¿Cuándo deberías seguir contribuyendo a tu RRSP?
Si tiene un RRSP grupal con contribuciones equivalentes de su empleador, esto proporciona un impulso significativo a sus ahorros. Muchos planes grupales ofrecen contribuciones equivalentes del 25 %, 50 % o incluso 100 % sobre contribuciones hasta una determinada cantidad en dólares o porcentaje de ingresos. Para conseguir este dinero gratis, debes seguir contribuyendo. Los planes de pensiones de contribución definida (DC) entran en esta misma categoría, y las contribuciones de los empleadores hacen que la participación máxima sea una oportunidad atractiva.
Si no tiene muchos ahorros para la jubilación o ingresos por pensiones, las contribuciones al RRSP también suelen ser ventajosas. La razón es que es probable que usted se encuentre en una categoría impositiva más baja cuando se jubile. Pagar una tasa impositiva más baja en el futuro que la actual hace que las contribuciones al RRSP sean aún más convincentes.
Cualquier persona que hoy se encuentre en una categoría impositiva alta, especialmente cerca o en la categoría impositiva más alta de su provincia, probablemente se beneficiará al realizar contribuciones al RRSP.
Si alguien planea jubilarse en el extranjero, en otro país, también suelen ser recomendables las contribuciones al RRSP al final de su carrera. La tasa de retención de impuestos sobre RRSP y fondo registrado de ingresos para el retiro (RRIF) Los retiros para no residentes generalmente oscilan entre el 15% y el 25%. La mayoría de los países tienen tasas impositivas más bajas que Canadá y reconocerán los impuestos retenidos en Canadá como un crédito contra los impuestos extranjeros a pagar. Algunos países no gravan en absoluto los ingresos extranjeros, por lo que la retención en origen sobre los retiros RRSP/RRIF puede ser la única implicación fiscal de los retiros.
Compare las mejores tarifas de RRSP en Canadá
¿Cuándo deberías no contribuir a su RRSP?
Aunque la mayoría de las personas se encuentran en tramos impositivos más bajos al jubilarse, algunos pueden pagar más impuestos. Un ejemplo puede ser alguien que tiene un cónyuge con un gran RRSP o una pensión cuyos ingresos son bastante modestos en la actualidad. División de los ingresos de las pensiones permite que la mayoría de los ingresos de las pensiones, incluidos los retiros del RRIF después de los 65 años, se divida hasta en un 50% con el cónyuge. Por lo tanto, un jubilado de altos ingresos puede trasladar sus ingresos a la declaración de impuestos de un cónyuge de bajos ingresos. Un contribuyente de bajos ingresos hoy en día puede estar en una categoría impositiva mucho más alta cuando se jubile en un caso como este. Tendría sentido para ellos redirigir los ahorros para la jubilación a una cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA) si tienes la sala de aportes o simplemente ahorras en una cuenta no registrada.
Alguien que está en transición hacia la jubilación y trabaja a tiempo parcial puede ser otro buen ejemplo de alguien cuya tasa impositiva puede ser más alta en el futuro, y no es aconsejable realizar más contribuciones al RRSP.
Alguien cuyos ingresos de jubilación probablemente estén en el rango de $100,000 a $150,000 también debería considerar el impacto de Seguridad en la Vejez (OEA) impuesto de recuperación de pensiones. La recuperación de la OEA actúa como un aumento efectivo de la tasa impositiva del 15% para los retiros de RRSP/RRIF para los beneficiarios de la OEA.
El apoyo gubernamental como el Suplemento de Ingreso Garantizado (GIS), un beneficio sujeto a verificación de recursos que se paga a los pensionados de bajos ingresos de la OEA, podría verse afectado por los retiros del RRSP/RRIF. Por lo tanto, si alguien puede elegir entre contribuciones al RRSP y a una cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA), y puede tener pocos o ningún ingreso más allá del CPP y la OAS, una TFSA puede ser una mejor opción que un RRSP.
El artículo continúa debajo del anuncio
incógnita
Si alguien tiene deudas con una tasa de interés alta, especialmente deudas de tarjetas de crédito, esta puede ser otra razón para pausar las contribuciones al RRSP.
¿Debería la mayoría de la gente contribuir a los RRSP?
La mayoría de los canadienses en edad de trabajar pueden esperar estar en una categoría impositiva más baja cuando se jubilen que durante sus años de trabajo. Como resultado, la mayoría de las personas deberían contribuir a sus RRSP y, a largo plazo, estarán mejor si aumentan sus ahorros. Si alguien ha maximizado su TFSA y elige entre RRSP y ahorros no registrados, las contribuciones al RRSP pueden seguir siendo ventajosas incluso si su tasa impositiva es la misma o ligeramente más alta durante la jubilación.
Existe un beneficio no financiero al segmentar los ahorros en cuentas menos accesibles como un RRSP. Es más probable que una TFSA o una cuenta de ahorros sean asaltadas por un gasto discrecional, por lo que la psicología de las contribuciones al RRSP es una consideración que vale la pena más allá de los factores financieros.
Si su empleador iguala las contribuciones a su cuenta de jubilación, casi siempre debería contribuir independientemente de su tasa impositiva actual o futura.
Los planificadores financieros profesionales pueden ayudarle a proyectar sus ingresos, impuestos e inversiones futuros utilizando un software de planificación financiera. Esto puede ayudar a determinar si las contribuciones al RRSP beneficiarán sus posibles gastos de jubilación o el valor de su patrimonio en el futuro en función de sus cifras reales, en lugar de una regla general.
¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíelo aquí.
Lea más sobre la planificación para jubilación:
