Tener más de un tipo de deuda es común, y eso es especialmente cierto una vez que te gradúas de la universidad y comienzas tu primer “trabajo real”. Es posible que tenga que realizar una deuda de tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil y un pago de hipoteca una vez que compre su primera casa. También es común tener otras deudas aleatorias que cubrir, incluidos préstamos estudiantiles.
Si usted es como muchos de los que pidieron préstamos durante la universidad, probablemente los liquidará después de graduarse. De hecho, el 82% de los estudiantes que pidieron préstamos esperan realizar pagos después de graduarse, según un estudio reciente. Préstamos para estudiantes de College Ave encuesta.
Dicho esto, querrá asegurarse de equilibrar el pago de la deuda con sus objetivos de ahorro a lo largo del camino.
También querrás asegurarte de que estás pagar deudas en el orden óptimo, o de una manera que le ayude a ahorrar la mayor cantidad de dinero posible en intereses mientras se alinea con sus objetivos. ¿Qué deudas deberías pagar primero? Aquí hay un resumen de cómo obtener los mejores resultados:
1. Pagar deudas con intereses elevados
No importa qué tipo de deuda tenga, la deuda de tarjetas de crédito debe ser su primera prioridad. ¿Por qué? Porque la deuda de tarjetas de crédito es probablemente, con diferencia, la deuda más cara que tiene.
Datos de la Reserva Federal muestra que la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en cuentas con intereses evaluados fue de alrededor del 22% en mayo de 2023, sin embargo, su tarjeta de crédito fácilmente podría estar cobrando tasas más altas que el promedio.
Para ahorrar la mayor cantidad de dinero posible, debe esforzarse por pagar todo lo que pueda en las facturas de tarjetas de crédito con intereses altos cada mes. También puede pagar la deuda de la tarjeta de crédito más rápido con la ayuda de un préstamo de consolidación de deuda o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con 0% APR.
2. Otras deudas no garantizadas
Otras deudas no garantizadas, como la deuda de préstamos personales, deberían ocupar el siguiente lugar en el orden jerárquico de pago de la deuda. Después de todo, las deudas no garantizadas tienden a tener tasas de interés más altas que las deudas garantizadas, como los préstamos para automóviles. De hecho, el La Reserva Federal también informó que la tasa de interés promedio de un préstamo personal a 24 meses fue del 11,48% en mayo de 2023, en comparación con la tasa promedio del 7,81% de un préstamo para automóvil a 60 meses.
Idealmente, comenzará a pagar más por la deuda de préstamos personales y otras deudas no garantizadas después de que toda la deuda de la tarjeta de crédito haya sido cancelada por completo, aunque debe realizar al menos el pago mínimo en todas tus facturas durante todo el proceso.
3. A continuación, préstamos para estudiantes
La próxima deuda que querrás abordar son tus préstamos estudiantiles. Sugiero centrarse en estos préstamos después de otras deudas no garantizadas, ya que los préstamos federales para estudiantes (y muchos préstamos privados para estudiantes) tienen tasas de interés fijas bajas y pagos mensuales que no cambiarán con el tiempo. Si tiene préstamos federales para estudiantes, es posible que incluso desee considerar planes de pago basados en los ingresos.
Si espera pagar sus préstamos estudiantiles más rápido o simplemente quiere ahorrar dinero en intereses, también puede considerar refinanciar sus préstamos estudiantiles para obtener un plazo de pago más corto, un pago mensual más bajo o ambos. Sólo recuerde que refinanciar préstamos federales para estudiantes puede significar perder el acceso a planes de pago basados en los ingresos y a protecciones federales como el aplazamiento y la indulgencia.
4. Deuda restante
Una vez que haya pagado o pagado sustancialmente todas sus demás deudas, puede centrar sus esfuerzos en las deudas garantizadas que tenga, como préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles. Estas deudas deben tratarse en último lugar, ya que están garantizadas con garantías y, como resultado, tienden a ofrecer tasas de interés más bajas. Por ejemplo, puede considerar pagar más del mínimo de su hipoteca, de un préstamo para automóvil o de ambos hasta liquidarlos por completo.
Por otra parte, es posible que desee liquidar deudas con tasas de interés extremadamente bajas lo más lentamente posible para liberar más flujo de efectivo para gastos de manutención e inversiones. Si contrataste una hipoteca en enero de 2021 cuando el promedio tasa de interés en un préstamo hipotecario a tasa fija a 30 años era tan bajo como 2,65%, por ejemplo, tiene sentido hacer el pago mínimo de esa deuda e invertir su dinero extra en su lugar.
Otras consideraciones financieras
Es importante asegurarse de equilibrar el pago de la deuda con otras consideraciones financieras. Después de todo, centrarse demasiado en el pago de la deuda a una edad temprana puede dejarlo atrás cuando se trata de invertir para la jubilación o ahorrar para una primera vivienda.
Si bien querrás eliminar las deudas de tarjetas de crédito y otras deudas con intereses altos lo más rápido posible, incluso si tienes que dejar de ahorrar e invertir por un tiempo, puedes pagar las deudas de préstamos estudiantiles y las deudas garantizadas a un ritmo más lento mientras ahorrando e invirtiendo para el futuro a lo largo del camino.
Finalmente, asegúrese de tener ahorros de emergencia adecuados a lo largo de todo su proceso de pago de deudas, o que comience a ahorrar para emergencias tan pronto como pueda. Sin un fondo de emergencia totalmente financiado, puede terminar dependiendo de tarjetas de crédito y otros préstamos para sobrevivir y arruinar el progreso del pago de su deuda en el proceso.
¿Cuánto deberías ahorrar? Si bien la mayoría de los expertos recomiendan tener un fondo de emergencia que pueda cubrir de tres a seis meses de gastos, está bien empezar poco a poco si es necesario.
CONSEJO EXPERTO
Intente ahorrar unos cientos de dólares al mes hasta tener unos miles ahorrados y luego trabaje para ahorrar al menos tres meses de gastos con el tiempo.
Pensamientos finales
Tener más de un tipo de deuda es lo que funciona para la mayoría de las personas, especialmente cuando eres joven y estás en las primeras etapas de tu carrera. Sin embargo, cuando se trata de liquidarlo, querrás asegurarte de tener un plan concreto que pueda ayudarte a reducir los cargos por intereses y llegar a donde quieres estar.
Siempre tiene sentido centrarse primero en la deuda de tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas, ya que estas deudas no están garantizadas por un activo y tienden a cobrar tasas de interés mucho más altas. A continuación, puede concentrarse en los préstamos para estudiantes, seguidos de otras deudas garantizadas que tenga, como un préstamo hipotecario o un préstamo para automóvil.
Mientras tanto, asegúrese de tener un fondo de emergencia adecuado e invierta en él para su jubilación. Después de todo, la deuda no durará para siempre si se toma en serio el pago, y ahorrar e invertir temprano puede ayudarlo a beneficiarse del interés compuesto y evitar el uso de tarjetas de crédito para gastos sorpresa. Crear un presupuesto para realizar un seguimiento de estos factores es su mejor opción.
Si necesita ayuda para crear uno, o simplemente no sabe por dónde empezar, utilice este hoja de trabajo de presupuesto como guía: alcanzará la libertad financiera en poco tiempo.
