Muchos estadounidenses pasan décadas ahorrando para la jubilación. Pero muchos menos tienen un plan para la tarea igualmente importante de gastar ese dinero una vez que dejen de trabajar.
Ese desafío financiero, conocido como “desacumulación”, se refiere a cómo los jubilados utilizan sus activos para financiar sus estilos de vida y al mismo tiempo asegurarse de no quedarse sin dinero. Sólo el 31% de los estadounidenses sabe lo que significa el término, según nueva investigación de Corebridge Financial.
La falta de planificación puede contribuir a una paradoja de la jubilación: algunos jubilados están tan preocupados por sobrevivir a sus ahorros que gastan mucho menos de lo que pueden permitirse. un mayo informe del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados encontró que un tercio de los jubilados todavía tenían el 100% o más de sus activos iniciales de jubilación a mediados de los 80 años, un hallazgo que, según el grupo sin fines de lucro, podría indicar un “gasto insuficiente innecesario”.
Planeando gastar
Según Corebridge, sólo el 29% de los trabajadores de 55 años o más tienen un plan para retirar dinero de sus cuentas de jubilación.
“La gran conclusión es que el plan de desacumulación es tan importante como el plan de acumulación”, dijo a CBS News Jean Chatzky, experto en finanzas personales y cofundador del sitio financiero HerMoney, que colaboró con Corebridge en la investigación.
Añadió: “La mayoría de las personas no tienen un plan para reducir sus gastos. Pero si usted puede llegar al punto en el que sí tiene un plan, encontrará que toda la experiencia de la jubilación de usar este dinero que ha trabajado tan duro para ahorrar será mucho más placentera y enriquecedora”.
La encuesta, que encuestó a 2.210 adultos de entre 45 y 79 años con más de 100.000 dólares en activos invertibles, también encontró que sólo el 6% de los encuestados dijeron que se arrepentirían de morir con el dinero dejado atrás. Pero el 56% dijo que se arrepentiría de quedarse sin dinero antes de morir.
“Siempre se puede evitar quedarse sin dinero si no se hace nada”, afirmó Bryan Pinsky, presidente de seguros de vida y jubilación individuales de Corebridge. “Queremos que tomen medidas para que puedan vivir la jubilación que siempre han soñado”.
Escollos de la jubilación
Sin duda, los jubilados enfrentan muchos riesgos financieros reales. Las dos mayores preocupaciones citadas en la encuesta fueron el costo potencial de la atención médica en la vejez y el impacto de la inflación en el poder adquisitivo de las personas, y más de 7 de cada 10 jubilados dijeron que esos factores les hicieron gastar menos de lo que les gustaría.
Una estrategia de retirada comúnmente citada es la “regla del 4%“, que sostiene que los jubilados pueden gastar el 4% de sus ahorros en el primer año de jubilación y luego ajustar esa cantidad anualmente según la inflación. Esa directriz ha servido durante mucho tiempo como regla general para equilibrar el gasto con el riesgo de quedarse sin dinero.
Pero los expertos en jubilación ven cada vez más la regla del 4% como un punto de partida en lugar de una solución universal. Y no tiene en cuenta factores como la volatilidad del mercado, los impuestos, las comisiones de inversión o las jubilaciones inusualmente largas. de acuerdo a a Charles Schwab.
Con el tiempo, la cuestión puede volverse más problemática para los estadounidenses más jóvenes. A diferencia de muchos jubilados mayores, la Generación X y los trabajadores más jóvenes generalmente carecen de pensiones tradicionales que proporcionen ingresos de jubilación garantizados, y dependen más de planes de ahorro autodirigidos como los 401(k). Sin embargo, la investigación del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados encontró que los jubilados con ingresos de pensiones tienden a reportar una mayor estabilidad financiera.
Como resultado, algunos expertos en jubilación ponen mayor énfasis en generar flujos de ingresos confiables durante la jubilación, como agregar anualidades para complementar los ingresos del Seguro Social. En la encuesta de Corebridge, casi la mitad de los encuestados dijeron que preferirían un ingreso anual garantizado de 60.000 dólares de por vida a recibir una suma global de 1 millón de dólares a los 65 años.
“Todos necesitamos dinero en los mercados, todos necesitamos ser capaces de mantener el ritmo de la inflación y todos necesitamos ese tipo de crecimiento”, dijo Pinsky.
Pero los productos de ingresos garantizados pueden ayudar a los jubilados a cubrir gastos esenciales y reducir el miedo a que sus ahorros se agoten, añadió.
