Pregúntale a MoneySense
¿Es una buena idea liquidar mi hipoteca con el dinero de mi RRSP y luego devolver el pago de mi hipoteca al RRSP una vez que lo haya pagado? ¿Cuáles son los pros y los contras de esta estrategia para no tener hipotecas?
-Micro
¿Pagar una hipoteca o seguir invirtiendo con RRSP?
Pagar su hipoteca con su plan de ahorro para el retiro registrado (RRSP) y luego volver a incluir los montos de su hipoteca en el RRSP puede no ser una buena estrategia por varias razones.
- Si retira dinero de su RRSP, se grava como ingreso. Inicialmente, se aplica una retención de impuestos sobre el retiro, pero el impuesto total depende de sus otras fuentes de ingresos para el año en el que presenta su declaración de impuestos.
- Si se retira de un RRSP, no recupera ese espacio de contribución inicial del RRSP y es posible que no pueda volver a contribuir la misma cantidad al RRSP a menos que tenga suficiente espacio actual. Esto significa que renunciará a años de rendimientos compuestos sobre el dinero que haya retirado y que nunca podrá recuperar. Esto es diferente a las TFSA, donde los montos de retiro se agregarán a su sala de contribuciones el año siguiente.
- Es posible que obtenga un rendimiento mayor dentro de su RRSP que el interés que paga por su hipoteca. Si este es el caso, tiene sentido seguir pagando su hipoteca mientras obtiene mayores rendimientos de sus ahorros.
- Es mejor retirar un RRSP cuando sus ingresos son más bajos, y es mejor realizar las contribuciones cuando sus ingresos son más altos. Dependiendo de sus ingresos actuales, es posible que el momento no sea el mejor y, si está recibiendo beneficios del Seguro de vejez, el retiro del dinero del RRSP puede trasladarlo al rango de recuperación de la OAS. Esto podría llevar a una tasa impositiva de más del 50%, y hasta del 62% para una persona con altos ingresos en Quebec en 2023.
Una mejor estrategia para pagar su hipoteca es acelerar los pagos en una cantidad adicional (y asequible) que se aplica directamente al capital. Eso tiene el efecto de reducir el período de amortización, incluso si eso significa reducir o renunciar a las contribuciones del RRSP. Habla con tu prestamista hipotecario o utiliza una calculadora de hipotecas para estimar los resultados de los pagos adicionales acelerados en tu caso particular.
Herramientas
Utilice nuestra calculadora de pagos de hipoteca
Nuestra calculadora lo ayudará a comprender lo que le costará una hipoteca en términos reales mientras toma en cuenta las tasas de interés, el período de amortización, los plazos fijos o variables, y más.
la publicación ¿Debo cobrar mi RRSP para liquidar mi hipoteca? apareció primero en Sentido del dinero.
