Uno de los problemas que despreciamos las personas frugales es pasar por el remordimiento del comprador. No queremos sentirnos estúpidos o estafados, por eso tendemos a comprar menos cosas y experiencias. Minimalismo y jubilación anticipada ir de la mano.
Siempre estamos buscando un trato, en parte para minimizar la decepción. Y si podemos conseguir algo gratis, mejor aún.
Pero hay algo interesante que sucede con el tiempo y que la mayoría de las personas frugales que deberían gastar más dinero no aprecian del todo.
Y es que, con el tiempo, tendemos a enriquecernos, lo que hace que todos gastos de lujo o los errores de gasto estúpidos se sienten cada vez más pequeños.
En otras palabras, la progresión natural de nuestra riqueza ayuda a reducir el arrepentimiento de nuestro comprador con el tiempo. Por lo tanto, no debemos tener miedo de dejarnos llevar de vez en cuando, especialmente a medida que envejecemos.
Comprar demasiado automóvil es un error común en las finanzas personales
El clásico gasto de lujo es un automóvil que cuesta más que un Honda Civic. Nadie necesita nada más que un Honda Civic nuevo de $28,000 para transportar a una familia de cuatro o menos.
Por lo tanto, cada dólar por encima del costo de un automóvil económico básico es un desperdicio o un gasto de lujo, como quiera enmarcarlo.
Con mi auto actual, lo compré en diciembre de 2016 por $60,000 después de impuestos. Es un Range Rover Sport 2015 con 10,200 millas en ese momento. Pensé que era un buen negocio porque el auto se vendía por alrededor de $82,000 nuevo.
Antes del Range Rover, alquilaba un Honda Fit 2017 por 240 dólares al mes. Pero cuando mi esposa quedó embarazada, decidí optar por el auto familiar más grande. Fue un salto de costo bastante grande.
Pero me dije a mí mismo que nunca me perdonaría si tuviera un accidente y mi bebé se lastimara en el Honda Fit. Así que me obligué a gastar más dinero. Se sentía muy incómodo, sobre todo porque una aburrida Toyota Highlander de 40.000 dólares habría sido igual de segura.
Casi 10 años después, no me arrepiento de haber gastado tanto en un automóvil, aunque podría haber ganado mucho dinero si hubiera invertido los 60.000 dólares. La razón principal por la que se debe a crecimiento del patrimonio neto.
Compare su patrimonio neto desde cuando derrochó hasta ahora
En 2016, a los 38 años, digamos que tenía un patrimonio neto de $600,000 pero decidí que tenía que tener este auto de $60,000. Esa terrible decisión me habría quitado el 10% de mi patrimonio neto en efectivo.
Un año después, me di cuenta de que había gastado demasiado en un coche basado en el Regla del 1/10 para la compra de un coche y lamenté mi decisión. Digamos que mis ingresos pasivos eran sólo de 25.000 dólares al año, lo que significaba que debería haber comprado un coche de 2.500 dólares.
Diez años después, sin embargo, digamos que mi patrimonio neto se ha triplicado a 1.800.000 dólares después de una tasa compuesta del 11,6%. El coche de 60.000 dólares representa ahora sólo el 3,3% de mi patrimonio neto, un porcentaje mucho más razonable para alguien que quiere jubilarse a los 50 años.
Aún mejor, el coche ahora sólo vale unos 15.000 dólares, lo que significa que representa sólo el 0,8% de mi patrimonio neto. Cuanto más tiempo conservo mis gastos de lujo, más compenso por gastar demasiado dinero 10 años antes. Este es un acto clave si quieres bajar tu Relación casa-automóvil por la libertad financiera.
Con el tiempo, naturalmente corregirá el rumbo y compensará sus gastos, si continúa ahorrando e invirtiendo.
Y cuando miras atrás, la compra que antes parecía irresponsable a menudo se vuelve financieramente insignificante.
Gastar demasiado en una casa también se rectifica con el tiempo
Después de los automóviles, el siguiente artículo en el que la gente puede gastar de más por error es una casa. Pero con una casa, las consecuencias pueden ser mucho más graves debido al mayor monto absoluto en dólares.
Basta con mirar cuántos propietarios tuvieron que realizar ventas al descubierto o ejecuciones hipotecarias durante la crisis financiera mundial de 2008. Por eso recomiendo seguir mi Guía de compra de vivienda 30/30/3. Puede estirar de 3 a 5 veces el ingreso anual de su hogar, pero yo no iría más allá.
Digamos que usted y su esposa son compradores de vivienda por primera vez con un patrimonio neto de $500,000 y un ingreso de $200,000. Usted ignora mi regla de compra de vivienda 30/30/3 y compra una casa por $ 1,2 millones, o 6 veces el ingreso de su hogar y el 240% de su patrimonio neto. Eres optimista sobre el crecimiento de tus ingresos. Además, tienes un generoso Banco de mamá y papá quien ayudó con la mitad del pago inicial del 20%.
