Una de las principales razones por las que era en contra de contribuir a una Roth IRA Creo que la mayoría de las personas no ganarán más dinero durante la jubilación que mientras trabajan. Como resultado, es poco probable que paguen una tasa impositiva más alta al jubilarse que durante sus años laborales.
Esta creencia también supone que las tasas impositivas se mantendrán estables. Desde 2009, cuando compartí por primera vez mis opiniones sobre Financial Samurai, las tasas impositivas en general han tendido a bajar. Así como recortar los beneficios del Seguro Social es una autolesión política, hacer campaña para aumentar los impuestos no es una estrategia ganadora para los políticos que buscan poder.
Ganar más dinero durante la jubilación que durante sus años laborales requiere esfuerzo, disciplina, constancia y una un poco de buena suerte. Teniendo en cuenta el estado actual de las finanzas personales en Estados Unidos (que no es muy bueno), este escenario es poco probable para la mayoría de las personas.
Intuitivamente, mucha gente entiende esto. Sin embargo, profundicemos en los números para tener una idea más clara. También exploraré por qué algunos de nosotros podríamos terminar ganando más durante la jubilación que cuando estábamos trabajando. Una clave es comprender el concepto de ingresos diferidos y cómo se gravan.
Por qué la mayoría de las personas ganarán menos durante la jubilación
Si observamos el patrimonio neto medio y promedio de los jubilados, es lógico concluir que la mayoría de los estadounidenses ganarán más mientras trabajan que cuando están jubilados.
- El ingreso familiar medio en Estados Unidos es de unos 80.000 dólares.
- El ingreso individual medio es de unos 43.000 dólares.
Ahora, considere el patrimonio neto medio de $192,000 (según la última Encuesta de Financiamiento al Consumidor). Usando el regla del 4%una tasa de retiro segura, este patrimonio neto genera solo $7,680 al año.
Afortunadamente, el Seguro Social proporciona una pago promedio de $ 22,333 por añoy aumenta con un índice de inflación cada año. La suma de estos da a los jubilados un ingreso total de $ 30,013 al año.
Compare esto con el ingreso individual medio de 43.000 dólares. $30,013 es aproximadamente un 30% menos. El patrimonio neto medio tendría que ser al menos 325.000 dólares más alto, o más de 517.000 dólares, para que el jubilado típico ganara más durante su jubilación.
El lado positivo es que los jubilados que ganan 30.013 dólares al año no necesitan preocuparse mucho por los impuestos debido a la deducción estándar y a las tasas impositivas marginales más bajas en este nivel de ingresos. Calculo que los individuos pueden acumular hasta 1,5 millones de dólares cartera y aún no tener que pagar muchos o ningún impuesto durante la jubilación.
Por quéTú Podría ganar más durante la jubilación que mientras trabaja
Si bien la mayoría de los estadounidenses ganan menos durante la jubilación, no eres la mayoría de la gente. Te suscribes al boletín informativo gratuito sobre samuráis financieros ¡Y están obsesionados con el dinero y con vivir una vida increíble!
Es probable que los lectores de sitios de finanzas personales como este ahorren mucho más e inviertan de manera más estratégica que el individuo promedio. Somos un grupo de nerds que se preocupan enormemente por nuestro futuro financiero.
Gracias al poder de la capitalización, décadas de ahorro e inversión disciplinados podrían hacer que usted gane mucho más durante su jubilación de lo que jamás había previsto.

El poder de la capitalización
Ilustremos el increíble potencial de la capitalización. Suponga que invierte $100 000 y obtiene un rendimiento anual del 10%. El ejemplo supone sin contribuciones adicionales después de la inversión inicial de $100,000. Así es como crece su riqueza con el tiempo:
- Año 1: $100,000 → $110,000
- Año 10: $100,000 → ~$259,000
- Año 20: $100,000 → ~$672,000
- Año 30: 100.000 dólares → ~1,74 millones de dólares
- Año 40: 100.000 dólares → ~4,52 millones de dólares
- Año 50: 100.000 dólares → ~11,74 millones de dólares
Podríamos tardar 30 años en alcanzar tu primer millónpero para el año 50, la capitalización agrega millones anualmente a su cartera. Comenzar temprano y mantener la inversión son claves para generar una riqueza significativa.
