A medida que aumentan los deducibles y los desembolsos máximos tanto en los planes individuales como en los del empleador, las cuentas de ahorro para la salud, más conocidas como HSA, son una excelente manera de minimizar el impacto de esos altos costos directos.
Las HSA son similares a las IRA, pero para gastos médicos en lugar de ahorros para la jubilación.
Las contribuciones a una HSA reducen su ingreso imponible 1:1. (Para 2024 puedes aportar hasta $4,150 para personas con cobertura propia únicamente y $8,300 para cobertura familiar). Si una HSA es un plan patrocinado por el empleador, el empleador puede hacer algunas o todas las contribuciones al plan en su nombre, o igualar las contribuciones que usted haga, al igual que las contribuciones a un 401(k).
Los fondos del plan se pueden almacenar en efectivo o invertir, y las ganancias se acumularán con impuestos diferidos. Los fondos se pueden retirar de una HSA solo para fines médicos (al menos hasta que cumpla 65 años).
Las HSA lo ayudan a distribuir los costos a lo largo de su vida. Puede acumular fondos en una HSA en años de bajos gastos y retirarlos en años en los que tenga costos médicos altos.
Las HSA están diseñadas para usarse junto con planes de seguro médico con deducibles altos: el deducible mínimo es de $1,500 para individuos y un mínimo de $3,000 para familias.
Dado que las contribuciones son deducibles de impuestos, usted efectivamente obtiene una deducción de impuestos por los costos médicos, incluso si no los detalla en su declaración de impuestos. (Esto puede ser especialmente útil para quienes compran planes en los intercambios de ACA, ya que sus primas se pagan con dinero después de impuestos).
Los empleadores suelen ofrecer HSA, pero también puede establecer una con un fideicomisario externo, que suele ser un banco.
¿Cómo se elige una cuenta de ahorros para la salud? Dado que los planes están regulados por el IRS, generalmente son estándar. Sin embargo, eso no significa que todas las HSA sean iguales: muchas, si no la mayoría, de ellas están plagadas de tarifas y fondos mutuos de alto costo.
Si su empleador patrocina una HSA, esto no será un tema relevante, ya que solo tendrá una opción: participar o no. Si participa, utilizará el administrador del plan que haya sido seleccionado por su empleador.
Los diferentes fideicomisarios del plan cobrarán tarifas diferentes y por cosas diferentes. Por ejemplo, algunos fideicomisarios cobran una tarifa anual o mensual, mientras que otros cobran en función de las transacciones dentro del plan. Por ejemplo, es posible que se le cobre por cada retiro que realice o cada cambio que realice en sus inversiones.
Algunos fideicomisarios pueden cobrar tanto una tarifa fija como una tarifa de transacción. Otros pueden renunciar a ciertas tarifas si el saldo de su cuenta excede una determinada cantidad.
Por ejemplo, la HSA de Bank of America cobra una tarifa mensual de $4,50 (o $54 al año) por mantenimiento, así como $25 por cerrar su cuenta. Sin embargo, no le cobra una tarifa de inversión. La HSA de SelectAccount, por otro lado, tiene diferentes tarifas para diferentes niveles de servicio (puede pagar entre $ 0 y $ 4 por mes) a cambio de tasas de interés más altas o más bajas en su saldo. Si desea invertir su dinero en uno de los fondos mutuos que ofrece, pagará $18 adicionales al año.
Cuando busque una HSA, intente encontrar una que cobre tarifas mínimas y cuyas tarifas se alineen con la forma en que pretende utilizar la cuenta. Si desea invertir, busque uno que no cobre una tarifa muy alta por las inversiones.
recomendamos Dinámico para HSA individuales y familiares. Las cuentas son completamente gratuitas y no hay un mínimo para abrir una Lively HSA. Lea más en nuestro Revisión animada de HSA.
Dinámico
Lively es una empresa dedicada a las cuentas de ahorro para la salud (HSA) que ofrece opciones flexibles y competitivas para ahorradores, gastadores e inversores. Lively permite que las personas establezcan cuentas HSA por su cuenta. Las contribuciones son antes de impuestos: no pagará impuestos sobre los fondos de su HSA siempre que se utilicen para gastos médicos calificados.
- Sin cargos por cuenta individual
- Asociación bancaria
- Almacenamiento de recibos en línea
- Tiempo de retraso en la transferencia de fondos
- Sin inversiones preseleccionadas
Si vas mucho al médico, busca uno que no cobre tarifas de transacción. Retirar dinero de la cuenta con regularidad probablemente generará un costo anual más alto que un administrador que cobra solo una tarifa fija anual o mensual.
