Una pareja negra senior que sale de la cancha de tenis después de su entrenamiento.
Si está contribuyendo a un 401 (k), es probable que haya sido incumplido invertido en un fondo mutuo de fecha objetivo de jubilación, y es posible que ni siquiera sepa lo que eso significa.
Estos fondos son a menudo la opción de inversión predeterminada en los planes de jubilación patrocinados por el empleador. Suenan tranquilizadores, con nombres como el “Fondo Retirement 2045”, lo que sugiere que alguien ha adaptado un plan solo para su futuro. Pero aquí está la realidad: esa comodidad puede ser engañosa. Estos fondos no están creados para tú. Están construidos para todos.
Qué fondos de fecha objetivo de jubilación prometen, y lo que no entregan
Los fondos mutuos de fecha objetivo (TDF) simplifican la inversión ajustando automáticamente su asignación de activos con el tiempo. A medida que se acerca al año “objetivo” del Fondo, la combinación de acciones y bonos cambia para ser más conservadores. La idea es reducir el riesgo a medida que se acerca la jubilación.
Pero el problema es este: los fondos de fecha objetivo hacen suposiciones que son desconocidas para cualquier persona además de su administrador de cartera. Y lo más probable es que las suposiciones no son perfectas para usted.
¿Estos fondos preguntan cuánto ha ahorrado? Si estás casado? Si tendrás una pensión? ¿O qué tipo de legado quieres dejar? ¿No son esos factores importantes que deberían considerarse para usted?
¿Cuál es la tasa de rendimiento esperada del fondo mutuo de fecha objetivo? Eso no se espera que sea una constante. Aquellos en la industria saben que hay una variedad de rendimientos dependiendo de la volatilidad y la cantidad de riesgo que se está tomando. Puede obtener el rango negativo temprano y el extremo superior más adelante. Además, dependiendo de cuándo comience a ahorrar, es posible que haya perdido los retornos más altos que habrían agravado más sus dólares.
El 401 (k) no es un plan de jubilación: es un vehículo de ahorro
Un 401 (k) es una cuenta de ahorros aconsejable. La ventaja fiscal tiene que ver con el aplazamiento de los impuestos sobre lo que gana. Con respecto a su ahorro o contribución inicial, puede decidir si desea que se imponga eso hoy, conocido como Roth, o no lo imponse y luego paga impuestos cuando retire el dinero en el futuro. Fuera de las cuentas de jubilación con ventajas fiscales, sus ahorros están sujetos a ganancias de capital a corto y largo plazo.
No es, por sí mismo, un plan para la jubilación. Cosas como las pensiones de beneficios y el Seguro Social definidos tienen algunos supuestos actuariales. En el caso de los planes 401 (k) y 403 (b), usted decide si contribuir a una cuenta tradicional o Roth. Usted decide cuánto ahorrar. Y usted determina si aceptar la inversión predeterminada o seleccionar activamente la suya. ¿Serán suficientes sus supuestos y acciones?
Para 2025, el IRS permite a los empleados contribuir hasta $ 23,000 a su 401 (k) si tienen más de 50 (o $ 19,500 si es más joven), fuente: Irs.gov. Pero solo ahorrar al límite no garantiza el éxito. Eso es porque el tapa no tiene nada que ver con lo que realmente necesidad retirarse cómodamente. Tampoco lo hace, ahorrando para obtener la coincidencia máxima de su empleador, si ofrecen una coincidencia.
Las instrucciones de fondos mutuos de la fecha de retiro de jubilación faltante
Si bien es posible que tenga acceso a un plan 401 (k) en el trabajo, no viene con instrucciones sobre su empleador puede sugerir contribuir con el 3% de sus ingresos por defecto su contribución a ese porcentaje. Su empresa podría ofrecer una coincidencia. Ese es un buen comienzo, pero no una línea de meta. Y si está incumplido en un TDF, es probable que asume que lo hará jubilarse. Desafortunadamente, probablemente no lo hará.
Los fondos de fecha objetivo no tienen en cuenta:
- ¿Cuántos ingresos deseará en la jubilación?
- Ya sea que esté casado o soltero
- Estrategias de tiempo del Seguro Social
- Elegibilidad de pensión
- Ahorros existentes y contribuciones futuras
- Ya sea que esté usando ahorros tradicionales o de Roth
- Tu deseo de hacer conversiones de Roth
- Tu riesgo necesidad vs. riesgo preferencia
- Longevidad en tu familia
Estas son preguntas que debe responder un plan de ingresos de jubilación reflexivo. Un fondo de fecha objetivo simplemente no pregunta.
En lugar de elegir un fondo basado en una fecha futura, comience con el resultado deseado.
Pregúntese:
- ¿Cuándo quiero retirarme?
- ¿Cuántos ingresos anuales necesitaré para sentirme seguro y cumplido?
- ¿Qué fuentes de ingresos tendré: seguridad social, pensión, ingresos de alquiler?
- ¿Cuál es mi vida útil esperada?
- ¿Qué costarán la atención médica y la atención a largo plazo?
- ¿Apoyaré a otros: niños, nietos, padres mayores?
Luego, trabaja hacia atrás. Tenga en cuenta lo que ya ha guardado, dónde se guarda (pre-impuestos, Roth, corretaje), y cuánto planea continuar contribuyendo. Su estrategia debe tener en cuenta la secuencia del riesgo de rendimiento, la diversificación fiscal y su glideepath personal.
Comparación del mundo real
Considere dos ahorradores:
Edad Ingreso Ahorros acumulados Tiempo de jubilación
35 $ 80,000 $ 0 30 años
35 $ 160,000 $ 150,000 30 años
¿Deberían estar ahorrando la misma cantidad si dijeron tratando de reemplazar el 70% de sus ingresos actuales durante su jubilación, ajustado a la inflación? ¿Mucho menos el mismo fondo mutuo de objetivo de jubilación los llevaría allí?
Debajo del capó: lo que no ves en una jubilación TDF
Cada familia TDF, Fidelity, Vanguard, T. Rowe Price, utiliza una “glideepath” diferente, la fórmula que cambia la cartera con el tiempo. Algunos usan fondos de índice. Otros usan estrategias administradas activamente. Algunos desanimados más rápidamente; Otros se mantienen agresivos en la jubilación.
Eso significa que dos inversores con el mismo año de jubilación podrían estar tomando diferentes niveles de riesgo dependiendo de su familia de fondos. Y a menos que cave en los detalles, nunca lo sabrá.
Un análisis de 2024 de Morningstar encontró que la asignación de capital de fondos de fecha objetivo 2025 varió de tan bajo como 25% a tan alto como 60% de fuente: Estrella de la mañana. Esa es una gran diferencia en el riesgo de las personas a punto de jubilación.
Pensamientos finales sobre TDF de jubilación
Si desea retirarse con tranquilidad, y permanecer retirado con confianza, mereces más que una inversión plug-and-play. Hable con un profesional de jubilación designado, como un planificador financiero certificado ™ (CFP®), Retirement Income Certified Professional® (RICP) o un consejero de planificación de jubilados Chartered (CRPC®). Pueden ayudarlo a convertir sus ahorros en una jubilación sostenible, eficiente en impuestos y personalmente significativa.
Los fondos mutuos de fecha objetivo de jubilación ofrecen un punto de partida útil. Pero no son sustitutos de un plan personalizado. Prometen simplicidad, pero a costa de precisión.
