El costo de contratar a un asesor financiero (como un planificador financiero certificado) puede ser de unos pocos miles de dólares para un plan financiero integral o hasta el 1 por ciento del saldo de inversión por año si desea servicios continuos de asesoramiento en inversiones.
Estas estructuras de tarifas se aplican a los fiduciarios: asesores financieros que tienen la obligación de tomar decisiones en el mejor interés de sus clientes. (Cuidado con los profesionales financieros, normalmente vendedores, que se hacen llamar asesores financieros pero que en realidad no son fiduciarios).
A continuación se presenta un desglose de lo que puede esperar pagar cuando trabaja con un asesor financiero y qué buscar al buscar uno.
¿Cuánto cuestan los asesores financieros?
Los asesores financieros cobran por sus servicios de diferentes formas. Estas son algunas de las estructuras comunes de tarifas de asesores financieros que verá:
Activos bajo gestión
Si desea que un asesor de inversiones registrado dirija sus inversiones personalmente, deberá pagarle una tarifa basada en los activos bajo administración (AUM). Los activos bajo administración son la cantidad de dinero que el asesor invierte en su nombre.
La tarifa promedio por este servicio es del 1% del AUM. Por ejemplo, si tienes una cartera de inversiones de 200.000 dólares, pagarás 2.000 dólares al año. Si tiene una cartera de inversiones de $2 millones, el costo de su asesor financiero sería de $20,000 por año.
Los clientes que no se sienten cómodos administrando su dinero pueden preferir este modelo AUM. Sin embargo, puede resultarle menos costoso descubrir cómo manejar sus inversiones usted mismo. Puede contratar a un asesor financiero para que cree un plan de inversión para usted, pero también aprender los pormenores de mover ese dinero por su cuenta.
Cada hora
Muchos planificadores financieros, especialmente aquellos con obligaciones fiduciarias, utilizan una estructura de tarifas por hora. La tarifa promedio por hora está entre $200 y $400.
Cuando se reúna con un asesor financiero por horas, se le facturará la cantidad total de horas dedicadas a él. Algunos pueden tener un mínimo de horas que debes alcanzar por sesión, como dos horas. Es posible que reciba asistencia por correo electrónico gratuita o limitada después de la reunión, lo que depende del planificador.
Anticipo
Algunos planificadores ofrecen un modelo de anticipo en el que puede pagar una tarifa fija y recibir acceso a una cantidad limitada de asesoramiento y orientación. Si no utiliza sus servicios, normalmente no podrá traspasar ese tiempo al año siguiente.
El costo de un anticipo de un asesor financiero suele oscilar entre $ 2000 y $ 7500 al año.
Tarifas fijas
Los clientes suelen contratar asesores financieros para que les ayuden a crear un plan monetario integral que incluirá recomendaciones sobre dónde invertir y cuánto ahorrar. Si tiene acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por un empleador, como una 401(k), es posible que ellos puedan evaluar los fondos disponibles en ese plan y recomendarle una estrategia de inversión.
El costo típico de un proyecto o plan es de entre $2500 y $3000. Por lo general, esto no incluirá la implementación de las recomendaciones del plan, que recae sobre los hombros del cliente.
Cuota anual
Algunos honorarios de asesores financieros son una cantidad fija anual. Un asesor financiero puede optar por cobrar una tarifa fija anual por los servicios de gestión de inversiones en lugar de cobrar por AUM. Para clientes de alto patrimonio, esta tarifa puede ser una mejor oferta que pagar por AUM. Sin embargo, terminará pagando varios miles de dólares al año.
Robo-asesores
La mayoría de los robo-advisors cobran una tarifa anual, tomada como porcentaje de sus activos invertidos. La tarifa variará según el robo-advisor específico, pero suele oscilar entre el 0,15% y el 0,30%.
Por ejemplo, Asesor Digital de Vanguardia Solo cobra el 0,20%, pero tiene una inversión mínima de $3000, que es más alta que la mayoría de los robo-advisors. Por otro lado, Autorizar cobra un 0,89% por cuentas con un valor de hasta 1 millón de dólares por sus servicios pagos de gestión patrimonial (pero tiene una serie de increíbles herramientas gratuitas).
bellotas es uno de los únicos robo-advisors que cobra una tarifa mensual fija sin importar la cantidad invertida: $ 3, $ 5 o $ 9, según el nivel que seleccione.
