Cómo guardar mejor para la jubilación si su empleador no ofrece un 401 (k).
Si está buscando aumentar sus ahorros de jubilación, un 401 (k) puede cambiar el juego, pero ¿qué pasa si su empleador no ofrece uno o qué pasa si no tiene un empleador? Desglosemos y exploremos sus opciones para asegurar un futuro financiero sólido como una roca. Las opciones variarán según si trabaja por cuenta propia o simplemente trabaja para una empresa que no ofrece una cuenta 401 (k) u otra cuenta de jubilación.
¿Cómo funciona un 401 (k) para ayudar a ahorrar para la jubilación?
Un 401 (k) es un plan de ahorro de jubilación con abogados de impuestos que generalmente ofrece los empleadores. Las contribuciones son antes de impuestos (tradicionales 401 (k)) o post-impuestos (Roth 401 (k)), lo que permite que su dinero aumente los impuestos o libres de impuestos, respectivamente.
Los empleadores a menudo proporcionan contribuciones coincidentes, que son esencialmente dinero gratis para aumentar sus ahorros de jubilación. Por lo menos, debe contribuir al menos lo suficiente como para obtener la coincidencia de empleador completa.
En 2025, puede contribuir hasta $ 23,500 a un 401 (k) como empleado. Si tiene 50 años o más, también puede hacer una contribución adicional de $ 7,500. Los límites son aún más altos si tiene ingresos por cuenta propia.
¿Es posible abrir un 401 (k) sin un empleador?
Desafortunadamente, no puede abrir un 401 (k) estándar solo; Un empleador debe configurarlo. Sin embargo, si trabaja por cuenta propia, una alternativa llamada Solo 401 (k) Le permite aprovechar esta poderosa herramienta de ahorro de jubilación sin un empleador tradicional.
¿Qué pasa si su empleador no ofrece un 401 (k)?
No todas las compañías ofrecen planes 401 (k), ¡pero no dejes que eso te impida alcanzar tus objetivos de jubilación! Aquí hay algunas alternativas.
Tradicional o roth ira
Estas cuentas de jubilación individuales permiten ahorros con ventajas de impuestos, aunque los límites de contribución son inferiores a un 401 (k).
Cuenta de corretaje
Si bien no es abogado por impuestos, invertir en una cuenta imponible le brinda flexibilidad y acceso a una amplia variedad de opciones de inversión. Este también es un gran lugar para construir libertad financiera Una vez que ya haya maximizado sus otras cuentas de jubilación.
Planes de jubilación por cuenta propia
Si tiene ingresos independientes, un solo 401 (k), sep-IRA, IRA simple y Planes de saldo en efectivo Puede ser excelentes alternativas.
¿Puedes abrir un 401 (k) sin un trabajo activo?
Si no tiene un empleador o ningún ingreso ganado, no podrá contribuir a un 401 (k). Las cuentas de jubilación requieren ingresos ganados (salario, salarios, ganancias por autoempleo) para financiar las contribuciones. Sin embargo, aún puede invertir en cuentas imponibles o considerar las contribuciones con la IRA conyugal si su cónyuge tiene ingresos.
Puede financiar una IRA o Roth IRA si ha obtenido ingresos durante un año fiscal, incluso si ya no tiene un trabajo activo.
¿Puedes abrir un 401 (k) como trabajador independiente?
¡Absolutamente! Si ejecuta un negocio o trabaja como profesional independiente, puede abrir un solo 401 (k) (a veces llamado 401 (k) individual). En cuanto a las estrategias de planificación fiscal para propietarios de pequeñas empresas, este es uno de mis favoritos.
Esto le permite contribuir como el empleador y el empleado, lo que puede permitir límites de contribución más altos que un 401 (k) tradicional. Para 2025, puede contribuir potencialmente hasta $ 70,000 en un solo 401 (k) solo, más la contribución de recuperación de $ 7,500. Piense en cuánto dinero podría ahorrarle a los impuestos con el tiempo.
Otras opciones para personas independientes incluyen:
- SEP IRA: Ideal para aquellos con ingresos fluctuantes, permitiendo contribuciones deducibles de impuestos.
- IRA simple: Un plan de jubilación diseñado para pequeñas empresas con menos cargas administrativas.
Si bien los 401 (k) s tradicionales requieren un empleador para configurarlos, aún tiene muchas maneras de ahorrar para la jubilación, incluso si trabaja por cuenta propia o trabaja en una empresa sin un plan.. La clave es encontrar la mejor opción para su situación financiera y maximizar las ventajas fiscales.
