Una cosa en la que siempre he tratado de mejorar es anticipando el futuro. Hago esto como inversor y trato de ver cómo será el mundo dentro de cinco, diez o incluso veinte años. Cuanto antes puedas ver las curvas que tienes por delante, mejor podrás adaptarte antes de chocar contra una barandilla.
Recientemente tuve una revelación. Después de no poder tomar las ganancias de la inversión (no el capital) para pagar un auto nuevo de más de $50,000, llegué a una conclusión sorprendente. Podría tener el mismo problema cuando llegue el momento de pagar la universidad con los planes 529 de nuestros hijos. En otras palabras, incluso después de ahorrar e invertir diligentemente durante 18 años para ellos, es posible que aún no pueda gastar el dinero cuando llegue el momento.
Para aquellos que tengan curiosidad, recomiendo contribuir a un plan 529. Es una forma con ventajas impositivas de hacer que la universidad sea más asequible en el futuro. Si le sobran fondos, ahora existe la opción de convertir una parte en una Roth IRA. ¿Qué es no gustar?
El desafío definitivo de financiación del plan 529
Cuando pienso en las mayores cargas financieras para los padres, siempre me vienen a la mente tres categorías. Alojamiento. Cuidado de la salud. Matrícula. Estos tres costos a menudo determinan la sensación de comodidad o estrés de una familia durante décadas.
Entonces los pasos lógicos son sencillos. Obtenga bienes raíces neutrales ser dueño de su casa principal. Trabaje para un empleador que brinde generosos beneficios de atención médica. Ahorre agresivamente para los gastos universitarios de sus hijos.
Si desea eliminar el miedo de no poder pagar la universidad soñada de su hijo algún día, entonces apunte a este objetivo ambicioso. Contribuir lo suficiente para que el saldo total coincida con el costo actual de cuatro años de la universidad privada más cara de la actualidad. Una vez que lo hagas, básicamente deberías establecer tus gastos universitarios. En la mayoría de los períodos, una cartera 529 equilibrada tiene grandes posibilidades de igualar o superar los crecientes costos de matrícula.
Eso es lo que he hecho. En 2017 y 2019, cuando nacieron mis dos hijos, ambos planes superfinanciados con esta filosofía. Mis padres también contribuyeron todos los años. Y una vez que pasaron cinco años después de la superfinanciación, comenzamos a dar nuevamente la donación anual máxima.
Alcancé la meta ampliada de mi plan 529
Avance rápido ocho años. Cada plan 529 ahora vale más de $400,000, equivalente al costo total de cuatro años en la universidad más cara. El mercado alcista ha ayudado enormemente. Pero también lo ha sido retrasar la gratificación de comprar cosas que no necesitamos, como un coche nuevo durante los últimos 10 años.
La universidad privada más cara cuesta actualmente unos 100.000 dólares al año, en total. Basándonos únicamente en las matemáticas, deberíamos estar en buena forma. Habrá crisis en las que perderemos años de ganancias. Pero a largo plazo, deberíamos poder cubrir completamente la educación universitaria entre 2035 y 2041 a través de dos planes 529.
En muchos sentidos, esto también libera dólares de ayuda financiera para las familias que necesitan ayuda. Eso se siente bien. Al menos sobre el papel.
Manejar las expectativas para su hijo
Algunas personas creen que contribuir lo suficiente para cubrir el costo de la escuela privada más cara es excesivo. Tal vez.
Según mis observaciones, la vida solo se volverá más competitiva debido a la IA y la globalización. Qué tragedia sería si su hijo trabajara increíblemente duro para ingresar a la escuela de sus sueños, solo para darse cuenta de que no puede asistir porque le falta dinero.
Dado que los niños pequeños casi no tienen capacidad para ganar dinero, ahorrar o invertir por sí mismos, los padres deben hacer el trabajo pesado. Y como padre, no puede esperar que su hijo gane subvenciones o becas. No puedes esperar que tu hijo sea un prodigio en un instrumento o en un deporte. No puedes confiar en las tendencias de las admisiones universitarias. alineándose con los antecedentes de su familia En el momento.
Lo único que puedes controlar es ahorrar agresivamente y prepararte para lo peor.
Si su hijo recibe ayuda por mérito o asiste a una escuela mucho más barata de lo esperado, los fondos sobrantes del 529 pueden ser transmitido a un hermano o incluso a un futuro nieto. De hecho, usar un 529 para un nieto es uno de los obsequios más impactantes que puede hacer. Reduce su estrés financiero décadas antes incluso de que nazcan.
Sus contribuciones al plan 529 no desaparecen simplemente si financia en exceso y no quiere cambiar de beneficiario o transferir el dinero a una cuenta IRA Roth. Si desea que le devuelvan el dinero mediante una distribución no calificada, simplemente paga el impuesto sobre la renta ordinario sobre las ganancias más una multa federal del 10% sobre las ganancias. Sus contribuciones originales regresan a usted libres de impuestos.
Es posible que en realidad no puedas gastar el dinero
Aquí es donde las cosas se ponen interesantes. Después de no poder utilizar las ganancias de la inversión para pagar un auto nuevo después de que mi viejo de 10 años comenzara a causar problemas, me di cuenta de que algo más profundo estaba sucediendo. Incluso cuando tenemos el dinero, emocionalmente es difícil gastarlo. Temo que me congelaré cuando llegue el momento de gastar el dinero 529, aunque ese sea el propósito.
Hoy en día, la matrícula universitaria ya parece usurera. Con la tecnología moderna, ¿por qué aún tomar cuatro años para obtener un título. Tenemos acceso ilimitado a información en línea. Podemos realizar cursos completos de forma gratuita con los mejores profesores del mundo. Sin embargo, las matrículas están aumentando al doble del ritmo de la inflación. ¿Cómo tiene eso sentido? Deberíamos poder obtener un título universitario en tres años como máximo, ahorrándonos un 25% en el proceso.
Mientras tanto, La IA está eliminando millones de puestos de trabajo de nivel inicial. Si su hijo se gradúa con un título que no se alinea con el mercado laboral futuro, podría regresar a casa como muchos de los hijos adultos que he visto en San Francisco.
Durante los últimos 25 años, en cada vecindario en el que he vivido hay al menos uno o dos hijos adultos que regresaron porque no pudieron encontrar un trabajo que les pagara lo suficiente. Luego terminan quedándose con sus padres durante 5 a 15 años.
No soy tan arrogante como para pensar que mis hijos escaparán mágicamente de esta tendencia. El lado inversor en mí se sentiría estúpido por haber pagado tanto por la universidad sólo para obtener este resultado. Aunque al padre que hay en mí le encantaría que mis hijos volvieran a casa porque los habré extrañado muchísimo.
Un experimento mental de decisión universitaria
Imaginemos un escenario. Su hijo es aceptado por decisión temprana en una universidad privada clasificada entre las 50 mejores. Usted está orgulloso. Tu cónyuge llora lágrimas de alegría. Te sientes validado como padre después de 18 años.
Entonces llega la carta de oferta. No hay ayuda basada en la necesidad porque los ingresos de su hogar son ligeramente demasiado altos. Sin embargo, no te sientes rico. Vives en una ciudad cara, trabajas duro y pagas mucho impuestos. Tus gastos crecen cada año. Puede que sientas que estás sobreviviendo a pesar de ganar múltiples ganancias de seis cifras un año.
Digamos que la escuela es la Universidad de Boston. Su hogar gana $350,000 al año en Boston. Ahorras con diligencia y conduces un coche modesto. Trabajas 50 horas a la semana y constantemente viajar para ver clientes. Tu hipoteca es alta. Los comestibles cuestan una fortuna. El costo total de asistencia es de aproximadamente $95,000 al año después de impuestos. Afortunadamente, tienes un plan 529 por valor de 400.000 dólares.
¿Realmente se sentirá cómodo gastando casi $100,000 al año durante cuatro años si su hijo puede asistir a U Mass Amherst por $38,000 al año, en total?
Dudo.
Ha hablado con docenas de padres cuyos hijos se graduaron en Boston College, Boston University, Northeastern, Brandeis, Babson, Bentley, Wellesley y otras escuelas privadas de la región. El 75% de sus hijos están subempleados. La mayoría no trabaja en los campos que estudiaron. Algunos viven en casa. Gastar más de 400.000 dólares en un título sólo para graduarse en un mercado laboral devastado por la IA parece imprudente.
Todavía crees en la universidad. Todavía crees en la experiencia, las amistades y el crecimiento. Pero no se puede creer en una apuesta de 400.000 dólares cuando existe una alternativa de 160.000 dólares.
Entonces envías a tu hijo a la U Mass Amherst a pesar de su protesta. Mantienes $240,000 en el plan 529. tu lentamente transfiera el resto a una Roth IRA para que su hijo lo use en la edad adulta. Se gradúan libres de deudas. No se dejan asfixiar por las expectativas. Y tienen dinero para empezar su vida.
Se siente como un negocio mucho mejor para aquellos que no reciben ninguna ayuda gratuita.
Arreglar mi auto fue mi propia decisión de la escuela pública
Cuando finalmente reparé mi Range Rover Sport 2015 por $1,900 en lugar de comprar un vehículo nuevo por $50,000+, me recordó que debía elegir una universidad pública en lugar de una privada.
Si decidiera hacer YOLO y comprar el último Range Rover Sport por $ 115,000, esa sería la universidad privada sin decisión de ayuda financiera gratuita. Una decisión es sobre el deseo. La otra tiene que ver con el pragmatismo a largo plazo.
En mi bestseller del WSJ, Compra esto, no aquellosugiero que los padres ganen al menos siete veces el costo neto anual de la matrícula si quieren tener claridad sobre lo que es asequible. Dentro de diez años, la matrícula universitaria privada más cara probablemente será de 150.000 dólares. Sin ayuda gratuita, la escuela privada se convierte en la práctica en un bien de lujo, algo que empieza a tener sentido sólo una vez que el ingreso familiar supera los 1,05 millones de dólares al año. Ganar siete cifras es muy poco probable para padres duales desempleados como nosotros.
En aquel entonces, mis padres pagaban 2.800 dólares al año en matrícula para que yo asistiera a William and Mary, mientras que mis amigos de la escuela privada pagaban 20.000 dólares. En ese momento, mi padre incluso dijo que William & Mary se sentía genial. Salí bien. Entonces sí, prefiero la opción de menor costo para mis hijos.
Si el plan 529 se vuelve cada vez más flexible, la tentación de ahorrar dinero y utilizarlo para cosas más prácticas sólo se hará más fuerte.
Cuándo gastaría realmente el plan 529 completo
Después de realizar este ejercicio mental, me di cuenta de que sólo hay dos situaciones en las que me sentiría cómodo gastando la mayor parte del plan 529 en una costosa escuela privada sin ayuda.
Primero, si el plan 529 crece al menos dos veces la cantidad necesaria para cubrir el costo total de cuatro años de la escuela. Por ejemplo, si el plan 529 crece a $1 millón y el costo total de la universidad es $500,000. Entonces, no gastar la mitad del plan 529 en el propósito previsto sería una tontería.
En segundo lugar, si mi ingresos pasivos crece hasta al menos el doble de nuestros gastos de subsistencia domésticos deseados. Con tanto dinero sobrante sin tener que hacer mucho, entonces derrochar en un título costoso es más digerible. Porque en este escenario, podría pagar el costo de la universidad mediante ingresos pasivos.
Éstas son las dos únicas variables que me permitirían aceptar lo que probablemente sea un rendimiento financiero bajo. Un patrimonio neto mayor estaría bien, pero el patrimonio neto es en su mayor parte ilíquido. Lo que realmente importa son los ingresos y flujo de fondos.
Idealmente, quiero que mis hijos participen en el juego. Deberían sentir el peso de sus decisiones pagando algunos de sus gastos universitarios.
Cuando era joven, sabía que mis padres no eran ricos. Vivíamos en una casa normal y conducíamos un Toyota Camry de 8 años. Como resultado, elegí una escuela pública. Sabía que si me graduaba sin trabajo, podría trabajar en mcdonald’s y devolverles el dinero.
Entonces, ¿qué piensas? Después de años de ahorrar y sacrificarse para financiar los planes 529 de sus hijos, ¿realmente podrá gastar el dinero en una costosa universidad privada, a pesar de la disminución del retorno de la inversión? ¿O encontrará formas de optimizar, ahorrar y hacer que el dinero dure más incluso si puede permitirse la opción elegante??
Planifique la universidad de la manera correcta
Una herramienta en la que me he apoyado desde que dejé mi trabajo diario en 2012 es Panel financiero gratuito de Empower. Sigue siendo una parte fundamental de mi rutina para realizar un seguimiento del patrimonio neto, el rendimiento de las inversiones y el flujo de caja. Ahora estoy usando la herramienta para ayudarme a planificar el pago de dos matrículas universitarias.
Si no ha revisado sus inversiones en los últimos 6 a 12 meses, ahora es el momento perfecto. Puede realizar un chequeo de bricolaje u obtener un revisión financiera gratuita a través de Empower. De cualquier manera, es probable que descubra información útil sobre su asignación, exposición al riesgo y hábitos de inversión que pueden generar resultados más sólidos a largo plazo.
Manténgase proactivo. Un poco de optimización hoy puede crear una libertad financiera mucho mayor mañana.
Empower es un socio afiliado desde hace mucho tiempo de Financial Samurai. He utilizado sus herramientas gratuitas desde 2012 para ayudarme a realizar un seguimiento de mis finanzas. Hacer clic aquí para aprender más.
