Adivinación y juegos intelectuales, juegos de trampa
No hay escasez de agitación en torno al Seguro Social y la seguridad de la jubilación en estos días. Si escucha a los estadounidenses (republicanos, demócratas, los ricos, los pobres, los muy en línea y los fuera de línea), escuchará un estribillo consistente: la seguridad financiera en la vejez se clasifica en la parte superior de las preocupaciones de las personas. Y son derecho a preocuparse.
Por eso me alegré especialmente de sentarme con Robert “Bob” Powell, anfitrión de podcast de Yahoo Finance, para un episodio de su podcast Decodificación de jubilación.
Bob es una de las voces más confiables de la nación en la jubilación. Probablemente lo hayas leído en Reloj de mercado, Testreeto EE. UU. Hoy. Ha estado escribiendo sobre las complejidades de la jubilación durante décadas y conoce los problemas por dentro y por fuera. Nuestra conversación fue amplia y sincera, tanto que quería compartir una versión escrita de algunas de nuestras preguntas y respuestas clave aquí, ampliadas un poco para cubrir el terreno al que no pudimos llegar en el audio.
Por qué el consenso de “trabajar más largo” no funciona para resolver la crisis de jubilación
Bob inició la conversación con una pregunta familiar: ¿no pueden las personas trabajar más? ¿No es esa la solución?
Aquí está el problema: la idea de que la mayoría de los estadounidenses mayores pueden o deberían trabajar más no es solo defectuoso, es perjudicial. A menudo escuchamos que la longevidad está aumentando, pero eso es principalmente cierto para los acomodados. Las personas que viven vidas más largas y más saludables suelen ser las de los niveles de ingresos más altos. Han tenido trabajos estables, buena atención médica y el tipo de carreras en las que pueden elegir seguir trabajando para obtener significado y disfrute. Eso es maravillosopara el 11% de las personas de 62 a 70 años que se benefician de él.
Pero para la mayoría, especialmente aquellos sin títulos universitarios o carreras estables, la esperanza de vida no ha mejorado. De hecho, en muchos casos se ha rechazado, especialmente desde la pandemia covid. Sin embargo, todavía impulsamos la idea de que las personas deberían “trabajar más” como si todos tuvieran un trabajo flexible y satisfactorio con excelentes beneficios para la salud. La mayoría no. La mayoría están navegando por horarios erráticos, trabajo físicamente exigente, interrupción del sueño y tensión emocional. Para ellos, trabajar más tiempo no es bueno para su salud. A menudo es una vía rápida hacia la enfermedad, la discapacidad y la muerte prematura.
Los impulso del Seguro Social pueden ayudar a evitar la crisis de jubilación
Bob y yo también hablamos sobre el Seguro Social y la amenaza inminente de un recorte de 21% general si el Congreso no actúa para 2033. Ese no es un riesgo lejano, está a la vuelta de la esquina.
Ya estamos en una crisis. Un tercio de los estadounidenses mayores viven en la pobreza o la pobreza cercana. Otro tercio apenas raspan y podría ser hundido en crisis por un solo shock financiero. Solo el tercio superior disfruta de cualquier sentido de verdadera seguridad financiera en la jubilación. Un recorte del 21% a los beneficios devastaría el grupo medio y empujaría a muchos a la primera categoría. Para millones, especialmente aquellos que viven solos o dependen del Seguro Social como su ingreso principal, un cheque perdido no es un inconveniente: es una emergencia en toda regla.
El Centro Schwartz para el Análisis de Política Económica ha publicado con frecuencia sobre estos temas. Ver la nota de política reciente, Jubilarse entonces, ahora, y el próximo y el artículo de la revista No descansa para los cansados (Ghilarducci, Siavash Radpour y Jessica Forden, 2024), publicado en Revisión de la economía política, 36 (2).
La era 401 (k) ha fallado a la mayoría de las personas y contribuye a la crisis de jubilación
Bob y yo nos metimos en la esencia de los planes de jubilación a continuación. Argumenté, y he escrito esto muchas veces—El sistema de bricolaje 401 (k) ha fallado fundamentalmente.
He aquí por qué: un sistema de jubilación fuerte necesita hacer tres cosas. Debe acumular ahorros, invertirlos de manera eficiente y hacer que esos ahorros duren toda la vida. El 401 (k) falla en los tres recuentos para la mayoría de las personas.