Desafortunadamente, uno de ustedes pierde su trabajo de $120,000 a causa de AI, lo que deja temporalmente el ingreso de su hogar en $80,000. Después de seis meses de búsqueda, decides trabajar por 40.000 dólares al año. De repente, su hipoteca de $6,000 al 6% no parece asequible con un ingreso mensual bruto de $6,666. Después de todo, también debe pagar impuestos a la propiedad, seguros y gastos de mantenimiento.
No querrás vender la casa y reducirla porque la acabas de comprar. La venta consumiría entre el 5% y el 6% del valor líquido de su vivienda en costos de transacción. Entonces haces lo que hacen muchos adultos jóvenes hoy en día y Solicite más ayuda financiera de ambos grupos de padres..
Padres al rescate otra vez
Dado que no quieren que sus hijos tengan dificultades, cada grupo de padres dona 20.000 dólares para un total de 40.000 dólares al año. ¡Sus padres quieren nietos! Después de tres años de asistencia financiera, finalmente recupera los ingresos de su hogar a $200,000 al año y ya no necesita ayuda.
Diez años después, sus 500.000 dólares en inversiones en acciones han aumentado a 1.279.000 dólares, con una tasa compuesta anual del 8,5%. Además, la casa de 1,2 millones de dólares que compró ahora vale 1,65 millones de dólares.
El valor líquido de su vivienda ha aumentado a aproximadamente $875 000 después de realizar un pago inicial de $240 000, pagar aproximadamente $185 000 en capital y beneficiarse de $450 000 en apreciación de la vivienda. Agregue su cartera de inversiones en acciones de $1,279,000 y su patrimonio neto es de aproximadamente $2,154,000.
¡Uf! Lo lograste. Después de correr riesgos excesivos y recibir ayuda de sus padres para sobrevivir una mala racha, su casa ahora representa un 76% más razonable de su patrimonio neto.
Una vez que consigas que tu casa alcance mi nivel recomendado de menos del 50% de su patrimonio netocomenzarás a sentirte mucho más seguro financieramente. Y una vez que llegues al rango ideal de 20%–30%realmente comenzarás a sentirte financieramente libre.
El tiempo y la inversión disciplinada pueden reparar lentamente incluso decisiones financieras cuestionables.
No se arrepienta de haber gastado en grandes derroches
Al recordar todos mis grandes despilfarros, no me arrepiento de ninguno porque mi patrimonio neto siguió creciendo durante el período de tenencia. De hecho, después de cada derroche, redoblé mis esfuerzos para intentar ahorrar e invertir más para compensar el gasto.
Mi derroche más reciente fue comprar una casa que no necesitaba en el 4T 2023. De repente me sentí casa rica y pobre en efectivo. Así que, racionalmente, decidí aceptar un trabajo de consultoría a tiempo parcial para reponer las arcas. También tenía ganas de experimentar la rutina de inicio de nuevo. Cuatro meses después, había ahorrado unos 40.000 dólares y siguió adelante.
Claro, podría haber ganado más dinero invirtiendo el efectivo en lugar de comprar una casa mejor. Pero también debes disfrutar del dinero que ganas y de los rendimientos de las inversiones que generas. Además, con feroces guerras de ofertasDudo que pueda comprar mi casa si saliera al mercado hoy.
En 2022, estaba compitiendo contra un ejecutivo de Google y perdí, pero se echó atrás en el último minuto. Hoy, tendría que competir con el mismo tipo y con empleados de Anthropic, OpenAI y otras empresas de IA.
Probablemente puedas gastar más si eres inversor
Existe una carrera constante contra el tiempo para gastar su dinero de manera responsable antes de que se acabe el tiempo. Sería terrible haber trabajado tan duro e invertido con tanta diligencia, sólo para nunca disfrutar los frutos de sus sacrificios.
Incluso a un nivel conservador Tasa de retiro seguro del 4%, Si su patrimonio neto se compone en un razonable 7%, en 10 años su patrimonio neto será un 34% mayor y en 20 años será un 81% mayor. Si su patrimonio neto se acumula a una tasa del 10%, entonces tendría un 81% más en 10 años y un 259% más en 20 años.
Según mi experiencia como FIRE desde 2012, una tasa de crecimiento compuesta anual del 10% es realista, especialmente si comienza a obtener ingresos de jubilación suplementarios. En otras palabras, con una tasa de retorno del 10% y una tasa de retiro del 4%, 1 millón de dólares crecería hasta aproximadamente 1,81 millones de dólares en 10 años y 3,59 millones de dólares en 20 años.
Eso significa que muchas personas financieramente disciplinadas probablemente terminarán mucho más ricas de lo que esperan simplemente si mantienen sus inversiones.
Así que no te preocupes demasiado. Si comete un terrible error al gastar, probablemente estará bien si continúa ahorrando e invirtiendo.
Cuanto más lo hagas, más pequeño parecerá ese error en el futuro.
Lectores, ¿han descubierto que el tiempo ha rectificado muchos de sus errores financieros pasados a medida que se hicieron más ricos? ¿Cuáles son algunos ejemplos? ¿De qué manera tiene el tiempo? no ¿Arregló algún error financiero pasado?
Reduzca los errores financieros mediante un seguimiento diligente del flujo de caja
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