Por Lucy Lazarony, Próxima Avenida
Kathi Balasek todavía estaba de luto por la muerte de su difunto marido cuando decidió comprar un coche nuevo. Pronto aprendió por qué la gente disuade a los familiares y amigos recientemente desconsolados de tomar decisiones financieras importantes, como comprar un automóvil, mientras siguen lidiando con su pérdida.
“Compré un automóvil que no necesitaba (pagué de más, tenía todas las comodidades, garantías extendidas, etc.) basándome únicamente en el color”, dice Balasek, viuda, defensora y profesora universitaria en Chico, California. “Para ser justos”, añade, “el color se llamaba cachemira”.
Balasek ahora comprende su acción imprudente y la considera parte de la mentalidad monetaria de la viuda, que ella define como culpa, arrepentimiento y vergüenza por las decisiones monetarias.
“Cuando el dinero representa el costo final (la muerte de tu cónyuge), encuentras todas las formas de ignorarlo o deshacerte de él”, dice Balasek.
Otras viudas pueden estar preocupadas por tener muy poco dinero, perder la mitad de sus ingresos cuando muere su cónyuge y enfrentar las mismas facturas.
Ya sea que tenga mucho o poco después de la muerte de su cónyuge, aquí hay algunos consejos financieros para usted y su familia.
Reduzca la velocidad y busque ayuda
1. Obtenga el apoyo adecuado. Comuníquese con un consejero de duelo y un planificador financiero certificado. Necesitará ambos tipos de apoyo en el futuro.
“Mi consejo número uno es contratar a dos profesionales: un terapeuta de duelo y una PPC. Encuentre un CFP que ofrezca planificación financiera integral y trabaje con viudas”, dice Megan Kopka, socia gerente de Apprise Wealth Management en Phoenix, Maryland.
2. Notificar al Seguro Social. Comuníquese con el Seguro Social y avíseles que su cónyuge ha fallecido.
“Asegúrese de que se notifique al Seguro Social. Normalmente, una funeraria o el director notificarán Seguridad social del fallecimiento de un cónyuge, pero en última instancia, la responsabilidad puede recaer en el viudo(a). Asegúrese de que se notifique al Seguro Social y que los beneficios se ajusten en consecuencia, si es necesario”, dice Justin Rush, planificador financiero certificado y fundador de JGR Soluciones Financieras en Cantón, Ohio.
3. Solicite los beneficios para sobrevivientes del Seguro Social. Usted y sus hijos en edad escolar pueden ser elegibles para estos beneficios luego del fallecimiento de su cónyuge.
“La cantidad que reciba dependerá de su edad, el historial de ingresos de su cónyuge y si tiene hijos dependientes”, dice Al Faber, asesor patrimonial senior de Gestión patrimonial de Woodson en Ramona, California. “Si su cónyuge tenía una pensión, usted podría tener derecho a un beneficio de sobreviviente. Comuníquese con el administrador del plan para comprender sus opciones”.
4. Reúna los documentos. Tener una idea del estado general de sus finanzas es una manera inteligente de comenzar, y eso significa organizar sus documentos financieros.
Kopka recomienda clasificar los documentos en estas categorías: reservas de efectivo y gestión de efectivo, planificación de inversiones y jubilación, planificación educativa, planificación fiscal y planificación patrimonial.
No olvides conseguir varios certificado copias del certificado de defunción de su cónyuge.
“Obtenga al menos cinco copias del certificado de defunción”, dice Faber. “En algunos casos, es posible que tengas que enviar o dar una copia de un original, que puede que te lo devuelvan o no”.
También querrás revisar y actualizar las designaciones de beneficiarios de tus activos, como ahorros para la jubilación, pólizas de seguro y cuentas de inversión, dice Faber.
