Más de unos pocos bancos en línea son, para ser francos, moldeables. No hacen mucho para distinguirse más allá de mantener las comisiones de gestión más bajas y los rendimientos más altos que los bancos tradicionales nacionales o multirregionales. M1, sin embargo, es realmente diferente.
Anteriormente conocida como M1 Finance, es una plataforma casi todo en uno que cuenta con una cuenta de ahorros de alto rendimiento, una tarjeta de crédito y una plataforma de inversión con fondos cotizados en bolsa (ETF) de bajo costo en cuentas de jubilación con ventajas impositivas y cuentas de inversión sujetas a impuestos. y una novedosa solución de endeudamiento que no requiere suscripción de crédito. No se parece a nada que haya en el mercado hoy en día.
M1 tiene algunos inconvenientes importantes, incluido un proceso de endeudamiento inherentemente riesgoso con el potencial de magnificar las pérdidas de inversión. Pero también es una de las pocas soluciones en línea para consumidores inteligentes que buscan consolidar la mayor parte de su vida financiera bajo el mismo techo sin sacrificar una gama completa de opciones de inversión.
Planes y características de M1
M1 tiene dos planes: una versión gratuita que incluye todas las funciones principales de la plataforma y un plan pago a un precio razonable que probablemente se amortizará con valores de cuenta más altos.
Estándar M1: Plan gratuito
El plan gratuito de M1 incluye tres verticales:
Gasto M1
M1 Spend tiene una tarjeta de crédito con devolución de efectivo sin tarifas anuales. Incluye:
- El programa de recompensas para propietarios. Obtenga entre un 1,5% y un 10% de reembolso en efectivo en compras realizadas con su tarjeta Owner’s Reward.
- Invierta su reembolso en efectivo. Ayude a que su cuenta de inversión crezca invirtiendo su reembolso en efectivo.
- Sin tarifa anual. No hay tarifa anual para la Tarjeta de Recompensas del Propietario
M1 invertir
M1 Invest es un programa imponible de bajo costo o con ventajas fiscales (Cuenta IRA Roth, IRA tradicionalo SEP IRA) cuenta de inversión autodirigida y plataforma de inversión. Respaldado por una automatización líder en la industria y estrategias de inversión sorprendentemente sofisticadas, sus características clave incluyen:
- Seguro SIPC. Los saldos de M1 Invest son asegurado por SIPC hasta $500,000 por cuenta.
- Mínimo de $100 para invertir. Necesita al menos $100 para abrir y financiar una cuenta M1 Invest sujeta a impuestos. Las cuentas de jubilación requieren un depósito mínimo de $500.
- Cuentas de margen. La plataforma de inversión M1 Invest permite a los inversores con al menos 5.000 dólares en activos invertibles negociar acciones utilizando fondos prestados. La cuenta de margen de M1 también ancla la vertical de Préstamos. Antes de aprovechar esta opción, asegúrese de familiarizarse con los riesgos asociados con el comercio con margen: la práctica puede aumentar las ventajas de su cartera, pero también puede magnificar sus pérdidas. Consulte a un asesor financiero si no está seguro de que el comercio de margen sea adecuado para usted.
- Comercios gratuitos ilimitados. No hay límite para el número de acciones y Operaciones con ETF puede realizar transacciones a través de su cuenta M1 Invest y obtendrá nunca pagues comisiones u otras tarifas comerciales en las operaciones ejecutadas. Si planea operar con frecuencia (realizar muchas operaciones por día), puede estar sujeto a requisitos de cumplimiento adicionales debido a la SEGUNDOLas regulaciones sobre el comercio intradía.
- Carteras personalizadas (inversión personalizada). Los inversores M1 pueden crear carteras personalizadas compuestas por la totalidad o acciones fraccionarias de prácticamente cualquier valor negociado en bolsa, incluidas acciones individuales y ETF.
