¿Debería retirar sus fondos 401 (k) antes de la jubilación?

Efectivo en un frasco marcado 401k

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Durante los tiempos financieros desafiantes, las personas a menudo consideran retirar dinero de sus planes 401 (k). Los saldos en los planes 401 (k) están engañando. No son como las cuentas corrientes donde ves es lo que puedes retirar. Si no ha estado ahorrando en la porción Roth de un plan 401 (k), el dinero aún no ha sido gravado. Las cuentas Roth 401 (k) están sujetas a una regla de tenencia de 5 años.

Para la mayoría de las personas, la retirada de un 401 (k) antes de los 59 años y 59½ desencadena sanciones de retiro temprano.

Pero hay momentos en que tiene sentido financiero aprovechar estos ahorros de jubilación temprano. Este artículo lo guiará a través de excepciones clave, estrategias inteligentes y pautas importantes del IRS para que pueda tomar decisiones informadas, sin darle al tío Sam más de lo que necesita.

Buenas razones para retirar dinero antes

Si eres un baby boomer que enfrenta un despido, un Gen Xer que maneja una crisis o un milenio que pesa un pivote profesional, saber que las reglas pueden ayudarte a evitar errores costosos.

Con todas sus mejores intenciones, es posible que haya acumulado una deuda de tarjetas de crédito, haya perdido su trabajo, haya realizado sus reservas de emergencia, etc. Puede calificar bajo una situación de dificultad.

Malas razones para retirar dinero antes

Comprar un automóvil o algo que no se aprecie. En ese caso, está mejor para pagar los impuestos de nómina como lo hace la mayor parte de su dinero. De esa manera evitas la penalización del 10%. Las contribuciones coincidentes pueden complicar esa situación, pero eso está más allá del alcance de este artículo.

Escuché a alguien hablar sobre ver a sus padres el equilibrio fluctuar en el mercado. Ella les recomendó que simplemente retiren su dinero. Siempre ha habido y siempre habrá fluctuaciones en los mercados de EE. UU. Y globales. El riesgo en sí es parte de cómo somos recompensados como inversores. En cambio, puede mirar su asignación de activos y ver si uno con menos volatilidad aún lo ayudará a retirarse. Solo un pequeño número de mis prospectos o clientes me mostró un plan financiero para su jubilación. De ese pequeño número, ninguno de ellos entendió las suposiciones que determinaron la conclusión. Recomiendo encontrar un planificador financiero certificado para que lo ayude a tener un plan de jubilación y luego una estrategia de inversión que no lo hace hacer un retiro basado en el miedo. ¿Su definición de dificultades cumple con la definición de dificultades de la IRS?

Retirada por dificultades

Distribución de dificultades

Su plan 401 (k) podría permitir retiros de dificultad para ciertas necesidades financieras calificadas, como:

Gastos médicos
Costos relacionados con la compra de una residencia principal
Gastos de matrícula y educación
Pagos para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria
Gastos de funerales
Ciertos gastos de reparación del hogar

Otras circunstancias:

Discapacidad: se permiten retiros tempranos si se discapta total y permanentemente.
Muerte: distribuciones a los beneficiarios después de que se permitan la muerte del propietario de la cuenta.
Gastos médicos no reembolsados: se permiten retiros si exceden el 7.5% de sus ingresos brutos ajustados (AGI).
Distribuciones de reservistas calificadas: se permiten retiros para los reservistas militares llamados al servicio activo.
Orden de relaciones nacionales calificadas (QDRO): se permiten los activos de jubilación dividir durante un divorcio.

Esta lista no está destinada a ser completa. Es ser instructivo. Es importante comunicarse con el personal de beneficios de recursos humanos para obtener más información sobre las opciones de su plan. Algunos empleadores pueden estar en una situación para modificar las reglas del plan para acomodar. Una lista más completa de retiros de dificultades que evitan los retiros tempranos del 10% se pueden encontrar aquí en el Sitio web del IRS.

Todos estos retiros todavía están sujetos a impuestos sobre la renta y pueden tener restricciones específicas del plan. A menudo, las personas se decepcionan cuando descubren cuánto se puede reducir su equilibrio. Al especificar un retiro, la nómina retendrá algún porcentaje del retiro solicitado para los impuestos. Para evitar esa circunstancia, solicite una distribución neta donde la compañía de nómina tomará los impuestos de la cuenta antes de que se realice la distribución.

Razones potencialmente válidas para retirar dinero temprano

Con todas sus mejores intenciones, es posible que haya perdido su trabajo, haya realizado sus reservas de emergencia, etc. Es posible que pueda calificar bajo una situación de dificultad. Eso solo significa que evita la multa del 10%, no los impuestos. El IRS exige la retención de impuestos del 20%.

En el futuro, si tuviera que ahorrar una emergencia en una cuenta de ahorro simple, lo haría con dinero que su empleador ya había sacado impuestos. Esta cuenta no lo haría enfrentar una posible multa de retiro temprano del 10%.

Riesgos e impactos negativos de retirar dinero temprano

El verdadero riesgo es no poder reemplazar el dinero que ha retirado y su impacto. Por ejemplo, su dinero no puede agravarse si no se invierte. Por lo general, tendrá que ahorrar más para compensar el tiempo perdido. Cuanto más tiempo le lleve reemplazar el dinero, más difícil tendrá que funcionar su dinero. Eso significa ahorrar más dinero, asumir más riesgo de mercado o alargar potencialmente el tiempo que tendrá que trabajar para lograr el mismo estilo de vida que la contribución original le habría permitido vivir.

En lugar de trabajar duro, puede decidir vivir menos. Deberá revivir su plan de jubilación financiera para ver lo que siente que es factible. Puedes reunir ideas en mi artículo, Planificación de jubilación: reemplazo de ingresos o método de gasto en estilo de vida? Todos estos cálculos pueden ser realizados por asesor designado de planificación financiera, como un planificador financiero certificado, consejero de jubilación, etc.

Mejores alternativas para eliminar el dinero temprano

Préstamo del plan 401 (k)

Probablemente esté leyendo este artículo debido a los tiempos difíciles. En lugar de un retiro, suponiendo que permanezca empleado, es posible que pueda tomar un préstamo si su plan lo permite. Un préstamo en realidad aumenta la cantidad potencial de dinero que puede acceder en comparación con una multa y retiro imponible. Podrá acceder al menor de la mitad de su saldo actual o $ 50,000. En ese caso, no hay impuestos ni sanciones. Esto le permite mantener más de su dinero en el plan, con suerte, lo que le permite crecer. Tendrá que hacer pagos de préstamos. Si no realiza esos pagos, su préstamo se considerará una distribución, y enfrentará los impuestos y sanciones mencionados anteriormente. El IRS proporciona más detalles sobre los préstamos del plan 401 (k) aquí.

Contribuciones de Roth IRA

¿Tienes un Roth IRA? Puede retirar las contribuciones de Roth IRA (pero no las ganancias) en cualquier momento, por cualquier motivo, sin impuestos o penalización (suponiendo que tenga mayores de 59 años y media). Eso lo convierte en una copia de seguridad de emergencia útil, si ha estado contribuyendo. Si tiene un Roth dentro de su plan, no es una Roth IRA. Técnicamente es una cuenta Roth designada. Comuníquese con el personal de recursos humanos para ver qué opciones tiene para aprovechar, ya que tiene algunas peculiaridades en comparación con el Roth IRA.

Ahorros sistemáticos

Si está en condiciones de esperar, considere un plan de ahorro sistemático. Esto podría incluir temporalmente detener las contribuciones al plan. En este caso, evitará el 10% que vendrá de la retirada 401 (k).

Mejores prácticas para retiros 401 (k)

Si ha decidido retirarse temprano es el movimiento correcto, considere:

Documente su excepción: el IRS puede solicitar pruebas.
Calcule el impacto fiscal: un CPA o un software de impuestos puede ayudar.
Considere retiros parciales: tome solo lo que necesita.
Explore el sitio web del proveedor 401 (k): a menudo, el sitio web de proveedores 401 (k) tiene instrucciones para que usted lo visite. Mínimamente habrá algunos documentos para que lo complete. Llegue al personal de recursos humanos para obtener orientación o su planificador financiero designado.

A menudo, el plan ha designado una tasa impositiva para retener. Dependiendo de sus ingresos, eso puede ser alto o bajo. Si es demasiado bajo, considere que aumente al completar el papeleo de distribución o tenga el dinero disponible antes del 15 de abril para compensar la diferencia. Puede tener deducciones o cambios en los ingresos donde la retención estándar es apropiada.

Pensamientos de cierre

Los retiros 401 (k) temprano no siempre son un error, pero deben hacerse con cuidado y con el consejo correcto. La penalización del 10% existe por una razón: para proteger su futuro de jubilación. Pero con la estrategia y el conocimiento correctos, puede tomar decisiones que funcionen para su vida ahora y más tarde.

Antes de retirarse, pregunte:

¿Estoy usando una de las excepciones aprobadas por el IRS?
¿Puedo pagar el impuesto y la penalización?
¿He considerado otras opciones, como un préstamo de plan?
¿Qué ajustes necesitaré hacer para mis ingresos de jubilación a largo plazo?

Como noté en mi Artículo de Roth Conversions, La planificación fiscal juega un papel muy importante en la preservación de los ahorros de jubilación. Los retiros tempranos reducen su futuro crecimiento compuesto, por lo que el impacto crece con el tiempo.

Asesoramiento profesional de un profesional financiero designado como Certificado Financial Planner ™ o CPA puede ahorrarle cientos de miles en el camino. Su costo a corto plazo podría proporcionar fácilmente un rendimiento significativo de la inversión.

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