¿Debo comenzar a tomar el Seguro Social lo más pronto que pueda?

Como ciudadano estadounidense que ha ganado salarios, es elegible para comenzar a recibir beneficios del Seguro Social hasta los 62 años. Sin embargo, si retrasa su primer pago, su beneficio mensual aumentará, alcanzando su máximo a los 70 años. En algún lugar entre 62 y 70 llegará a su Edad de jubilación completa (FRA), que se basa en su año de nacimiento. FRA es importante porque la Administración del Seguro Social (SSA) generalmente basa el monto de su beneficio informado en función de esa edad. Esto es lo que llama la SSA Monto del seguro principalo PIA. El PIA también determina el beneficio que su cónyuge podría recibir antes o después de su muerte.

Cómo tomar temprano o tarde afecta a su cónyuge

Al considerar tomar el Seguro Social temprano, es posible que desee pensar en cómo podría afectar a su cónyuge. Un cónyuge puede ser elegible para recibir hasta el 50% de su PIApero solo si reclaman en su propia FRA. Si alguno de ustedes reclama antes, el beneficio conyugal se reducirá en consecuencia. Además, los beneficios conyugal se basan en su PIA y no incluyen ningún crédito de jubilación retrasado que gane al esperar su FRA.

Los beneficios de sobrevivientes funcionan de manera diferente. Si reclama temprano y fallas, Su cónyuge sobreviviente generalmente recibe La cantidad reducida que estaba recibiendo. Pero si retrasa los beneficios más allá de su FRA, su sobreviviente puede recibir hasta el 100% de su beneficio más alto y retrasado – incluyendo cualquier crédito de jubilación retrasado, sujeto a las reglas de la SSA relacionadas con el cónyuge sobreviviente.

La longevidad es el factor clave

Una consideración clave es la longevidad: cuánto tiempo esperas vivir. Si no vive mucho después de reclamar beneficios, puede recibir menos durante su vida. Por el contrario, comenzar demasiado temprano y vivir una larga vida podría encerrarlo en pagos reducidos durante décadas. Entonces, ¿cuál es el movimiento correcto?

Consideremos a los nacidos en septiembre de 1963, entre 62 años este año después del 1 de septiembre. Su FRA tiene 67 años. Iniciar beneficios a los 62 y un mes, el más temprano permitido, resulta en una reducción del 30% de PIA. Esperando hasta 70 rendimientos de 24% (8% por año). La mesa completa de SSA es aquí.

Si reclaman a los 62 años y viven a 78, recibirán 16 años de beneficios al 70% de PIA, lo que totaliza 11.2 años. Reclamando a 67 rendimientos 11 años al 100%, o 11 en total. Esperar hasta 70 da 8 años al 124%, o 9.9 en total. En este caso, a partir de 62 o 67 da casi el mismo resultado, mientras que esperar hasta 70 significa perder más de un año completo de PIA.

Si viven hasta 80, las diferencias se estrechan aún más:

• 62: 18 años × 70% = 12.6 años
• 67: 13 años × 100% = 13 años
• 70: 10 años × 124% = 12.4 años

Las diferencias son modestas a menos que vivan más allá de la esperanza de vida promedio. Para aquellos que viven en sus 90 años, la espera puede resultar en más de cinco años de PIA debido a los créditos adicionales.

En última instancia, dado que nadie sabe cuánto tiempo vivirán, la decisión se reduce a los factores personales: necesidades de ingresos actuales, salud, antecedentes familiares, estilo de vida, impuestos y tolerancia al riesgo. Algunas personas se sienten cómodas comenzando temprano, aceptando pagos más bajos a cambio de tranquilidad. Otros prefieren esperar, apostar por la longevidad y maximizar sus beneficios futuros.

Invertir los beneficios

Algunas personas, gracias a los ahorros o la riqueza familiar, no necesitan su seguridad social de inmediato. A menudo eligen esperar hasta 70 para recibir los mayores beneficios posibles, que luego invierten junto con sus otros activos.

Invertir sus beneficios del Seguro Social puede aumentar significativamente su valor con el tiempo. Por ejemplo, alguien que comienza los beneficios a los 62 años y simplemente pone el dinero en una cuenta corriente sin intereses recibirá el equivalente de 14 años de PIA a los 82 años (20 años × 70%). Pero si esos beneficios obtienen un rendimiento real del 2% anualmente, esa cantidad total durante esos 20 años aumenta por más de tres años de PIA.

Entonces, ¿importa si planea invertir sus beneficios? Absolutamente. Si no se gastan los beneficios pero se invierten, comenzar anteriormente es a menudo la mejor opción porque el punto de equilibrio (la edad después de haber esperado habría sido el mejor movimiento) se expulsa aún más.

Esto tiene sentido intuitivo: los pagos tempranos tienen más tiempo para crecer a través de la composición. Por ejemplo, si alguien vive a 80, la diferencia entre comenzar temprano o tarde es mínimo, como vimos anteriormente. Pero a un rendimiento real del 2%, ese punto de indiferencia sube a 83. A 4%, se mueve a 87. Eso significa que invertir sus beneficios hace que los tempranos reclamaran cada vez más la mejor opción, especialmente cuando invertir en tesoros de EE. UU. O bonos de alta calidad mantenidos al vencimiento que minimizan o incluso eliminan la introducción del riesgo de mercado.