Primero, acceso. Aproximadamente la mitad de todos los trabajadores no tienen acceso a un 401 (k) en el trabajo. Ese es el golpe uno. Segundo, inversión. Las pensiones de beneficio definido (DB) se agrupan y se administran profesionalmente, por lo que generan mejores y más seguros retornos. La mayoría de los planes 401 (k) tienen un rendimiento inferior, y los inversores individuales tienen todo el riesgo. Eso es el golpe dos. Tercero, distribución. Descubrir cómo hacer una suma global los últimos 30 años es uno de los problemas más difíciles en las finanzas personales, y se vuelve más difícil, ya que el envejecimiento hace que la toma de decisiones compleja sea más difícil. Las pensiones de DB resuelven esto con ingresos mensuales garantizados de por vida. Atacar tres. Y, por si acaso, aquí hay un cuarto: seguridad. Con una pensión, una estafa o una mala decisión podría costarle un cheque. Con un 401 (k), podría costarle todo.
La forma estadounidense de financiar la jubilación se rompe para la mayoría de los trabajadores
Cuando la gente me pregunta por qué todavía tenemos este sistema, siempre digo: funciona bien para las empresas de servicios financieros y para los empleadores que no quieren contribuir a la jubilación. Simplemente no funciona para trabajadores. Y para eso deberíamos diseñar la política de jubilación.
Se erosionan la seguridad social a la vista; Antes de la crisis de jubilación
También estamos viendo un tranquilo sabotaje administrativo de la Seguridad Social. Desde 2010, hemos perdido alrededor de 7,000 empleados en la Administración del Seguro Social. Eso significa tiempos de espera más largos, más errores y menos ayuda para las personas que lo necesitan. Los cierres de oficinas planificados afectarán a las poblaciones rurales y mayores especialmente duras.
Mientras tanto, las represiones por fraude tienden a centrarse en los pagos en exceso menores y los errores honestos, mientras que el robo salarial y la clasificación errónea del empleador no se controlan. El resultado es un sistema que parece deliberadamente hecho para frustrar y desalentar a las personas. La confianza pública se erosiona—Y eso es parte del peligro.
Sí, podemos arreglar la crisis de jubilación con más ingresos
¿La buena noticia? La solución a la solvencia a largo plazo del Seguro Social es simple: más ingresos. En este momento, solo los salarios de hasta $ 176,100 están gravados para el Seguro Social. Eso significa que un millonario paga una tasa impositiva efectiva más baja que un maestro de escuela. Levantar un poco el límite de nómina y los ingresos de inversión graves solucionaría el problema.
Legislación como la Ley del Seguro Social 2100 propone exactamente eso. Es muy popular entre los votantes. La barrera no es la opinión pública, es la voluntad política.
Un nuevo acuerdo gris: prevenir la crisis de jubilación
He propuesto lo que yo llamo un “nuevo acuerdo gris”, un conjunto integral de reformas que hacen que el trabajo y la jubilación mejor para todos, especialmente los estadounidenses mayores.
Si las personas deben trabajar más tiempo, asegurémonos de que puedan hacerlo con dignidad. Eso significa fomentar la sindicalización, expandir el empleo del sector público y establecer una oficina de trabajadores mayores en el Departamento de Trabajo. También significa crear programas de capacitación para alumnos mayores y reducir la edad de elegibilidad de Medicare a 50 o 60 años, con Medicare como pagador principal. Dejemos de actuar como si fuera un fracaso personal cuando alguien necesita apoyo, y comencemos a crear sistemas que reflejen las realidades de las personas.
Finalmente, compartí mi visión de cuentas de jubilación garantizadas o GRAS. Es simple. Si no tiene un plan de jubilación en el trabajo, se inscribirá automáticamente en una cuenta de jubilación de baja tarifa administrada profesionalmente, al igual que los trabajadores federales con el Plan de ahorro de segunda mano (TSP).
A diferencia del sistema actual, Gras incluiría contribuciones coincidentes o créditos reembolsables para trabajadores de ingresos bajos y medios. En este momento, los altos ganadores obtienen miles de exenciones fiscales para ahorrar. La mayoría de los trabajadores no tienen nada. Gras arreglaría eso y cerraría la brecha de cobertura sin agregar grandes costos nuevos al Tesoro.
He escrito extensamente sobre cuentas de jubilación garantizadas con mi coautor Tony James en Rescatar la jubilación: un plan para garantizar la seguridad de la jubilación para todos los estadounidenses (Ghilarducci y James, 2020).
¿Qué puedes hacer ahora para evitar tu crisis de jubilación?
No pongas tu cabeza en la arena. Comience por ser honesto sobre su presupuesto. La mayoría de las personas subestiman los gastos y sobreestiman los ingresos de jubilación. Ajuste ambos en un 20%. Identifique su brecha de jubilación sin vergüenza: el sistema no estaba construido para usted. Entonces toma medidas. Hable con un asesor financiero solo para tarifas. Use herramientas AARP para explorar la equidad en el hogar, las opciones de trabajo y los beneficios pasados por alto. Y lo más importante: votar. Los políticos escuchan a los estadounidenses mayores. Exigir soluciones reales.
Todos merecemos una jubilación con dignidad. Eso no es demasiado para preguntar. Es lo menos que una sociedad justa debería proporcionar.