Los servicios que ofrecen los robo-advisors son diferentes. Aunque Empower es más caro, ofrece un conjunto completo de servicios de planificación financiera en línea que incluyen acceso a un asesor financiero cuando lo desee. La mayoría de los robo-advisors no tienen servicios de planificación financiera adjuntos: simplemente administran su cuenta de inversión con sus algoritmos.
Comisión
A algunos asesores financieros se les paga cuando compran un producto recomendado. Los asesores que trabajan a comisión recomendarán productos de inversión que vienen con tarifas de carga, que pueden oscilar entre el 3% y el 6%.
Aunque los asesores financieros que cobran comisiones pueden parecer la opción inicial menos costosa, a menudo no le recomendarán los mejores productos. Pueden sugerir inversiones que tienen las comisiones más altas, incluso si hay mejores opciones disponibles.
Tipos de asesores financieros
Planificadores financieros
Un planificador financiero adopta un enfoque integral del asesoramiento financiero. Algunos asesores financieros son planificadores financieros certificados (CFP), que es uno de los niveles más altos de certificación para planificadores financieros. Chartered Financial Consultants (ChFC) es otra certificación acreditada.
Un planificador financiero ofrece una variedad de servicios, que incluyen:
- Planificación de jubilación
- Planificación fiscal
- Ahorrar para la universidad
- Planificación patrimonial
- Presupuesto y pago de deudas.
Muchos planificadores financieros se especializan en áreas específicas. Por ejemplo, algunos pueden preferir trabajar con familias jóvenes, mientras que otros ayudan a quienes están en transición hacia la jubilación. usted querrá hacer preguntas a un asesor financiero antes de contratarlos, incluidos los servicios que ofrecen y los que no ofrecen.
Un planificador financiero puede responder la mayoría de sus preguntas relacionadas con el dinero, o al menos dirigirlo al recurso adecuado. También pueden crear planes específicos basados en sus objetivos.
La mayoría de los planificadores financieros también pueden administrar físicamente sus inversiones, eligiendo dónde invertir y cómo diversificar su cartera. Luego pueden hacerse cargo de esas inversiones o darle una hoja de ruta a seguir por su cuenta. Los planificadores financieros pueden trabajar en una empresa importante o trabajar solos en la práctica privada.
El mejores asesores financieros tendrá un deber fiduciario. Un deber fiduciario es una responsabilidad legal de recomendar solo los mejores productos e inversiones disponibles, en lugar de productos e inversiones que puedan generarle al planificador financiero una comisión más alta. Antes de elegir un planificador financiero, asegúrese de que sea fiduciario.
Gestores patrimoniales o asesores de inversiones
Muchos asesores financieros se centran exclusivamente en la gestión de inversiones o gestión patrimonial.
Estos asesores financieros deben poseer licencias de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) que les permitan brindar asesoramiento sobre inversiones. Pueden tener o no otras credenciales, siendo la más común la de Analista Financiero Colegiado (CFA).
Estos asesores financieros suelen cobrar un porcentaje de los activos gestionados. Y si bien pueden ser un socio excelente para ayudarlo a alcanzar sus objetivos de inversión, es posible que no sean el lugar al que acudir si necesita ayuda para pagar sus deudas o poner en orden sus gastos.
Robo-asesores
En lugar de recomendaciones humanas, el mejores robo-asesores Utilice algoritmos para determinar cómo debe invertir. Cuando abre una cuenta con un robo-advisor, el sistema le hará una serie de preguntas básicas sobre su edad, ingresos, tamaño de su familia y edad de jubilación deseada. También deberá proporcionar una lista de sus activos y pasivos actuales.
Luego utilizará esa información para determinar dónde y cuánto debe invertir. Puede configurar transferencias automáticas desde su cuenta bancaria al robo-advisor, que invertirá ese dinero por usted.
Los robo-advisors cobran menos tarifas que los planificadores financieros personales, por lo que puede ser más fácil comenzar. Si no puede pagar las altas tarifas asociadas con un planificador financiero personal, un robo-advisor puede ser una mejor opción.
Algunos robo-advisors también pueden ofrecer acceso a planificadores financieros calificados para que pueda hacer preguntas específicas y obtener una respuesta humana y personalizada. Tenga en cuenta que es posible que deba alcanzar ciertos umbrales de inversión para utilizar uno de estos servicios y, a menudo, deba pagar una tarifa por separado. Por ejemplo, Autorizar (anteriormente Personal Capital) solo ofrece servicios de planificación financiera a aquellos con al menos $100,000 en activos invertibles.
