimiento pueden no tener fondos adicionales disponibles. Las clases de educación financiera generalmente no son obligatorias en la universidad o en programas de aprendizaje, y aquellos que abandonan la escuela para comenzar a trabajar inmediatamente después de la secundaria pierden la oportunidad por completo. A pesar de que la carga de financiar la jubilación ha pasado al empleado, no se ha abordado el conocimiento de cómo gestionar la propia jubilación. La mayoría de los empleadores no ofrecen cursos de educación financiera ni planificación de la jubilación.
Anteriormente, las personas no necesitaban depender de su propio conocimiento para acumular fondos de jubilación, ya que los empleadores ofrecían beneficios de jubilación en forma de pensión. La pensión, junto con la Seguridad Social y los ahorros individuales, normalmente era adecuada para que un individuo viviera cómodamente durante la jubilación. Ahora, según la Oficina de Estadísticas Laborales, sólo al 15% de los empleados de la industria privada se les ofrece una pensión. Esta cifra es inferior al 45 % en 1970. Combinado con la caída de los planes de pensiones patrocinados por el empleador, muchos empleados privados no tienen un vehículo de inversión para ahorrar para su jubilación por su cuenta y el 33 % no tiene acceso a un plan patrocinado por el empleador en 2020.
Cuando una persona llega a la mediana edad, generalmente habiendo completado su educación formal y estando establecida en su carrera, la educación financiera se encuentra en un punto alto. Se esperaría que en ese momento todos los adultos tuvieran conocimientos financieros y estuvieran ahorrando para su jubilación. Sin embargo, sólo el 57% de los adultos en Estados Unidos se consideran con conocimientos financieros y cada vez llega menos dinero a un hogar a medida que se afianzan los años “sándwich”. A medida que las parejas comienzan a criar hijos más adelante en la vida, al mismo tiempo que tratan con padres ancianos, a menudo uno de los cónyuges dejará de trabajar a tiempo completo, ya sea generando ingresos a tiempo parcial o sin ingresos. Al entrar menos dinero en el hogar, la planificación de la jubilación vuelve a quedar en el camino para uno o ambos cónyuges.
Finalmente, un individuo ingresa a la prejubilación cuando los ingresos son más altos, la deuda debería ser la más baja, los hijos crecen y el enfoque financiero finalmente se centra en los ahorros para la jubilación. Sin embargo, en este punto el tiempo ya no está del lado del individuo. La falta de educación financiera desde una edad temprana ha dejado a este grupo de edad luchando por ahorrar: el 20% de los adultos mayores de 50 años tienen una cantidad mínima, si es que tienen alguna, ahorrada para la jubilación y ahora requieren que una gran parte de sus ingresos sean dirigidos a los ahorros para la jubilación.
Como no queremos enfrentar estos temas, generacional o individualmente, el primer paso es tomar conciencia y luego difundir la necesidad de educación financiera, independientemente de la etapa de la vida. Cuanto mayor sea el conocimiento financiero, mayor será la probabilidad de disfrutar de los años de prejubilación y jubilación. Utilizar fuentes acreditadas, como revistas, libros y sitios web, es un excelente punto de partida. A medida que los ahorros crecen y las finanzas se vuelven más complejas, considere recurrir a un profesional financiero para que lo ayude a navegar y asistir en futuros movimientos financieros.
