“La gente quiere vivir su dinero”, dijo Pete Dorsey, veterano de la industria financiera y cofundador de la nueva aplicación de inversión y planificación financiera basada en inteligencia artificial. Ala, me dijo. “No quieren simplemente acumular con el tiempo”.
No, no lo hacen, y eso es un inconveniente, considerando que la acumulación perpetua ha sido el modelo de la industria financiera durante al menos cien años.
¿Esto es ganar el juego o no?
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Seamos realistas, la industria financiera no se beneficia ayudando a la gente a gastar su dinero, sino ayudándolas a acumularlo. Y eso es una pena, porque los beneficios emocionales de la acumulación palidecen en comparación con la alegría de vivir, gastar y dar intencionalmente.
Sin embargo, el hecho es que nosotros hacer Necesitamos acumular, hacer crecer y proteger nuestros activos para financiar nuestros gastos, por intencionales que sean, a lo largo de la vida. Entonces, tal vez Dorsey (y Wing) tengan algo en mente.
Divulgación completa: Mi firma, Signature FD, es uno de los primeros socios de Wing, una decisión que tomamos porque creemos que el asesoramiento financiero de calidad no debería ser dominio exclusivo de quienes tienen carteras de siete cifras. Si la tecnología puede ayudarnos a servir a las personas que más necesitan asesoramiento (no sólo a aquellos que pueden permitírselo más fácilmente), es una inversión que vale la pena hacer.
El problema de la condescendencia del establishment financiero
El problema del establishment financiero comienza con nuestra elección de bebida matutina, cómo y dónde se prepara. Seguramente habrá recibido la advertencia, implícita o explícita, de que es un desperdicio gastar entre cinco y nueve dólares en un café o un café con leche u otro dulce con cafeína cuando simplemente podría preparar un sustituto similar por unos centavos de dólar en casa, ¿verdad?
Probablemente también hayas escuchado que estás entre los financieramente irresponsables si tienes que pagar un automóvil, si tu hipoteca se extiende por más de 15 años o si pones menos del 20% de pago inicial en tu casa, ¿verdad? Pero, por desgracia, Dave Ramsey Cambio total de dinero no fue divinamente entregado a través de tablas de piedra en el Monte Sinaí (y resulta que llamar estúpida a la gente no es la forma más evolucionada de motivación).
El juicio que comienza con la gente con conocimientos financieros a menudo no termina con el bienestar financiero, planificación financierao gestión patrimonial, ya que con demasiada frecuencia el manual es simplemente la idea de otra persona de lo que debería ser más importante para usted, en lugar de un proceso para ayudarlo a identificarlo por sí mismo y un plan para ayudarlo a financiarlo.
Quizás por eso Ramsey tasa de reincidencia rumoreada es sorprendentemente alto y los estudios sugieren ¡Que entre el 70% y el 80% de las recomendaciones de planificación financiera no se implementan! Es casi como si la planificación financiera con demasiada frecuencia estuviera al revés; comienza con la compulsión de otra persona en lugar de con tu impulso.
Quizás una de las razones por las que esto es tan común es que durante mucho tiempo la planificación financiera se ha centrado demasiado en la jubilación. pete y yo consideró la posibilidad que la jubilación fue una idea fabricada para una sola generación, los Baby Boomers. Después de todo, las generaciones anteriores prácticamente trabajaron hasta que no pudieron y subsistieron gracias al Seguro Social complementado con ahorros modestos para una jubilación relativamente corta.
Los boomers, por otro lado, hicieron de ganar más que sus padres el objetivo (lo que lograron), pero muchos se arrinconaron en trabajos que no amaban en busca de una jubilación utópica que a menudo no se materializó.
La generación X siguió en gran medida ese plan, pero las generaciones más jóvenes tienen una visión más morbosa de la jubilación y exigen más de su trabajo. El dinero no es lo suficientemente significativo para ellos.
El comodín de la longevidad
Y eso está bien, porque las generaciones más jóvenes probablemente tengan razón al cuestionar las normas sobre trabajo, ahorro, gasto y vida, porque podrían vivir mucho tiempo. Dorsey planteó, en lugar de ahorrar para una jubilación de 10 o 20 años, “¿cómo se planifica una jubilación de 60 años?”
Quizás se trate de reimaginar toda la relación entre el trabajo y la vida y considerar la posibilidad de que aprender a “vivir tu dinero” sea una habilidad esencial, no opcional.
Lo que realmente representa el dinero
La paradoja de Pete Dorsey es que el dinero “no tiene precio y no vale nada al mismo tiempo”. Es difícil argumentar literalmente, ya que aquellos de nosotros (que somos aproximadamente todos) que usamos moneda fiduciaria estamos usando papel, tarjetas y dígitos en línea que solo valen lo que todos los demás están dispuestos a creer que valen. Sin embargo, gobierna el mundo (y nuestros mundos) y conlleva un peso emocional muy pesado.
Dorsey hizo referencia a una conversación que tuvo con una pareja, examinando una declaración de patrimonio neto de hasta siete cifras, pero la esposa estaba llorando debido al control constante del marido de cada dólar gastado. Todo lo que quería hacer era comprar en Trader Joe’s sin examinar minuciosamente cada etiqueta de precio.
“Los días en que se daban consejos genéricos y universales están siendo reemplazados”, sugiere Dorsey, “por consejos profundamente personalizados que tienen sus raíces en la relación de las personas con el dinero, su tolerancia al riesgo, sus aspiraciones y sus circunstancias cambiantes”.
Insiste en que esto requiere un “asesoramiento hiperpersonalizado”, que es al mismo tiempo su principal consejo para los asesores financieros humanos (para mejorar su juego de EQ, ya que muchos de los aspectos cuantitativos de la planificación financiera se están convirtiendo rápidamente en productos básicos) y sus aspiraciones para la plataforma asistida por IA de Wing.
Buscan lograr esto, en parte, con un nuevo giro en la noción de objetivos a los que la aplicación se refiere como “Experiencias”. Y sí, si bien encontrará experiencias como “Asegurar mi jubilación” e “Invertir mi dinero”, también encontrará “Viajar por el mundo”, “Tomar un año sabático” e incluso “Vivir como un nómada”, y se agregan más experiencias periódicamente.
El cambio clave, sugiere Pete Dorsey, es que se trata de un plan financiero dirigido por el cliente, no de un asesor que le dice lo que necesita. debería desear.
El camino a seguir
El cambio fundamental de “¿Puedo permitirme esto?” a “¿Vale la pena cambiar esto por otra cosa?” requiere tanto apoyo estructural como honestidad personal. Esto significa:
- Una evaluación honesta de lo que realmente te importa
- Visibilidad de todas sus cuentas financieras
- Voluntad de priorizar unas experiencias sobre otras.
- Comprender que las compensaciones son reales: puedes hacer cualquier cosa, pero no puedes hacerlo todo
- Una actualización periódica a medida que evolucionan las circunstancias financieras y de vida.
La industria financiera está aprendiendo lentamente, si no a regañadientes, que acumular sin propósito es simplemente acaparar con un mejor presupuesto de marketing. El futuro pertenece al asesoramiento (ya sea proporcionado por humanos, IA o probablemente un híbrido) que ayude a las personas a vivir ricamente en cada etapa de la vida, no solo en una jubilación mítica que tal vez nunca llegue o que dure cuatro décadas o más. Creo que esto se debe a que la gente quiere vivir de su dinero. Y quizás, finalmente, la industria esté lista para ayudarlos a hacer exactamente eso.
