Los préstamos de compra, ahora, han estado ganando una amplia popularidad entre los consumidores porque muchos no cobran intereses en las compras, dice Jennifer Streaks, reportera de finanzas personales de Business Insider.
Ilustración fotográfica de Beck Harlan/Getty Images/NPR
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Ilustración fotográfica de Beck Harlan/Getty Images/NPR
Estás comprando en línea. Estás a punto de hacer una compra. Luego, verá una opción que ha comenzado a ver con más frecuencia en las páginas de pago: “Pague en cuatro cuotas fáciles”.
Estás intrigado. Pero también podrías estar pensando: ¿Cuál es la captura?
Los préstamos “comprar ahora, pay-later”, como se llaman en la industria financiera, son una forma alternativa de crédito y esencialmente funcionan como suenan. Los compradores piden prestado dinero para comprar bienes al instante y luego devuelven esos préstamos con el tiempo, a menudo sin intereses, dice Ed dehaanProfesor de la Escuela de Negocios de Graduados de la Universidad de Stanford.
Sobre el década pasada más o menoslos minoristas se han asociado con compañías de tecnología financiera como Klarna, Affirm y después de ofrecer a los compradores este servicio en línea y en las tiendas para todo, desde comestibles hasta pianos de cola.
Si tiene curiosidad por comprar ahora, pague más tarde (BNPL) y puede gastar dentro de sus posibilidades, pruébelo, dice Dehaan, quien ha estudiado el efecto de BNPL en la salud financiera de los usuarios. “Solo tenga mucho cuidado de la misma manera que lo haría con cualquier producto de crédito”.
Aquí hay algunos pros y desventajas a considerar antes de obtener un préstamo de compra, ahora, salario salarial.
Pro: Puede obtener un préstamo rápido sin tener que hacer una verificación de crédito difícil.
Para las personas sin historial de crédito o limitado, o aquellos que están preocupados por hacer su puntaje de crédito, los préstamos BNPL pueden ser una forma conveniente de liberar el flujo de efectivo, dice Dehaan.
A diferencia de las tarjetas de crédito y los préstamos bancarios, los préstamos BNPL a menudo no requieren una dura verificación de crédito, dice Dehaan. En cambio, las compañías financieras pueden usar datos alternativos para determinar la elegibilidad del préstamo. Pueden mirar sus hábitos de navegación o perfil de compras o hacer una verificación de crédito suave, que es una revisión de su historial de crédito que no afecta su puntaje de crédito.
Por lo general, sabe si está aprobado para un préstamo en segundos, dice. En muchos casos, el proceso de solicitud implica proporcionar poco más que información de contacto básica, su cumpleaños y una forma de pago.
Con: puede conducir al gasto excesivo y al “apilamiento de la deuda”.
¿La desventaja de un acceso rápido y fácil a los préstamos? Puede conducir a un gasto excesivo y a compras de impulsos, dice Rayas de Jenniferreportero de finanzas personales senior en Business Insider.
“La gente no ve estos préstamos como dinero real”, dice ella. “Si iba a pagar $ 100 hoy, pero solo tengo que pagar $ 10, entonces tengo $ 90 hoy para hacer otra cosa. Casi parece que recuperó algo de dinero”.
Otro factor importante para los prestatarios es que las empresas BNPL generalmente no informan a las oficinas de crédito, dice Dehaan. Esto significa que los prestamistas financieros no tendrán una imagen completa de su deuda. Por lo tanto, además de no poder desarrollar su puntaje de crédito con estas compras, esto puede facilitar que los usuarios se “piloten de deuda” o eliminen múltiples líneas de crédito y se extiendan sobre su deuda, dice.
Pro: Muchos préstamos están libres de intereses y vienen con planes de pago flexibles.
A diferencia de las tarjetas de crédito que pueden encerrar a los consumidores en altas tasas de interés y una factura mensual recurrente, muchas compañías BNPL ofrecen opciones de préstamos de intereses cero con diferentes programas de reembolso, dice Streaks.
Cuando se usa sabiamente, un préstamo sin intereses puede hacer que las compras grandes o inesperadas sean más manejables, dice Streaks. Por ejemplo, si deja caer su teléfono en un charco y pone un reemplazo nuevo en su tarjeta de crédito, el interés que tendrá que pagar además de ese gasto sorpresa podría dañar su billetera. Con un préstamo BNPL, podría espaciar el precio de ese nuevo teléfono en el transcurso de unos meses sin costo adicional, lo que le brinda tiempo para presupuestar en consecuencia.
Con: puede haber tarifas ocultas.
Lea la letra pequeña antes de registrarse. No cada La opción de préstamo está libre de intereses, dice Streaks. Algunas compañías pueden ofrecer una escala de costos deslizantes dependiendo de la duración del reembolso, o no hay interés solo hasta un monto de un cierto dólar. Muchas compañías cobrarán una tarifa atrasada por los pagos perdidos, pero esas tarifas pueden variar desde unos pocos dólares hasta hasta el 25% de su compra por un solo pago atrasado.
Pro: Sin compromiso a largo plazo.
Los préstamos BNPL son transacciones “uno y hecho”, dice Austin KilgoreAnalista de la compañía de finanzas digitales. Entonces, una vez que haya pagado su préstamo, su relación con esa empresa BNPL ha terminado.
Esa es una característica útil para Cualquier persona con miedo al compromiso con un prestamista financiero en particular, dice. Dado que la mayoría de los préstamos tienen un número establecido de pagos, los compradores conscientes de la deuda tienen la libertad de probar diferentes proveedores de crédito al tiempo que evitan “la tentación constante de una línea de crédito en curso en curso”.
Con: su cuenta bancaria puede estar en riesgo de sobregiros.
Muchas compañías pueden alentar o incluso exigir a los prestatarios que establezcan pagos automáticos para sus préstamos, por lo que si no está vigilante, puede ser fácil sobregirar su cuenta bancaria, Dehaan ha encontrado en su investigación.
Manténgase al tanto de sus gastos manteniéndose con solo un proveedor de BNPL o estableciendo recordatorios de pago en su teléfono o una aplicación de planificación financiera, dice Kilgore.
También puede considerar el momento de su horario de pago, dice Streaks. Puede ayudar a igualar sus pagos con sus cheques de pago.
Para más pros y contras de comprar ahora, pague más tarde, Escuche nuestro episodio de podcast.
El productor es Clare Marie Schneider. Esta historia digital fue editada por Malaka Gharib. El editor visual es Beck Harlan. Nos encantaría saber de ti. Déjenos un correo de voz al 202-216-9823, o envíenos un correo electrónico a Lifekit@npr.org.
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