Tenga en cuenta que, dado que los fideicomisarios de las HSA suelen ser bancos, es probable que tengan que pagar tarifas normalmente asociadas a una cuenta bancaria. Esto puede incluir cargos por sobregiro o cargos por fondos insuficientes.
Si la cuenta viene con una tarjeta de débito, también pueden existir ciertos cargos relacionados con el uso de la tarjeta.
Dado que es posible que sea necesario acceder rápidamente a una HSA y por grandes cantidades de dinero, probablemente desee invertir los fondos en la cuenta al menos de forma algo conservadora.
Después de todo, sería terrible si necesitara varios miles de dólares para una emergencia médica justo cuando el fondo de acciones de alto crecimiento en el que invirtió su dinero HSA perdió el 50 por ciento de su valor.
Pero una HSA es una forma de aumentar otros ahorros e invertir puede ayudar a que su dinero crezca y supere la inflación.
Esté atento a los costosos fondos mutuos
Dado que una HSA tiene un gran potencial para obtener rendimientos de la inversión, querrá trabajar con un administrador que ofrezca una cantidad razonable de opciones de inversión. Esto puede incluir inversiones bancarias, como fondos del mercado monetario y certificados de depósito, pero también ciertos fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa que brindan oportunidades de crecimiento.
Hablamos mucho sobre no permitir que las tarifas afecten sus ganancias, como en nuestro artículo sobre Cómo invertir $10,000. Esto es aún más importante con una HSA, que ya tiene muchas tarifas. La mayoría de las HSA no ofrecen una gran cantidad de fondos mutuos y muchos de los que ofrecen tienen índices de gastos muy altos. Cuando busque HSA, busque al menos un fondo indexado Vanguard, que garantiza que será barato y bueno.
No importa lo que haga, conozca el índice de gastos de cualquier fondo mutuo en el que invierta su dinero en una HSA.
Busque una HSA sin límite de inversión
El ángulo de crecimiento será especialmente importante si es joven, está sano y tiene poca necesidad inmediata de fondos y desea hacer crecer la cuenta para un posible uso futuro. Si esa es su situación, será importante tener opciones de inversión en acciones.
Si utiliza una HSA principalmente para invertir, entonces querrá buscar una con un umbral de inversión bajo o, mejor aún, nulo. Muchos tienen umbrales de inversión de al menos $1000, lo que significa que pasará un tiempo antes de que pueda comenzar.
Probablemente querrás mantener algo de dinero sin invertir, lo que significa que cualquier umbral de inversión hace que sea aún más difícil comenzar, ya que tendrás que acumular un colchón de efectivo. y el umbral de inversión.
Así como consideraría la ubicación al elegir una cuenta corriente normal, también debe hacerlo al elegir una HSA.
Por ejemplo, existe una excelente posibilidad de que desee que el fideicomisario sea un banco que tenga una o más sucursales cercanas.
Esto le brindará un acceso conveniente, ya sea para realizar contribuciones y retiros, o para poder hablar con un empleado en caso de que tenga algún problema.
Esto está parcialmente relacionado con la ubicación del fiduciario, ya que generalmente será más fácil retirar fondos de una sucursal bancaria local que solicitar fondos desde una ubicación distante. Esto será particularmente importante si el administrador requiere documentación escrita para poder realizar retiros.
Pero ese problema se puede superar si el administrador le permite acceder a los fondos mediante cheques, una tarjeta de cajero automático, teléfono, en línea o algún otro método a pedido.
Una vez más, esto será especialmente importante si utiliza con frecuencia el sistema de atención médica. Deberá trabajar con un administrador que brinde acceso inmediato a los fondos, de modo que pueda usarlos para cubrir copagos, deducibles y otros costos médicos.
Es posible que algunos bancos más pequeños solo estén disponibles para responder preguntas o ayudarlo a acceder a fondos durante el horario comercial habitual. Pero los bancos más grandes pueden tener horarios extendidos o incluso acceso al servicio de atención al cliente las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
Esto puede ser especialmente importante si busca información sobre gastos calificados y esto ocurre fuera del horario de atención. Esta tampoco es una situación inusual cuando se trata de atención médica, ya que los eventos médicos a menudo ocurren fuera del horario comercial habitual. Es probable que los bancos más grandes le brinden un mayor acceso al servicio de atención al cliente, lo que será especialmente importante en caso de que ocurra una emergencia.
Si está buscando abrir una HSA individual, haga su tarea y encuentre un administrador que le brinde opciones de inversión decentes, fácil acceso a sus fondos y no cobre (demasiadas) tarifas.
” MÁS: Revisión de Lively HSA: proveedor número uno de cuentas de ahorro para la salud
