Comparación de tasas de interés para la deuda frente a los ahorros
Las tasas de interés en los saldos de la tarjeta de crédito son algunos de los más altos, por lo que es comprensible querer pagar esa deuda lo antes posible. Usando ahorros de jubilación como una solución inteligente, pero es importante saber qué renunciaría.
“A menudo vemos que los jubilados se sienten presionados para resolver un problema de deuda a corto plazo al crear un problema de flujo de efectivo a largo plazo”, dice Bruce Sellery, CEO de Credit Canada y autor de Guía Moolala para rockear tu RRSP (Figura 1 Publicación2018). “Es importante dar un paso atrás y mirar la imagen completa”.
Sacando dinero de tu Plan de ahorro de jubilación registrado (RRSP) Y/o RRIF significa que pagará el impuesto sobre la renta de esa cantidad y puede reducir sus ingresos en la jubilación. También podría cambiar la cantidad de beneficios gubernamentales que podría recibir, como el Suplemento de ingresos garantizado (SIG) o Seguridad de la vejez (OEA), que se basan en sus ingresos.
Estas decisiones pueden tener un impacto duradero en sus ahorros de jubilación, por lo que vale la pena tomarse el tiempo para sopesar cuidadosamente las implicaciones a largo plazo antes de sumergirse en sus ahorros.
Cómo funcionan los retiros de la cuenta registrada (y la pensión)
Cuando se trata de usar ahorros de jubilación para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, no todas las cuentas de jubilación funcionan de la misma manera. Aquí hay un desglose, pero siempre consulte con su asesor
- Rrif: Esta cuenta registrada requiere que obtenga una cantidad mínima cada año, pero cada dólar que retira está totalmente imponible. Entonces, si está pensando en sacar más que el monto mínimo para pagar cualquier deuda, tenga en cuenta que se agregará a sus ingresos anuales, lo que puede afectar los beneficios del gobierno probado por ingresos como el SIG y los OA. Por ejemplo, si sus ingresos exceden los $ 143,000, OEA se volverá a armar y si sus ingresos son superiores a $ 87,734, deberá pagar una parte de su OEA.
- RRSP: Retirar de un RRSP también significa pagar impuestos sobre el monto que toma. El monto que retira se agregará a sus ingresos anuales, lo que podría empujarlo a un nivel impositivo más alto. Esto significa que pagará más en impuestos. Además, una vez que se toma el dinero, deja de crecer, así que se pierde las ganancias futuras de intereses o inversiones.
- TFSA: Cuentas de ahorro libres de impuestos (TFSA) son los más flexibles cuando se trata de retiros. No pagará ningún impuesto sobre el dinero que obtiene y no afectará su elegibilidad para los beneficios del gobierno. Sin embargo, usar su TFSA para el reembolso de la deuda significa que está utilizando un espacio de ahorro amigable con los impuestos que podría ser difícil de reconstruir, especialmente en un ingreso fijo.
- Liras y pensiones: Cuentas de jubilación bloqueadas (liras) Y las pensiones suelen ser más difíciles de acceder, y están diseñadas para proporcionar ingresos estables durante la jubilación. El uso de estos fondos para pagar la deuda implica reglas estrictas, documentos y, a veces, las multas, lo que los convierte en una opción menos práctica para cubrir las necesidades a corto plazo.
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Uso de un préstamo para pagar la deuda
Si está pensando en formas de abordar su deuda de tarjetas de crédito sin sumergirse en sus ahorros de jubilación, un préstamo o línea de crédito de un banco podría ser una buena alternativa. Estas opciones generalmente vienen con tasas de interés más bajas (6% en adelante) que las tarjetas de crédito (19.99% a 23.99%, lo que puede ayudarlo a pagar el saldo más rápido y ahorrar dinero en intereses. También puede comprar tarjetas de crédito de baja velocidad que ofrecen tasas de interés promocionales para las que puede ser elegible.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que cualquier préstamo significa pagos mensuales agregados, y si tiene un ingreso fijo, eso puede ser difícil de administrar. Sea especialmente cauteloso con los prestamistas privados, ya que a menudo cobran tasas de interés más altas y vienen con términos más riesgosos. Si bien un préstamo podría ayudar en algunos casos, no siempre es el ajuste correcto, especialmente si el reembolso ejercería demasiado tensión en su presupuesto. “Cuando alguien tiene un ingreso fijo, cada dólar es importante. La estrategia correcta puede ayudar a preservar sus ahorros y Reduce la deuda ”, dice Sellery.
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La importancia del presupuesto
Ponerse en serio el presupuesto puede ayudar a liberar un excedente en efectivo para pagar su deuda de tarjetas de crédito y evitar usar sus ahorros de jubilación. Comience creando un presupuesto realista que lo ayude a realizar un seguimiento de sus ingresos y gastos. Esto le dará una imagen clara de sus hábitos de gasto y dónde puede reducir. Esos ahorros se pueden dirigir a los pagos de su deuda, utilizando el método de avalancha o bola de nieve. Uso de herramientas de presupuesto, incluida la moneysense Plantilla de presupuesto gratuita de Excel, Atribuir a Canadá Planificador de presupuesto + rastreador de gastoso aplicaciones como Butterfly, pueden proporcionar información sobre sus patrones de gasto y garantizar la responsabilidad para ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros.