Por qué los retiros se consideran ingresos
Otra razón por la que podría ganar más durante la jubilación es el tratamiento fiscal de los retiros. Este punto no me di cuenta del todo hasta que hablé con Bill Bengen. creador de la regla del 4%y después de que escribí otra publicación sobre Minimizar los impuestos al retirar de las carteras de jubilación..
Los retiros de 401(k) y de IRA tradicionales se clasifican como ingresos ordinarios, no como ganancias de capital. ¿Por qué?
- Las contribuciones fueron antes de impuestos.: No pagaste impuesto sobre la renta por las aportaciones, por lo que los impuestos se difieren hasta el momento del retiro.
- El crecimiento fue con impuestos diferidos: El IRS permite que las inversiones crezcan libres de impuestos en estas cuentas, pero recupera los impuestos más adelante al tratar los retiros como ingresos.
Una vez que piensa en los retiros de 401(k) e IRA como ingresos diferidosahora debería tener sentido por qué los retiros no se gravan como ganancias de capital. Diablos, piense en todo su saldo 401(k) e IRA como una gran cantidad de ingresos con impuestos diferidos que el IRS está esperando tener en sus manos si así lo desea.
Durante todo este tiempo, es posible que haya asumido que sus inversiones en su 401(k) e IRA eventualmente se gravarían como ganancias de capital, a tasas más bajas y no consideradas ingresos. Desafortunadamente, estarías equivocado.
Debido a estas reglas, los saldos grandes de 401(k) o IRA pueden generar ingresos imponibles significativos durante la jubilación, especialmente si se tienen en cuenta las Distribuciones mínimas requeridas (RMD). Veamos ahora un ejemplo de cómo un jubilado podría ganar más durante su jubilación.
Ejemplo de un jubilado que gana más durante la jubilación
Así es como la combinación de RMD, Seguro Social y un gran plan 401(k) podría generar mayores ingresos de jubilación:
Años de trabajo:
- Salario Anual: 120.000 dólares
- Contribuciones 401(k): $20,000 (contribución anual promedio antes de impuestos)
- Pago neto después de las contribuciones: 100.000 dólares
Años de jubilación:
- Saldo 401(k): 2 millones de dólares (después de 30 años de crecimiento)
- Seguridad social: 35.000 dólares al año
- RMD: A los 75 años, el factor de distribución del IRS es 22,9.
RMD = $2.000.000 ÷ 22,9 ≈ $87.336
- Ingreso total de jubilación:
- RMD: $87,336
- Seguro Social: $35,000
- Total: $122,336
En este escenario, el jubilado gana $2,336 más durante la jubilación que mientras trabaja. Pero en términos de ingresos imponibles, dependiendo de dónde se jubile la persona, el jubilado gana $22,336 más en ingresos imponibles durante la jubilación que mientras trabaja. Los $20,000 en contribución anual libre de impuestos al 401(k) mientras trabajaba un año simplemente se trasladaron a ingresos sujetos a impuestos durante la jubilación.
Por qué los ingresos por jubilación también parecen mucho mayores
Incluso si gana un poco más durante la jubilación que mientras trabaja, se siente mucho más grande debido a las siguientes razones:
- No es necesario ahorrar para la jubilación: Los $20,000 ahorrados anualmente durante los años laborales ahora están disponibles para gastar. No ahorrar para la jubilación una vez jubilado es uno de los mayores “gastos” de ahorro que los trabajadores no tienen en cuenta en su totalidad. Tratar las inversiones como gastos es un truco mental inteligente para generar más riqueza con el tiempo.
- Tasa impositiva más baja: La Seguridad Social paga impuestos a una tasa más baja y las tasas impositivas efectivas a menudo se reducen para los jubilados. Por ejemplo:
- Un declarante soltero con ingresos de $122,336 paga ~$8,060 en impuestos federales después de la deducción estándar.
- Un declarante casado paga $0 en impuestos federales debido a umbrales más altos del tramo del 0% y la deducción estándar.
- Gastos reducidos: Los desplazamientos, la vestimenta de trabajo y otros costos relacionados con el trabajo se eliminan durante la jubilación.
- Obtener ingresos adicionales se vuelve más placentero: Para muchos jubilados, trabajo a tiempo parcial se convierte en una forma satisfactoria de mantenerse activo. La diferencia es que ya no trabajas por necesidad sino por elección. Este cambio brinda una mayor satisfacción a medida que disfruta de ser productivo, útil y estar conectado con su comunidad.
- Obtener ingresos por inversiones se siente como dinero gratis: Ganador ingresos de inversiones pasivas jubilarse puede parecer casi como hacer trampa: no requiere ningún esfuerzo continuo de su parte. Si bien es cierto que desarrollar sus inversiones inicialmente exige mucho trabajo y disciplina, con el tiempo, el poder de la capitalización se hace cargo.
Ha sido una buena semi-jubilación hasta ahora
A pesar de ganar aproximadamente un 80% menos en ingresos totales durante mi primer año de jubilación, no me sentí mucho más pobre. En mis dos últimos años de trabajo, había estado ahorrando más del 70% de mis ingresos antes de dejar la fuerza laboral. Así que mis ingresos reales disponibles para gastar sólo disminuyeron alrededor del 10%.
La transición a la jubilación me trajo una inmensa felicidad ya que obtuve control total sobre mi tiempo. Me divertí explorando parques gratuitos entre semana, manteniéndome entretenido sin gastar mucho.
Escribiendo para Samurái financiero También ha sido mucho más satisfactorio que trabajar en la banca. Sin que nadie dicte mis tareas, puedo explorar libremente mi creatividad y curiosidad, escribiendo sobre temas que realmente me interesan. Si bien el nivel de ingresos es diferente, el placer de escribir hace que valga la pena. Cuando estás dispuesto a escribir gratis, cualquier ingresos en línea generado se siente como una ventaja.
Quizás, después de todo, ganemos más durante la jubilación
No contabilizar los retiros del 401(k) y de la IRA como ingreso fue un punto ciego en mis argumentos anteriores para no querer contribuir a una IRA Roth. Ver estos retiros como ingresos diferidos aclara por qué están gravados como tales. para todos ustedes ahorradores super 401(k) y IRAel fondo de ingresos diferidos que el gobierno eventualmente le obligará a utilizar probablemente será sustancial.
Otra cosa que subestimé fue el poder de la capitalización. Conceptualmente lo entendí, pero fueron necesarios otros 15 años de experiencia para creer verdaderamente en su impacto. Las ganancias de la inversión desde abril de 2020 han sido nada menos que extraordinarias.
Además, gracias a la tecnología, cada vez más jubilados están adoptando ajetreos secundarios para generar ingresos adicionales. La definición misma de jubilación ha evolucionado: de vivir una vida de ocio a vivir una vida con un propósito intencional.
Si quieres contribuir a una IRA Rothhágalo, especialmente si su tasa impositiva marginal sobre la renta es del 24% o menos. Diversificar sus fuentes de ingresos para la jubilación siempre es una decisión inteligente.
¿Hay algo mejor que ganar más durante la jubilación que mientras trabajaba? ¡Retirarse anticipadamente y ganar aún más dinero no funciona realmente porque estás haciendo lo que amas!
Lectores, ¿creen que ganarán más cuando se jubilen que mientras trabajan? ¿Sabía que los retiros de 401(k) e IRA se gravan como ingresos ordinarios, o asumió que se gravarían como ganancias de capital ya que son inversiones?
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Mientras me acerco al edad de jubilación tradicionalLas herramientas de Boldin me han resultado particularmente útiles para decidir cuánto convertir a una cuenta IRA Roth. La capacidad de modelar varios escenarios hipotéticos ha sido invaluable para planificar mi futuro, especialmente cuando sea mayor y menos capaz de administrar mis finanzas.

Por qué podría ganar más durante la jubilación que mientras trabaja es una publicación original de Financial Samurai. Reservados todos los derechos. Únase a más de 60.000 lectores que aceleran su camino hacia la libertad financiera suscribiéndose al Boletín gratuito de Financial Samurai aquí.