Muchos empleadores canadienses consideran que los planes DB, en los que los jubilados reciben un pago garantizado cada mes (a veces indexado a la inflación), son demasiado caros. Y aunque el tiempo promedio dedicado a trabajar para el mismo empleador ha aumentado en las últimas cinco décadas, según Datos de Estadísticas de Canadápasar toda la vida en un trabajo (y cobrar décadas de ingresos pensionables en el proceso) es una rareza en estos días.
“Mi papá trabajó en un banco durante 35 años. Ese fue el único trabajo que tuvo”, dice muñeca kennethun planificador financiero certificado de pago con sede en Calgary. “Esos días se acabaron”.
Muchos canadienses deben conformarse con una cobertura de pensión parcial: ya sea una pensión pequeña basada en aproximadamente una década de servicio, un plan de contribución definida (DC), donde los empleadores no brindan financiamiento de respaldo si un plan tiene un desempeño deficiente, o un plan de pensiones grupal. plan de ahorro para el retiro registrado (RRSP)posiblemente con financiación equivalente de su empleador. Algunos canadienses no tengo pension en absoluto. “En los últimos 30 años se ha producido una enorme disminución en el número de pensiones de prestaciones definidas”, afirma Adam Chapmanplanificador financiero y fundador de YESmoney en London, Ontario.
Estas pensiones no pagarán todas las facturas como un plan tradicional de beneficios definidos. Entonces, ¿qué pueden hacer las personas con una cobertura de pensiones insuficiente? En última instancia, la respuesta está en equilibrar los pequeños (o no tan pequeños) ingresos garantizados de una pensión y superar los límites de otras corrientes de ingresos.
Cómo planificar tu jubilación ahora
Las circunstancias de cada canadiense son diferentes y los planificadores financieros evitan hablar en generalidades. Pero cuanto antes empiece a planificar su jubilación, mejor. Esto se aplica ya sea que no tengas nada excepto el Plan de Pensiones de Canadá (CPP) y Seguridad en la Vejez (OEA)un plan DB indexado a la inflación y garantizado de por vida, o algo intermedio.
En primer lugar, siéntese y determine cuánto planea gastar en su vida durante su jubilación. joseph curryplanificador financiero y presidente de Matthews Associates en Peterborough, Ontario, dice que cuando los clientes acuden a él, él planifica estos detalles, así como sus ingresos esperados del CPP y la OAS. Todas las demás fuentes de ingresos, incluidos los ingresos por pensiones, también se incluyen allí.
“Tenemos clientes que gastarían tan solo, ya sabes, 2.000 dólares al mes, con todo incluido”, dice Curry. “Y tenemos clientes que gastarían más de 200.000 dólares al año durante su jubilación”.
Un truco que funciona bien es maximizar cualquier Sala de aportaciones RRSPluego tome los ahorros fiscales y tírelos a un cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA) para futuros ingresos de jubilación. Esto puede ser complicado para los canadienses con pensiones existentes, porque sus propias contribuciones a la pensión y las de su empleador se deducen de su margen de contribución al RRSP. Para planes sólidos de beneficios definidos como el del gobierno de Ontario Plan de Pensiones del Sector Públicopuede eliminar miles de dólares de espacio de contribución al año.
