Para muchos estadounidenses que se acercan a la jubilación, el hogar es más que donde se hacen los recuerdos; A menudo es el activo financiero más grande que poseen. Sin embargo, aunque los propietarios de viviendas pueden ser “ricos en la casa”, con frecuencia se sienten “en efectivo pobres”, especialmente cuando los grandes gastos se atacan o las fuentes de ingresos se quedan cortas. Mientras compra una casa, a menudo se trata de “ubicación, ubicación, ubicación”, pero en la jubilación la casa debe ser igualmente sobre “Flujo de efectivo, flujo de efectivo, flujo de efectivo”. En la jubilación, la casa debe equilibrar el estilo de vida con el flujo de efectivo de ingresos de jubilación. El desafío clave: ¿cómo pueden los jubilados desbloquear la riqueza de la vivienda oculta sin comprometer la estabilidad a largo plazo?
Afortunadamente, las decisiones de vivienda en la jubilación no son estáticas, sino que son dinámicas, cambian a medida que las metas, las necesidades y las finanzas cambian a través de los años. Con una planificación cuidadosa, los jubilados pueden transformar la riqueza de la vivienda en una fuente de ingresos confiable o amortiguador mientras conservan la seguridad de la vivienda. Explorar tres formas inteligentes de convertir la riqueza de la vivienda en ingresos de jubilación requiere una planificación cuidadosa y reflexiva. Vamos a sumergirnos en tres formas en que la riqueza de la vivienda puede mejorar un plan de ingresos de jubilación cuando se usa en coordinación con la estrategia general de ingresos de jubilación.
Calculadora con casa de madera y monedas y bolígrafo en la mesa de madera. Inversión inmobiliaria y concepto financiero de hipotecas de la casa
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1. Desbloqueo de la riqueza de la vivienda con hipotecas inversas: una herramienta estratégica de flujo de efectivo, no un último recurso
Una hipoteca inversa, específicamente la hipoteca Federal Home Equity Conversion (HECM), permite a los propietarios de 62 años o más aprovechar su capital hipotecario sin realizar pagos mensuales requeridos. Recibe fondos en una suma global, como pagos mensuales, o mediante una línea de crédito creciente, y el reembolso requerido ocurre cuando deja de usar la casa como su residencia principal. Por lo general, cuando te mueves, vendes o fallas. Sin embargo, puede realizar pagos opcionales mensuales, anuales u otros oportunos para reducir su deuda si tiene sentido en algún momento con una hipoteca inversa.
Los datos de la vivienda muestran que Menos del 1% de los propietarios elegibles usan hipotecas inversas hoy, a pesar de que la investigación que muestra que podrían ser beneficiosas para UP a diez veces más jubilados. Utilizados de manera proactiva, pueden complementar los ingresos de jubilación, proporcionar liquidez durante las recesiones del mercado y apoyar el envejecimiento en el lugar al financiar las modificaciones del hogar. Los costos pueden ser significativos en la configuración y el interés continuo puede ser más alto que una hipoteca tradicional. La confusión sobre cómo funcionan las hipotecas inversas también limitan el uso potencial del propietario.
Contrariamente a los estigmas persistentes alrededor de las hipotecas inversas de que solo deberían usarse como último recurso, a menudo son más valiosos cuando se usan estratégicamente antes en la jubilación. La investigación ha demostrado Ese préstamo estratégico de una hipoteca inversa antes de la jubilación para complementar el gasto necesita compensar los años de mercado al principio de la jubilación puede extender una cartera de jubilación. En términos simples, si puede pedir prestado al 6-7 por ciento por los ingresos durante un año cuando sus inversiones disminuyen un 10%, es mejor que sea mejor prestado y luego gaste sus inversiones cuando estén bajas, dándoles tiempo para recuperarse durante los próximos años en jubilación.
Algunos otros beneficios clave de una hipoteca inversa pueden ser mejorar el flujo de efectivo pagando una hipoteca existente con un refinanciamiento en una hipoteca inversa. Esto elimina la obligación mensual de la hipoteca y libera espacio en el presupuesto de un jubilado. No siempre mejora los resultados heredados, pero puede mantener al jubilado en la casa y liberar el flujo de efectivo para otras necesidades de jubilación. Recuerde, la hipoteca inversa es un préstamo sin recurso, lo que significa que no puede obtener más que el valor de la casa. También se pueden utilizar fondos adicionales para las mejoras en el hogar, asegurando la vida de los jubilados de manera cómoda y segura mientras envejece en su lugar.
Por supuesto, las hipotecas inversas vienen con tarifas y podrían reducir la herencia potencial (aunque no siempre). También requieren el pago continuo de los impuestos a la propiedad y el seguro, así como el mantenimiento adecuado. Pero cuando se abordan cuidadosamente, pueden transformar la equidad casera en una poderosa fuente de ingresos.
2. Reducción de personal por dhavhyizing
La reducción de tamaño puede ser popular para la jubilación, pero a menudo se trata menos de reducir el costo o el tamaño de la casa en la jubilación, pero el tamaño del estilo de vida deseado. Vender una casa más grande para una propiedad más pequeña y más manejable puede ser una forma poderosa de desbloquear el capital y reducir los gastos continuos. Muchos jubilados buscan encontrar una nueva casa que se adapte a sus necesidades, no siempre más barato en los costos iniciales, pero que pueda reducir el mantenimiento continuo, la calefacción y los impuestos a la propiedad. Una casa más pequeña pero mejor puede ayudar a ahorrar costos a largo plazo. Los beneficios potenciales incluyen:
- Costos continuos más bajos: Las casas más pequeñas a menudo significan impuestos más bajos, seguros y gastos de mantenimiento.
- Impulso de liquidez: Los ingresos de una venta se pueden reinvertir para generar ingresos de jubilación.
- Libertad de estilo de vida: La reducción a menudo reduce el tiempo y el esfuerzo necesarios para mantener un hogar, creando más espacio para el ocio. A medida que envejece, es posible que no desee cortar el césped y proporcionar el mismo nivel de mantenimiento.
Piense en cómo desea comprar una nueva casa en la jubilación. Muchos jubilados hacen un pago en efectivo de la venta de su antigua casa o una hipoteca. Pero recuerde, puede poner la mitad o incluso usar un HECM para la compra. Esta estrategia permite a los jubilados reducir el tamaño y comprar una nueva casa utilizando una hipoteca inversa. Al hacerlo, pueden preservar los activos líquidos mientras aseguran una residencia cómoda que se adapte a sus necesidades. Asegúrese de mirar todas las opciones cuando se mueva en la jubilación sobre cómo financiar la nueva compra de la casa.
3. Alquiler de su hogar: Ingresos flexibles sin vender
Para los jubilados que prefieren mantener sus hogares y la edad en su lugar, pero desean generar ingresos, el alquiler ofrece varios beneficios. Ha habido muchas opciones de alquiler populares que han aparecido recientemente cubriendo opciones de alquiler a corto y largo plazo. Además, las opciones de alquiler de compartir el hogar pueden ser útiles: piense en las Golden Girls. El uso de hogares es donde puede alquilar su casa y continuar viviendo allí. Esto le permite envejecer en su lugar pero generar ingresos para ser dueño de su hogar. En estas situaciones, debe tener mucho cuidado con la búsqueda de los compañeros de cuarto adecuados desde una perspectiva en forma y asegurarse de que puedan pagar. Hay organizaciones de participación en el hogar que ejecutan verificaciones de antecedentes para pretendientes potenciales.
Si bien el alquiler puede diversificar los ingresos, también aporta responsabilidades de gestión. Para los jubilados que no están interesados en ser propietarios, la contratación de una empresa de administración de propiedades puede ayudar a equilibrar la conveniencia con la rentabilidad.
El hogar es donde está el corazón pero requiere pensar
Cada una de estas estrategias (hipotecas reverse, reducción de personal y alquiler, ofrece beneficios convincentes. Pero cada uno viene con la consideración de que los jubilados deben sopesar cuidadosamente y ninguno de estos enfoques es único para todos. La elección correcta depende de los objetivos de un jubilado, la salud, la posición financiera y la dinámica familiar. Algunos pueden optar por colocar estrategias, como reducir el tamaño en una propiedad más pequeña y luego usar una línea de crédito de hipoteca inversa, o alquilar parte de una casa antes de vender finalmente. La clave es abordar la riqueza de la vivienda como un recurso flexible y adaptable en lugar de un activo estático.
Su hogar no es solo un nido, es una potente herramienta financiera. Al desbloquear cuidadosamente la riqueza de la vivienda a través de estrategias como hipotecas inversas, reducción de personal o alquiler estratégico, los jubilados pueden llenar los vacíos de ingresos, administrar el flujo de efectivo y preservar la independencia. Cualquiera sea la ruta que considere, hable con asesores calificados e imparciales, comprenda completamente los costos y las compensaciones, y alinee cualquier decisión de vivienda con sus objetivos de jubilación más amplios.