Informe a las empresas de su pérdida
5. Haz llamadas telefónicas. Comuníquese con las empresas e infórmeles que su cónyuge ha fallecido y que desea que la cuenta se cambie a su nombre. Kopka recomienda decir: “Mi cónyuge ha fallecido y necesito cambiar la factura de energía a mi nombre. ¿Qué se necesita de mí para iniciar el proceso?”
También será importante comunicarse con las agencias de informes crediticios (las tres grandes son Equifax, Experian y TransUnion) y alertarlas sobre la muerte de su cónyuge.
“Obtenga un informe crediticio del cónyuge fallecido y congele su crédito en las agencias de crédito”, recomienda Kopka.
6. Revisa tu presupuesto. Te enfrentas a un presupuesto completamente nuevo después de la muerte de tu cónyuge.
“Los ingresos de su hogar pueden cambiar después de la muerte de su cónyuge”, dice Faber. “Cree un nuevo presupuesto que refleje su situación financiera actual, teniendo en cuenta los cambios en los beneficios del Seguro Social, las pensiones y otras fuentes de ingresos”.
El efectivo será muy importante inmediatamente después de la muerte de su cónyuge porque los bancos pueden congelar las cuentas mantenidas tanto a su nombre como al de su difunto cónyuge hasta que se liquide su patrimonio.
“Asegúrese de tener suficiente efectivo disponible, efectivo en el banco o recibirá los ingresos del seguro de vida de manera oportuna para cubrir sus gastos de manutención en los días y semanas venideros”, dice Rush. “A veces es necesario presentar a una institución financiera o compañía de seguros de vida un certificado de defunción para acceder a los fondos”.
Ponga la propiedad a su nombre
7. Retitular los activos. Cuando muere un cónyuge, es hora de retitular los bienes a su propio nombre. Contratar a un abogado y un planificador financiero puede hacer que esta tarea sea menos onerosa.
“Trabaje codo con codo con un abogado de planificación patrimonial y un planificador financiero para cambiar los títulos de todos los activos y propiedades tangibles”, dice Eric Toepfer, planificador financiero certificado de Asesores de patrimonio inclinados en Cincinnati. “Delegar estas tareas a un abogado y planificador financiero experimentado aliviará muchos dolores de cabeza mientras llora la muerte de su cónyuge.
“Una vez que todo esté arreglado con el patrimonio de su cónyuge”, agrega, “asegúrese de trabajar con estos dos profesionales para desarrollar un nuevo plan patrimonial/financiero que se adapte a su nueva situación”.
8. Considere las implicaciones fiscales. Después de la muerte de su cónyuge, sus opciones fiscales cambiarán.
“En el año de la muerte de su cónyuge, generalmente puede presentar una declaración como ‘casado que presenta una declaración conjunta'”, dice Faber. “Después, puede cumplir con los requisitos para declararse como ‘viudo(a) calificado’ por hasta dos años, lo que puede afectar su categoría impositiva.
“Consulte con un asesor fiscal para comprender las implicaciones fiscales de su nueva situación y planificar en consecuencia”, aconseja.
9. Revise sus necesidades de seguro. Evaluar la cobertura del seguro médico es una prioridad absoluta. ¿Su cónyuge tenía seguro médico para la familia o usted? Si su cónyuge tenía un seguro de vida, es posible que desee utilizar las ganancias para comprar un seguro médico.
“Si estaba cubierto por el seguro médico de su cónyuge, es posible que necesite obtener su propia cobertura”, dice Faber. “Si su cónyuge tenía un seguro de vida, decida cuál es la mejor manera de utilizar los ingresos. Esto podría incluir pagar deudas, crear un fondo de emergencia o invertir para necesidades futuras”.
10. Tómate tu tiempo. No se apresure en estos pasos financieros.
“A menos que sea urgente, evite tomar decisiones financieras importantes, como vender una casa o hacer grandes inversiones, inmediatamente después de la muerte de su cónyuge”, dice Faber. “Date tiempo para llorar y pensar con claridad”.
