Dedique tiempo a construir una cartera de ingresos de jubilación de por vida confiables.
Si se acerca a la jubilación o se retiró recientemente, querrá asegurarse de tener suficientes ingresos regulares de jubilación para disfrutar de su jubilación, pero también asegúrese de que no pueda sobrevivir a su dinero. Para hacer esto, deberá cambiar su mentalidad de guardar para Jubilación para crear seguridad financiera en jubilación.
Veamos cuatro pasos para ayudarlo a construir su cartera de ingresos de jubilación.
Paso 1: crear un presupuesto y establecer objetivos
Necesitará saber cuántos ingresos de jubilación necesita para vivir la vida que desea en la jubilación. Para hacer esto, necesitarás desarrollar un Presupuesto para sus gastos de vida.
Mientras prepara su presupuesto, querrá considerar cómo cambiará cuando se retire. Algunos gastos de vida generalmente aumentan, como las primas para el seguro de Medicare y la salud, y los gastos médicos de bolsillo. Pero algunos gastos probablemente disminuirán, como los de viajar, ropa de trabajo y crianza de los niños si cría una familia.
También querrá identificar sus gastos de vida “imprescindibles”, esos gastos básicos que necesita para sobrevivir. Ejemplos de estos incluyen costos de vivienda, seguro, alimentos, servicios públicos e impuestos a la propiedad. Además, debe detallar sus gastos de vida “agradables de tener”, como el costo de los viajes, los pasatiempos y estropear a sus nietos.
También querrá determinar cuántos ingresos de jubilación tendrá que garantizará que se le pague por el resto de su vida, sin importar cuánto tiempo viva, y no caerá si el mercado de valores se estrella. Ejemplos de esto incluyen pensiones (si tiene una), beneficios del Seguro Social y anualidades de ingresos. Su objetivo general debe ser tener suficientes ingresos garantizados que no se asustará cuando el mercado de valores se estrella y venda sus inversiones en acciones con un valor bajo. Un objetivo posible es garantizar que tenga suficiente para cubrir sus gastos de vida imprescindibles, o al menos acercarse.
Una vez que haya determinado que tiene suficientes ingresos de jubilación garantizados, puede sentirse cómodo generando la mayoría de sus ingresos de jubilación restantes con inversiones en el mercado de valores que tienen el potencial de crecimiento para ayudar a contrarrestar la inflación.
Paso 2: Maximice sus beneficios del Seguro Social
El ingreso del Seguro Social es la mejor fuente de ingresos de jubilación para la mayoría de las personas, porque ofrece características valiosas:
- Se paga por el resto de su vida.
- No disminuirá si el mercado de valores se bloquea.
- Se ajusta por inflación cada año.
- Tiene beneficios de sobrevivientes si está casado.
- Una parte de sus beneficios no estará sujeta a impuestos sobre la renta.
Como resultado, tiene sentido obtener lo máximo que pueda de este valioso beneficio. Muchas personas pueden lograr este objetivo a través de una estrategia cuidadosa de retrasar el inicio de sus beneficios, incluso después de jubilarse. Hay un puñado de calculadoras en línea que lo ayudarán a determinar la mejor manera de aprovechar al máximo el Seguro Social; Uno de mis favoritos es Seguro social abiertoque es un servicio gratuito.
Si encuentra que la mejor estrategia de seguridad social es retrasar sus beneficios durante unos años después de jubilarse, puede probar una de las dos estrategias para traer el dinero que necesita para cubrir sus gastos. Puede trabajar a tiempo parcial, lo suficientemente solo como para reemplazar el ingreso del Seguro Social que está retrasando, o puede construir un Puente de seguridad social con retiros cuidadosos de sus ahorros.
Paso 3: Construya suficientes ingresos protegidos para sentirse seguro
Si sus beneficios del Seguro Social no proporcionan suficientes ingresos garantizados que estableció en el Paso 1, deberá implementar algunos de sus ahorros para comprar una anualidad de ingresos de una compañía de seguros. Querrá comprar suficientes ingresos de anualidad para alcanzar su objetivo de ingresos garantizados, cuando se combina con el Seguro Social.
Las anualidades pueden ser un instrumento financiero complejo, por lo que querrá aprender sobre los diferentes tipos de anualidades y cuánto cuestan. Es posible que desee trabajar con un asesor financiero para ayudarlo con esta compra, ya que puede ser una decisión complicada. Si trabaja con un asesor, asegúrese de que acepten servirlo como fiduciario, se les ha capacitado para desarrollar estrategias de ingresos de jubilación y se les paga por tener sus mejores intereses en el corazón.
Paso 4: Desarrollar cheques de pago de jubilación variable para potencial de crecimiento
Una vez que tenga suficientes ingresos de jubilación garantizados para sentir que puede cubrir cómodamente sus gastos de vida básicos, puede desarrollar cheques de pago de jubilación variables con el potencial de crecimiento. En este caso, hay dos decisiones importantes que debe tomar:
- Cómo invertir sus ahorros, incluido cuánto dedicar a las inversiones de acciones. Un buen punto de partida es un fondo de fecha objetivo de bajo costo que es apropiado para los jubilados o un fondo equilibrado que invierte en una combinación de acciones y bonos.
- Cuánto retirar cada año para que las probabilidades sean buenas, no agotará sus ahorros. A buen punto de partida para los retiros es emplear la metodología utilizada para la distribución mínima (RMD) requerida por el IRS, que es fácil de calcular. Realicé una extensa investigación en los últimos años, lo que proyectó que estos montos de retiro tienen una muy buena oportunidad de ayudar a que sus ahorros duren el resto de su vida.
Tomar estas dos decisiones es otra tarea compleja que a menudo está más allá de la experiencia y la experiencia de muchas personas. No se sienta reacio a pedir ayuda, está bien admitir que puede necesitar ayuda de un profesional calificado.
Los pasos descritos aquí pueden tardar un tiempo en poner en su lugar, pero vale la pena el esfuerzo. Al pasar el tiempo que lleva construir una cartera de ingresos de jubilación confiables y de por vida, se sentirá más seguro de simplemente disfrutar de su jubilación.