- Portafolios de expertos (tartas de expertos). Los inversores que no intervienen también pueden elegir entre una biblioteca de carteras personalizadas (pasteles de expertos) diseñadas por inversores expertos y compuestas por acciones y ETF (porciones de pastel) seleccionados para diversificacióndesempeño y otros objetivos. Las carteras de inversión de expertos son apropiadas para una amplia gama de tolerancias al riesgo, horizontes temporales y preferencias de clases de activos. M1 no cobra comisiones de gestión por las tenencias de Expert Portfolios, aunque los fondos que lo componen pueden cobrar ratios de gastos y otras tarifas que M1 no puede controlar.
- Una ventana de negociación por día. Según el plan Estándar, M1 Invest ofrece una ventana de negociación por día. Todas las operaciones programadas para una fecha particular se realizan dentro de esta ventana, independientemente del precio de mercado.
- Reequilibrio dinámico: M1 también reequilibra las carteras para evitar que se desvíen demasiado de las asignaciones preferidas de los inversores.
Préstamo M1
M1 Borrow es una línea de crédito de cartera de bajo interés que le permite pedir prestado contra el valor de su cartera de Invest. Debe tener al menos $5,000 en su cuenta Invest para calificar.
Características del préstamo M1:
- Aprobación garantizada hasta el 35% del valor de la cartera. Debido a que están garantizados por el valor real de los activos que tiene en su cartera, los préstamos prestados no requieren una verificación de crédito y se financian rápidamente. Puede pedir prestado hasta el 35% del valor de su cartera en cualquier momento.
- APR regular baja. Los préstamos prestados tienen una APR fija que es mucho más baja que la típica tarjeta de crédito con tasa de interés anual baja y significativamente menor que línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda tasas para prestatarios bien calificados. Aunque está sujeto a cambios según las tasas de interés vigentes, las APR para préstamos están aproximadamente en línea con las APR hipotecarias convencionales a 30 años.
- Propósito del préstamo flexible. Puede utilizar su préstamo Préstamo para prácticamente cualquier cosa: comprar acciones adicionales, financiar un proyecto de remodelación o mejora de la vivienda, consolidar o refinanciar deudas existentes o complementar su fondo de emergencia. Pero recuerde, pedir prestado contra el valor de las acciones que tiene en su cartera conlleva riesgos que no presentan otras formas de crédito, como magnificar las pérdidas del mercado de valores.
- Calendario de pagos flexible. Los préstamos M1 Borrow tienen condiciones de pago flexibles: puede liquidar su préstamo tan rápida o deliberadamente como desee, aunque, por supuesto, pagará menos intereses en general con un pago puntual.
M1 Plus: plan pago
Por $95 al año, M1 Plus ofrece estas características adicionales:
- Dos ventanas de negociación diarias. M1 Plus agrega una segunda ventana de negociación diaria, lo que presenta otra oportunidad para ejecutar órdenes programadas y aumentar las posibilidades de ejecutar esas órdenes a un precio de mercado favorable.
- Mayor reembolso en efectivo en la tarjeta de recompensa del propietario. Gane 2,5%, 5% o 10% en compras realizadas con la Tarjeta de recompensa del propietario.
- 1,50% de descuento en préstamos prestados. Los miembros de M1 Plus obtienen un descuento del 1,50% en la tasa de interés de los préstamos prestados, lo que hace que el producto sea aún más competitivo.
- Inversiones: Los miembros Plus también pueden intercambiar criptomonedas y abrir cuentas de custodia.
Finanzas M1: ventajas y desventajas
Ventajas
He aquí por qué es posible que desee abrir una cuenta con M1.
- Costos de endeudamiento muy bajos. Los préstamos de M1 son notablemente económicos. Porque están garantizados por el valor de los activos que tiene en su cartera de inversiones, algo parecido al depósito de seguridad que deposita al solicitar un préstamo. tarjeta de crédito asegurada — conllevan menos riesgo para el asegurador (en este caso, M1) que las tarjetas de crédito sin garantía o prestamos personales. Eso significa que M1 es libre de transferir los ahorros.