Preguntas frecuentes sobre los honorarios del asesor financiero
¿Es mejor un fiduciario que un asesor financiero?
Un fiduciario es alguien con el deber legal y/o ético de tomar las mejores decisiones financieras para sus clientes. La mayoría de los asesores financieros son fiduciarios.
Los banqueros, los vendedores de seguros y los corredores de bolsa son ejemplos de profesionales financieros no fiduciarios. Aunque estos profesionales deben seguir reglas y regulaciones, pueden estar motivados para venderle productos financieros que les permitan ganar la mayor comisión, independientemente de si es un producto inteligente para usted.
¿Cómo ganan dinero los fiduciarios?
Para los asesores financieros fiduciarios, ganar una comisión sobre fondos mutuos u otras inversiones crea un conflicto de intereses.
En general, un fiduciario no puede beneficiarse recomendando una inversión en particular ni ningún tipo de producto financiero. Por lo tanto, los fiduciarios deben trabajar únicamente a cambio de una remuneración. Es por eso que escuchará el término “asesores que solo pagan honorarios”. Un asesor que solo paga honorarios es simplemente alguien que cobra honorarios de asesoría y no gana comisiones ni otros ingresos por la venta de inversiones o productos financieros.
¿Cuál es una tarifa típica para un planificador financiero?
Los honorarios promedio de un asesor financiero oscilan entre $2,500 y $5,000 para un plan financiero integral. Los honorarios promedio de asesoramiento para los asesores de inversiones registrados son del 1% de los activos bajo administración (AUM).
¿Existe alguna diferencia entre un asesor financiero y un planificador financiero?
Todos los planificadores financieros son asesores financieros, pero no todos los asesores financieros son necesariamente planificadores financieros.
Muchos asesores financieros optan por convertirse en planificadores financieros certificados. La credencial de Planificador Financiero Certificado (CFP) la otorga la Junta de Planificador Financiero Certificado después de que un asesor haya demostrado que tiene la educación y la experiencia requeridas y haya aprobado un examen completo. Un consultor financiero colegiado (ChFC) es otra credencial profesional con la que se encontrará.
Es posible que un asesor de inversiones no tenga la designación CFP o ChFC porque se centra exclusivamente en estrategias de inversión y gestión de carteras y menos en orientación financiera.
Por lo general, un planificador financiero puede ayudarle con todos los aspectos de su vida financiera, incluidas las deudas, los seguros y la elaboración de presupuestos. Todos tienden a ser asesores basados en honorarios. Algunos también pueden administrar sus carteras de inversiones por usted, mientras que otros solo harán recomendaciones de inversión y dependerá de usted ejecutar ese plan.
¿Los asesores financieros valen el 1%?
Ésa es una buena pregunta que, en última instancia, sólo usted puede responder. Si bien una tarifa anual del 1% puede no parecer mucho si tienes unos cientos de miles de dólares invertidos, la matemática cambia cuando se trata de millones de dólares.
Podría decirse que la carga de trabajo de un asesor financiero no cambia mucho, ya sea que tenga $500,000 o $5 millones invertidos, pero ganará 10 veces la tarifa. Algunos asesores pueden ofrecer una estructura de tarifas variables a medida que crece su cartera, otros no. Al final del día, debe preguntarse cuál es el precio justo a pagar para no tener que preocuparse por su propia cuenta de inversión.
Resumen
Puede esperar pagar entre $ 1000 y $ 7500 (o más) al año por los servicios de un planificador financiero. La tarifa específica dependerá de cómo desea recibir asesoramiento, cuánto dinero ha invertido y el tipo de planificador financiero que elija. Dados los costos involucrados, piense detenidamente si es el momento adecuado para contratar un asesor financiero.
Si se siente cómodo administrando sus inversiones usted mismo, es posible que pueda ahorrar dinero evitando los honorarios asociados con la contratación de un profesional.
Encuentre un asesor financiero ahora
Para comenzar su búsqueda de asesor financiero, si tiene al menos $100,000 en inversiones o dinero para invertir, le recomiendo comenzar con Investigación y registro de paladines. El servicio es de uso completamente gratuito y no hay obligación de trabajar con los asesores financieros que recomiendan.
