Hay una brecha que la mayoría de la gente tiene en sus planes de seguro, y eventualmente podría costarles un paquete.
En general, las personas tienen la cantidad correcta de seguro por daños a su propiedad, ya sea sus hogares, otros bienes inmuebles, vehículos, barcos u otros artículos.
Pero las personas a menudo subestiman sus posibles responsabilidades y tienen muy poca cobertura de responsabilidad civil. Eso pone en riesgo su patrimonio neto y su seguridad financiera.
El seguro de responsabilidad civil cubre el dinero que le debemos a alguien que está herido por nuestras acciones, nuestra propiedad o en nuestra propiedad.
La responsabilidad más obvia es cuando tenemos la culpa en un accidente automovilístico. Es probable que tengamos que pagar todos los daños a los demás y sus propiedades. También es probable que sea responsable si alguien en su familia causa un accidente mientras conduce su vehículo.
O alguien podría lesionarse mientras está en su propiedad, como tropezando con una alfombra suelta, un paso o una parte desigual de su acera. Si tiene una mascota, podría ser responsable de cualquier mordedura u otro daño que inflija a los demás.
Además de los gastos médicos, podría ser responsable de los salarios perdidos por un tiempo indefinido. También está el vago “dolor y sufrimiento” y otros daños que muchos estados permiten.
Las palabras y acciones perdidas también pueden desencadenar la responsabilidad por difamación, calumnia, acoso u otras afirmaciones. No es inusual que una persona escriba algo en un correo electrónico o mensaje de texto que cree que es privado solo para que otros se enteren y digan que han sido dañados por la declaración. Algunas empresas demandan a las personas que publican malas revisiones en línea.
Las actividades voluntarias también pueden dar lugar a reclamos de daños inesperados. Emplear trabajadores a tiempo parcial en su casa o servir alcohol a los huéspedes puede resultar en reclamos de responsabilidad.
Esta es solo una breve muestra de las actividades que podrían dar lugar a una responsabilidad personal inesperada.
Francamente, si tiene una cantidad decente de dinero, algunas personas lo ven como un objetivo potencial.
La cobertura de responsabilidad civil es estándar en las pólizas de seguro para vehículos y propietarios de viviendas. Pero hay un límite en dólares para la cobertura de responsabilidad civil. Ese límite es adecuado para el caso promedio o mediano, pero eso deja muchos casos en que el pasivo de una persona excede el límite de responsabilidad estándar. Esas políticas tampoco cubren todas las fuentes potenciales de responsabilidad.
La solución para la mayoría de las personas es agregar un seguro de responsabilidad civil paraguas, también conocido como seguro de exceso de responsabilidad civil. La cobertura se puede comprar por separado, pero ahorrará unos pocos dólares al agruparlo con su hogar o seguro de automóvil existente.
La cobertura paraguas comienza después de que las reclamaciones en su contra superen los límites de responsabilidad civil de cualquier vehículo existente, propietario u otro seguro que cubra el incidente. La póliza general también pagará si ningún otro seguro es la cobertura principal de un reclamo cubierto.
El seguro de responsabilidad civil para paraguas es asequible. Para la mayoría de las personas en la mayoría de los estados, $ 1 millón de cobertura paraguas costarán $ 400 o menos. Agregar un seguro paraguas generalmente es menos costoso que aumentar los límites de responsabilidad de las políticas de vehículos y propietarios de viviendas, además de que la póliza paraguas tiene una cobertura más amplia.
Un enfoque es comprar cobertura paraguas igual al valor de sus activos. Si tiene $ 2 millones de activos y la cobertura de responsabilidad civil en sus otras políticas está limitada a $ 500,000, entonces obtenga $ 1.5 millones de cobertura paraguas.
Pero eso no protege sus activos si un reclamo de pasivo en su contra supera los $ 2 millones.
Otro enfoque es examinar los activos que posee y las actividades en las que está involucrado. Trate de estimar un monto potencial de responsabilidad que pueda surgir contra usted. Luego, compre cobertura paraguas por esa cantidad.
Al seleccionar la cantidad de cobertura, tenga en cuenta que es probable que el valor de sus activos y pasivos potenciales aumente con el tiempo.
Lea la política paraguas cuidadosamente y comprenda sus límites. Aunque generalmente se llama seguro de responsabilidad civil para paraguas, las pólizas no cubren todo.
En general, no estará protegido de las consecuencias de las acciones que la aseguradora determina que son intencionales, criminales o una violación de la ley.
Una póliza podría excluir los pasivos que surgen del uso de ciertos activos (especialmente en barcos y aviones privados) o de ciertas actividades, aunque puede pagar más para tenerlos cubiertos.
La mayoría de las políticas tampoco cubrirán los daños causados por ciertas razas de perros.
La póliza paraguas probablemente hará referencia a su seguro de vehículo y propietario existente al afirmar que no cubrirá nada excluido bajo esas pólizas.
Asegúrese de verificar hasta qué punto está cubierto por acciones de otros miembros de su hogar.
También debe coordinar los beneficios de la póliza paraguas con el seguro de vehículos y propietarios de viviendas. Por ejemplo, su otro seguro podría cubrir pasivos de hasta $ 300,000, pero la póliza general podría pagar solo pasivos que exceden los $ 500,000. Está potencialmente en el gancho por $ 200,000 a menos que pague más para cambiar una de las políticas para llenar el vacío de cobertura.
Asegúrese de que la política tenga una lista completa de la propiedad que posee que pueda desencadenar una responsabilidad, incluidos todos los bienes inmuebles y vehículos, y que cubre los activos de propiedad y alquilado.
Algunas políticas excluirán las actividades de voluntariado, especialmente en una junta. Otros excluyen cualquier reclamo de empleados de trabajadores en su hogar o alrededor de su hogar. Conozca estos límites y decida si desea comprar cobertura para esos riesgos.
Tenga en cuenta que una política de paraguas cubre solo los pasivos a los demás. Si el daño a su propiedad excede el límite de sus otras políticas o las políticas dicen que el daño no está cubierto, la política de paraguas no pagará por daños a su propiedad.
El seguro general tampoco va a proteger sus activos de los reclamos de la mayoría de los acreedores que no sean aquellos con reclamos de responsabilidad civil.
Algunas personas creen que están protegidos de los reclamos de responsabilidad porque la mayoría de sus activos se encuentran en planes de fideicomisos o de jubilación como IRA y 401 (k). Pero muchos estados tienen límites en la protección brindada a esos activos. Consulte con un abogado de protección de activos antes de concluir que sus activos están a salvo de los reclamos.
