La planificación de la jubilación es un ejercicio desalentador para la mayoría de los estadounidenses, a quienes se les exhorta a ahorrar tanto como sea posible para sus años dorados. Pero hay otra pieza esencial de la jubilación que a la mayoría de las personas les cuesta entender y que amenaza su seguridad financiera a largo plazo, según una investigación reciente.
Esa piedra angular poco comprendida de la planificación de la jubilación es estimar con precisión su longevidad o comprender cuánto tiempo es probable que viva una vez que llegue a la edad de jubilación, según estudios recientes. recomendaciones de Annamaria Lusardi, experta en educación financiera y profesora de la Universidad de Stanford y del Instituto TIAA.
La investigación encontró que sólo 1 de cada 10 adultos estadounidenses tiene una idea sólida de cuánto tiempo viven en promedio las personas de 65 años, así como de la probabilidad de vivir hasta los 90 años versus morir a los 70 años. Aunque tales cálculos pueden parecer mórbidos, son vitales para planificar una vejez segura porque los trabajadores necesitarán hacer que sus dólares les duren para jubilaciones que son más largas que las de generaciones anteriores, gracias a una esperanza de vida más larga.
Muchos estadounidenses tienden a creer que morirán antes de lo que es estadísticamente probable, lo que significa que es posible que no estén ahorrando lo suficiente para la jubilación, dijeron a CBS MoneyWatch Lusardi y Surya Kolluri, director del Instituto TIAA. (Puede comprobar sus propios conocimientos sobre longevidad respondiendo las preguntas de Lusardi y el Instituto TIAA al final de este artículo).
“Es una parte fundamental de la planificación de la jubilación”, dijo Lusardi. “Lo primero que hay que hacer es empezar desde atrás, lo que significa que hay que considerar: ‘¿Cuánto tiempo tengo para mantener’… luego puedes decidir: ‘¿Cuánto puedo ahorrar para la jubilación?'”
Y añadió: “No se pueden cubrir 30 años de jubilación con 15 años de ahorros”.
Historia familiar versus estadísticas
A menudo, las personas basan sus decisiones sobre sus probables períodos de jubilación en las experiencias de sus padres o abuelos, anotó Kolluri. Pero eso no tiene en cuenta los cambios críticos en la esperanza de vida que han ocurrido durante las últimas décadas, con avances en el tratamiento de enfermedades crónicas y servicios médicos que mantienen a los estadounidenses más sanos por más tiempo.
Algunas personas se centran en la experiencia personal, señaló, como, “Oye, mi abuela falleció a esa edad, los hombres de mi familia fallecen a esa edad”, mientras ignoran en ese análisis que el tiempo ha pasado, la medicina ha cambiado, ” dijo Kolluri.
Por supuesto, nadie puede saber cuánto tiempo vivirán. Pero los trabajadores pueden examinar datos y estadísticas para ayudar a guiar sus decisiones de ahorro al crear expectativas para su esperanza de vida, señaló Lusardi.
“Podemos tomar una decisión informada y ciertamente ese es nuestro principal mensaje sobre los datos”, añadió.
Seguridad Social y longevidad
Otra área donde la alfabetización sobre longevidad puede tener un impacto es en la Seguridad Social, dado que los estadounidenses pueden elegir cuándo comenzar a reclamar el beneficio, comenzando a los 62 años o esperando hasta los 70. Existe un incentivo financiero para esperar el mayor tiempo posible, ya que su El beneficio mensual aumentará cuanto más espere, y los pagos alcanzarán un máximo a los 70 años.
Sin embargo, sólo el 6% de los trabajadores estadounidenses esperar hasta cumplir 70 años para reclamar la Seguridad Social, mientras que el 30% afirmar a los 62 años, cuando recibirán el monto de beneficio más pequeño posible.
Sin duda, muchos trabajadores cobran el Seguro Social tan pronto como pueden a los 62 años porque no tienen otra opción financiera. Pero algunos estadounidenses pueden estar reclamando los derechos a esa edad porque juzgan mal su longevidad potencial, estimando que podrían morir antes de lo que es estadísticamente probable.
“Puede que no importe tanto si no eliges la cuenta corriente correcta, pero si no retiras bien (la Seguridad Social), eso puede ser un problema”, dijo Lusardi. “Si las personas no tienen una buena evaluación de cuánto tiempo van a vivir y lo subestiman, esto podría llevarles a retirarse demasiado pronto”.
Investigaciones anteriores encontraron que el trabajador típico deja $182,000 en ingresos discrecionales de por vida sobre la mesa al reclamar antes de cumplir 70 años – ingresos que muchos jubilados podrían utilizar a buen precio dado que la mayoría de los estadounidenses no han ahorrado lo suficiente para sus años dorados. El autor de ese análisis, Laurence J. Kotlikoff, profesor de economía de la Universidad de Boston, señaló que los estadounidenses se “maldicen a sí mismos” al subestimar su esperanza de vida y luego afirman hacerlo demasiado pronto.
¿Planeas vivir hasta los 90 años?
Los investigadores de longevidad señalan que una mujer de 65 años tiene un 40% de posibilidades de vivir hasta los 90 años, mientras que esa probabilidad cae al 30% para los hombres de la misma edad. ¿Sugiere eso que las mujeres, en particular, deberían planificar jubilaciones que duren hasta la novena década?
“Creemos que sí”, dijo Lusardi. “El mensaje aquí es que si se quiere estabilidad de ingresos, es posible que haya que pensar durante bastante tiempo: muchas personas viven más que el promedio”.
Puede evaluar sus propios conocimientos sobre longevidad con el siguiente cuestionario, desarrollado por Lusardi y el Instituto TIAA.
1. En promedio en EE. UU., ¿cuánto vivirá un hombre de 65 años?
A. Unos 14 años más (79 años)
B. Unos 19 años más (84 años)
C. Unos 24 años más (89 años)
D. No lo sé
2. En promedio en EE. UU., ¿cuánto tiempo vivirá una mujer de 65 años?
A. Unos 17 años más (82 años)
B. Unos 22 años más (87 años)
C. Unos 27 años más (92 años)
D. No lo sé
3. En Estados Unidos, ¿cuál es la probabilidad de que un hombre de 65 años viva al menos hasta los 90 años?
A. Alrededor del 10% (1 de cada 10)
B. Alrededor del 30% (3 de cada 10)
C. Alrededor del 50% (5 de cada 10)
D. No lo sé
4. En Estados Unidos, ¿cuál es la probabilidad de que una mujer de 65 años viva al menos hasta los 90 años?
A. Alrededor del 20% (2 de cada 10)
B. Alrededor del 40% (4 de cada 10)
C. Alrededor del 60% (6 de cada 10)
D. No lo sé
5. En Estados Unidos, ¿cuál es la probabilidad de que un hombre de 65 años no viva más allá de los 70?
A. Menos del 5%
B. Entre el 5% y el 10%
C. Más del 10%
D. No lo sé
6. En Estados Unidos, ¿cuál es la probabilidad de que una mujer de 65 años no viva más allá de los 70?
A. Menos del 5%
B. Entre el 5% y el 10%
C. Más del 10%
D. No lo sé
(Las respuestas correctas para las preguntas 1 a 5 son B.; la respuesta correcta para la pregunta 6 es A.)
