Dado que la equidad en el hogar constituye una asignación tan significativa de la riqueza canadiense, es natural preguntarse la mejor manera de usar esta equidad en la jubilación. Veamos tres opciones para jubilados: usando un Línea de crédito de capital doméstico (HELOC)sacando un hipoteca inversa y vendiendo tu casa.
Tarifas de HELOC en Canadá
Un HELOC es una forma simple y flexible de gastar la equidad de su hogar. Puede pedir prestado según sea necesario hasta su límite de crédito y pagar intereses solo en el saldo prestado. Como préstamo asegurado, el HELOC usa su hogar para garantía. Los préstamos garantizados generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados (como préstamos personales y deuda de tarjetas de crédito). Actualmente, las tasas de HELOC en Canadá son de aproximadamente 5% a 6%.
Muchas personas tienen líneas de crédito durante sus años de trabajo y las usan para diversos fines. Los jubilados y los pre-retiros pueden pensar que una línea de crédito es una opción viable para ellos en la jubilación. Hay dos problemas con esta expectativa.
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Primero, si alguien quiere solicitar una línea de crédito, debe cumplir con los mismos criterios que lo haría si solicite un hipoteca. Entre otras consideraciones, el prestamista evaluará la capacidad de endeudamiento del solicitante en función de sus ingresos. Dado que los ingresos tienden a ser más bajos en la jubilación, la aprobación de crédito de un jubilado puede ser limitada. (Leer Línea de crédito versus préstamo personal.)
Un límite de HELOC generalmente puede ser de hasta el 65% del valor de una casa, y un saldo combinado de hipoteca y HELOC no puede exceder el 80% del valor tasado. Pero los ingresos de un prestatario dictarán cuán cerca de esos umbrales superiores podrían llegar el prestatario.
En segundo lugar, los canadienses que cuentan con el uso de un HELOC en la jubilación pueden sorprenderse al saber que su límite de crédito puede reducirse. Un prestamista puede reducir un límite de Heloc, y puede hacerlo por una variedad de razones. Por ejemplo, los valores de las viviendas se han deteriorado recientemente, lo que resulta en menos capital para servir como garantía. Últimamente, he visto algunos casos de líneas de crédito congeladas o cerradas por no uso y para propietarios de viviendas retiradas. Aunque es posible que no tenga que pagar el saldo pendiente que no sea los pagos regulares de intereses mensuales, el límite de crédito disponible podría reducirse.
Cerrar un HELOC latente podría ser la forma en que un banco de reducir la responsabilidad por un producto que no está generando ganancias. Esto parece ser más común con las líneas de crédito no garantizadas y tarjetas de crédito que con Helocs.
Los propietarios retirados de viviendas, que probablemente tengan ingresos más bajos que ellos mientras trabajaban, definitivamente corren el riesgo de reducir sus límites. Dos de mis clientes recientemente tuvieron que proporcionar documentación de sus ingresos como si estuvieran volviendo a aplicar para crédito, lo que resultó en una reducción a sus límites de préstamos.
