¿Debería comprar un seguro de atención a largo plazo?

“¿Debería comprar un seguro de atención a largo plazo?” A menudo me hacen esta pregunta en mis talleres y presentaciones, y es un tema importante a considerar a medida que se acerca y ingresa a la jubilación. Desafortunadamente, no hay una solución simple perfecta para abordar la amenaza de los gastos de atención a largo plazo. La mayoría de las personas necesitarán elegir la solución “menos mala” dadas sus objetivos y circunstancias.

Muchos de nosotros hemos tratado con la atención a largo plazo para nuestros padres y hemos experimentado el gasto considerable y la interrupción de la vida de su familia. Si ha vivido esto, considerarlo como una llamada de atención para su propia experiencia en unas pocas décadas.

Abordar la amenaza de gastos de atención a largo plazo potencialmente ruinosos podría ser uno de los desafíos más difíciles que enfrentará al planificar sus años de jubilación. Y aunque el seguro de atención a largo plazo puede no ser la respuesta para todos, abogo firmemente que al menos todos necesiten una estrategia para abordar la amenaza de altos gastos de atención a largo plazo. Veamos algunas consideraciones para desarrollar dicha estrategia.

¿Qué es la atención a largo plazo?

La atención a largo plazo brinda ayuda cuando no puede completar las actividades ordinarias de la vida diaria, como bañarse, usar el baño, moverse de forma segura, preparar sus propias comidas o seguir las directivas médicas, incluida la toma de medicamentos recetados.

Hay dos razones principales por las que puede necesitar atención a largo plazo en su futuro. La primera razón es la mala salud. Si no puede cuidarse, necesitará ayuda. Las condiciones que generalmente requieren atención a largo plazo incluyen Alzheimer o demencia, osteoporosis avanzada, fracturas resultantes de caídas graves o una fragilidad simple de la vejez.

Estas condiciones a menudo llevan tiempo para manifestarse; No hay luz de advertencia que viene diciendo que es hora de obtener atención a largo plazo. Por lo general, hay un largo período de deterioro acompañado de un debate agonizante entre los miembros de la familia sobre la necesidad de atención a largo plazo.

El segundo factor contribuyente es la falta de familiares o amigos que pueden ayudar a cuidarlo. En el día de nuestros abuelos, las familias no estaban dispersas en todo el país, y los miembros de la familia a menudo se encargan de sus parientes frágiles. En estos días, muchas personas no tienen familia cerca para ayudar. En este caso, la atención remunerada a largo plazo puede ser la única solución para las personas cuya salud se ha deteriorado y no tiene familia cerca.

Tipos de atención a largo plazo

En realidad, solo hay dos formas de recibir atención, en su hogar o en un centro. La atención en el hogar no puede ser remunerada a través de familiares y amigos, o puede ser un cuidado profesional. Las instalaciones donde puede obtener atención incluyen vivienda asistida o instalaciones de enfermería especializada, o hogares de ancianos.

Si bien muchas personas expresan el deseo de envejecer en casa, a menudo las circunstancias no hacen de esta una solución realista. No importa lo que depare su futuro, querrá aprender sobre los costos de la atención e instalaciones pagadas en el hogar, para que comprenda los costos potenciales.

Lo más probable es que nadie más pague por su atención a largo plazo

Es una idea errónea común que las pólizas de seguro médico y de Medicare pagarán los gastos de atención a largo plazo. Este error se debe al hecho de que estos programas pagan beneficios limitados por rehabilitación y recuperación en un centro de enfermería especializada inmediatamente después de una estadía en un hospital. Sin embargo, no pagarán por la atención necesaria en la situación más común en la que se niega lentamente y eventualmente necesita ayuda con las actividades diarias de vida, sin una estadía anterior en un hospital.

Otra posible percepción errónea es que Medicaid pagará por la atención a largo plazo, pero desafortunadamente la mayoría de las personas no pueden contar con eso. Por lo general, para ser elegible para que Medicaid pague los gastos de atención a largo plazo, debe demostrar que tiene recursos financieros muy limitados. Además, Medicaid está en el bloque de corte para los esfuerzos de reducción de costos de la administración Trump, y parece probable que los beneficios futuros se reduzcan significativamente.

¿Cuál es el riesgo de necesitar atención a largo plazo?

Es común ver estadísticas de miedo Eso va algo como esto:

• El 70% de las personas que cumplen 65 años desarrollarán una necesidad de atención a largo plazo severa en sus vidas.
• Las instalaciones de vida asistida y los hogares de ancianos pueden costar más de $ 100,000 por año.

Ambas estadísticas son ciertas y pueden convencerlo de que necesita comprar un seguro de atención a largo plazo. Sin embargo, muchas personas que necesitan atención a largo plazo solo necesitan ayuda limitada al final de sus vidas. Un informe ofrece estadísticas menos aterradorasseñalando que el costo promedio de la atención a largo plazo por persona podría ser un poco más de $ 7,000, y solo el 5% de los estadounidenses mayores incurren en largas estadías que cuestan $ 47,000 o más.

Sin embargo, para estar preparado, debe considerar la probabilidad y las consecuencias para sus finanzas y su familia si necesita atención costosa durante un período más largo que solo unos pocos meses.

¿Cuáles son las estrategias disponibles para abordar la amenaza de la atención a largo plazo?

Una buena noticia es que las condiciones que causan la necesidad de atención a largo plazo pueden retrasarse, mitigarse o incluso prevenirse por completo mediante la adopción de un estilo de vida saludable. Esto significa cuidar su salud mediante el ejercicio, comer bien, manejar el estrés, dormir significativo y no abusar de las drogas o el alcohol.

También querrá nutrir sus relaciones con familiares y amigos que puedan ayudar.

Las estrategias financieras pueden incluir la compra de un seguro de atención a largo plazo o mantener activos financieros que se puedan aprovechar si necesita pagar por la atención.

Como puede ver, querrá considerar sus propios activos, objetivos y circunstancias para ayudarlo a decidir una estrategia adecuada para usted y su familia. Pero no posponga pensar en los gastos de atención a largo plazo cuando tiene los años cincuenta, sesenta o setenta, ya que la amenaza parece hasta ahora en el futuro.

El hecho es que no solo la atención a largo plazo puede ser muy costosa, sino que puede colocar una carga emocional y agotadora para su cónyuge y/o hijos. Puede ayudar a minimizar esta carga desarrollando una estrategia. antes Lo necesita y compartiendo sus preferencias con su familia. Le ayudará a relajarse y disfrutar de sus años de jubilación.