Millones de estadounidenses dependen de sus planes 401(k) para asegurarse una jubilación cómoda, pero recientemente investigación de Vanguard ha descubierto que muchos trabajadores pueden estar siendo víctimas de un error común que podría hacerles perder miles de ahorros, incluso hasta 300.000 dólares.
La cuestión gira en torno a una experiencia típica de un trabajador estadounidense: cambiar de trabajo. Cuando las personas pasan a un nuevo puesto, a menudo se les paga más; al mismo tiempo, con frecuencia cometen el error de inscribirse en su nuevo plan 401(k) con un nivel de contribución más bajo que el de su empleador anterior.
La ironía resultante es que, si bien muchos estadounidenses disfrutan de ingresos más altos debido a un cambio de trabajo, con frecuencia terminan ahorrando menos en sus planes 401(k), lo que socava el crecimiento de sus ahorros. Una razón, encontraron los investigadores de Vanguard, está ligada al hecho de que las tasas de ahorro predeterminadas más comunes en el plan 401(k) son del 3%, de modo que cuando los trabajadores cambian de trabajo, muchos se inscriben automáticamente a esa tasa, aunque tengan estado ahorrando un porcentaje más alto en su empleador anterior.
El resultado crea un patrón decreciente en las tasas de ahorro cuando las personas cambian de trabajo, señaló Fiona Greig, directora global de investigación y políticas de inversionistas de Vanguard y coautora del informe, que analizó datos de jubilación e ingresos de más de 50.000 personas que cambiaron de trabajo. .
“Efectivamente, la mayoría de las personas están cambiando de trabajo para obtener un aumento salarial; el aumento típico era del 10%”, señaló Greig. “El 64% ve un aumento salarial cuando cambia de trabajo, pero estamos viendo una tendencia opuesta en su tasa de ahorro”.
La investigación encontró que el típico cambio de trabajo ve una disminución de casi 1 punto porcentual en sus contribuciones al plan 401(k).
Con el tiempo, eso puede acumularse y privar a los trabajadores de miles de dólares en ingresos de jubilación. Tomemos como ejemplo a un trabajador que comienza su carrera con un ingreso anual de 60.000 dólares y luego cambia de trabajo ocho veces: el número típico de cambios de trabajo para los estadounidenses.
Al reducir el monto de su contribución cada vez que cambia de trabajo, habrá ahorrado un total de $470,000 en su 401(k) cuando cumpla 65 años. Pero si hubiera mantenido su tasa de contribución estable en alrededor del 10% durante Durante la mayor parte de su carrera, tendría 770.000 dólares cuando llegara a la edad de jubilación.
“En términos más tangibles, son seis años menos de gasto en jubilación”, señaló Greig. “Es una caída material en la riqueza para la jubilación”.
El imperfecto 401(k)
Sin duda, los planes 401(k) han sido objeto de muchas críticas en las últimas décadas, incluso por parte de la destacada experta en jubilación y economista de New School, Teresa Ghilarducci, quien dijo a CBS MoneyWatch a principios de este año que el plan de jubilación es demasiado “débil” y mal diseñado para la forma en que la gente realmente trabaja.
Por ejemplo, un plan 401(k) puede funcionar bien para personas que trabajan de manera constante a lo largo de sus carreras, sin interrupciones debido a despidos o para cuidar a niños u otros miembros de la familia, lo que les permite construir unos ahorros saludables. Pero muchos estadounidenses sufren reveses laborales o interrupciones en sus carreras, mientras que otros pueden tener emergencias financieras que los impulsen a recurrir a sus 401(k).
Pero, señala Greig, el 401(k) siempre ha sido un trabajo en progreso, con legisladores, patrocinadores de planes y empleadores evolucionando la estructura del vehículo para ayudar a que más trabajadores ahorren consistentemente a lo largo de sus carreras. Por ejemplo, cuando comenzó el 401(k) a finales de los años 1970, los planes eran típicamente voluntarios, lo que significaba que los trabajadores tenían que optar por comenzar a ahorrar.
Ahora, la mayoría de los planes ofrecen inscripción automática, y el informe de Vanguard encontró que más de 6 de cada 10 trabajadores cambiaron a empresas que los inscribieron automáticamente en sus planes 401(k). Y en 2025, todos los nuevos planes de jubilación deberán inscribir automáticamente a los trabajadoressegún la Ley Secure 2.0.
Pero la nueva investigación de Vanguard sugiere que la tasa de inscripción predeterminada más común del 3% puede ser demasiado baja, dado que las tasas de ahorro de muchos trabajadores disminuyen cuando cambian de trabajo. Una solución: aumentar la tasa de ahorro predeterminada a un nivel más alto, como el 6%, dijo Greig.
Al mismo tiempo, los trabajadores deberían ser conscientes de este peligro cuando cambian de trabajo, añadió.
“En el momento en que comiences en ese nuevo trabajo, piensa en mantener lo que estabas haciendo antes, para poder aprovechar plenamente las matemáticas, y regístrate para aumentos anuales para que, con el tiempo, aumentes tu tasa de ahorro a medida que aumentan tus ingresos. “, señaló.