- La aprobación del préstamo está garantizada cuando se cumple con el requisito de activo mínimo. M1 le permite pedir prestado hasta el 35% del valor de los activos de su cartera, siempre que haya alcanzado el saldo mínimo de activos invertidos de $5,000. Debido a que el préstamo está garantizado por su cuenta y no existe un proceso de suscripción de crédito, la aprobación está garantizada. Esa es una gran ventaja sobre la mayoría de las opciones de préstamo de la competencia, que requieren suscripción de crédito.
- Capacidad de poseer cualquier valor en su cuenta M1 Invest. Puede poseer prácticamente cualquier valor en una cartera personalizada de M1 Invest, no solo un conjunto de carteras de índices estándar. Si bien M1 no tiene el tipo de herramientas y características de valor agregado que exigen los operadores verdaderamente sofisticados, es una opción decente para los inversores que prefieren tener algo de voz en la composición de sus carteras.
- Operaciones ilimitadas con acciones fraccionarias. M1 permite la libre negociación ilimitada de acciones fraccionarias, lo que mejora enormemente la flexibilidad de la cartera (y aumenta el atractivo de M1 para los operadores activos) al tiempo que reduce los costos.
- Los préstamos no afectan negativamente al crédito. Debido a que no implica suscripción de crédito, M1 Borrow no afecta negativamente el crédito de los prestatarios morosos. Por supuesto, existen otros inconvenientes por no pagar los préstamos a tiempo, pero M1 Borrow evita un puntaje crediticio bajo.
Desventajas
Considere detenidamente estas desventajas antes de abrir una cuenta con M1, y especialmente antes de pagar por una cuenta M1 Plus.
- Pedir prestado contra valores es arriesgado. Pedir prestado contra el valor de una cartera de valores es inherentemente riesgoso. Si el valor de su cartera disminuye, usted seguirá teniendo que pagar lo que pidió prestado, lo que profundizará su pérdida neta.
- El préstamo M1 no genera crédito. Si bien la falta de suscripción de crédito es buena para los usuarios de Borrow sin un gran crédito, aquí hay un inconveniente obvio: no hay oportunidad de generar crédito. Si una de sus principales prioridades de endeudamiento es comenzar a generar crédito, es posible que desee comenzar con una tarjeta de crédito asegurada o probar otras estrategias para generar crédito sin tarjeta de crédito.
- Es posible que M1 Plus no se amortice con valores de activos más bajos. M1 Plus conlleva un costo anual sustancial que los miembros con bajos activos tal vez no puedan recuperar. Si vale la pena invertir en la plataforma en tal caso depende de cuánto valor crea que está obteniendo de ella.
Cómo se compara M1 con sus competidores
M1 hace muchas cosas muy bien, pero ¿cómo se compara realmente con la competencia? Veamos cómo se compara con dos competidores conocidos: Betterment y Wealthfront.
M1 | Mejoramiento | frente de riqueza | |
Depósito mínimo de apertura | $100 para invertir | $0 | $0 |
Rendimiento de la reserva de efectivo | 5,00% (solo M1 Plus) | 0,10% | 0,10% |
Honorarios de gestión | Ninguno | Hasta 0,40% | 0,25% |
Palabra final
M1 es una plataforma versátil que tiene casi todo lo que podría pedir en un socio de finanzas personales. Con un vehículo de ahorro tradicional, es una gran lugar para guardar dinero en efectivo que no necesitarás de inmediato.
M1 es un activo fantástico para cualquiera que busque una nueva forma de realizar operaciones bancarias, pedir prestado o invertir. Para aquellos dispuestos a aceptar el riesgo sustancial de pérdida, los préstamos de margen son particularmente interesantes: no requieren suscripción de crédito y, por lo tanto, son apropiados para personas cuyas calificaciones crediticias FICO normalmente los descalificarían para obtener préstamos con tasa preferencial.