A medida que los canadienses más jóvenes continúan enfrentando altos costos de vivienda, desaceleración del crecimiento salarial y otros desafíos, los viejos adagios financieros se han vuelto obsoletos, lo que obliga a repensar cómo es hoy la administración inteligente del dinero. A continuación se presentan algunas reglas generales comunes para la administración del dinero que, según los asesores financieros, es necesario reexaminar.
La vivienda sólo debería ocupar un tercio de su presupuesto
“Si estás tratando de cumplir con esta regla, sólo puedes permitirte comprar una casa que cueste $500,000, lo cual está muy por debajo del promedio en todo el país, y no llega muy lejos en la mayoría de las ciudades importantes”, dijo Jason Nicola, planificador financiero certificado de Nicola Wealth, con sede en Vancouver. Cita investigaciones que muestran cuánto han cambiado las cosas con respecto a las generaciones anteriores.
La relación precio-ingreso de la vivienda ha aumentado constantemente durante las últimas décadas. Los datos muestran que a principios de la década de 1980, la relación precio-ingreso de la vivienda era de aproximadamente dos a tres. Ahora, la proporción se acerca a seis o siete.
El desafío de la asequibilidad de la vivienda persiste incluso después de tener en cuenta las tasas de interés más bajas de hoy. Con tasas hipotecarias de alrededor del 4,5% hoy en día, una pareja joven con $100,000 en ingresos brutos tendría que gastar al menos el 45% de sus ingresos después de impuestos solo para cubrir los pagos mensuales de la hipoteca, y mucho menos pagar los impuestos a la propiedad, el seguro y el mantenimiento, dijo Nicola.
Aunque no lo recomienda, dijo que no es raro ver que algunos hogares gastan hasta el 50% de sus ingresos mensuales en costos de vivienda. “Creo que es simplemente una realidad incómoda para mucha gente”, dijo.
Los ahorros crecerán con el poder del interés compuesto
Guardar efectivo en una cuenta de ahorros puede haberse beneficiado significativamente del interés compuesto en los años 80, cuando las tasas oscilaban entre el 10% y el 15%. pero con cuentas de ahorro de “alto interés” Los expertos dicen que el dinero debería invertirse en lugar de dejarlo como efectivo.
“Quizás las tasas de interés y la cantidad que se podría recibir hayan cambiado, pero el poder de la capitalización no ha cambiado”, dijo Aldo López-Gil, asesor financiero de Edward Jones con sede en Toronto. Explica que, dadas las tasas de interés más bajas actuales, el crecimiento compuesto se ve mejor en otros vehículos de ahorro como el cuenta de ahorro libre de impuestos o primera cuenta de ahorros para vivienda.
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“Creo que hay una brecha en términos de educación y comprensión sobre qué inversiones se pueden poner en una TFSA”, dijo López-Gil. “En mi experiencia, es una cuenta completamente infrautilizada por los canadienses”.
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incógnita
Nicola estuvo de acuerdo en que todavía hay poder en la capitalización de los rendimientos a lo largo del tiempo, aunque las tasas de interés sean más bajas ahora. Por eso desaconseja mantener un fondo de emergencia de tres a seis meses en una cuenta de ahorro tradicional.
“Claro, es una gran idea y es realmente agradable tener algo que te brinde comodidad. Simplemente no creo que sea una regla estricta”, dijo. “(Muy pocos) de mis clientes tendrán seis meses gastando dinero en efectivo sin ganar ningún interés”.
Empiece a ahorrar temprano para la jubilación
Si bien las generaciones anteriores se centraron en pagar las deudas lo más rápido posible y salvar lo que quedaba, este enfoque puede resultar innecesario para los jóvenes canadienses de hoy.
“Las personas que inician sus carreras a menudo se encuentran en tramos impositivos más bajos, por lo que un RRSP podría no tener mucho sentido”, dijo Ainsley Mackie, gerente de cartera de Verecan Capital Management. “No todas las deudas son malas. No es necesario apresurarse para pagarlas”, afirmó. De hecho, Mackie advirtió que tener algunas deudas y hacer pagos regulares ayudará construir créditoun “objetivo súper importante” si vas a solicitar una hipoteca más adelante.
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Ella advierte contra los préstamos con intereses altos para artículos recreativos como vehículos todo terreno y motos de nieve, “juguetes” comunes en su ciudad de Nelson, BC, donde las tasas de dichos préstamos pueden rondar el 21%.
López-Gil cree que se enfatiza demasiado la percepción generalizada actual de cuánto necesitamos en la jubilación. “No creo que exista una tasa de retiro universal que todos puedan utilizar”, dijo. “Se ha hablado de la regla del 4% durante décadas (pero) varía según la persona y el estilo de vida que desee”.
En cambio, sugiere que los jóvenes canadienses inviertan en sí mismos y en sus ingresos futuros. “Los RESP solían ser un poco más restringidos en términos de para qué se pueden usar, pero eso ha comenzado a abrirse realmente”, dijo.
Este consejo surge en un momento en que las trayectorias profesionales de los jóvenes canadienses son muy diferentes a las de las generaciones anteriores.
