2025 ha tenido un comienzo difícil con incendios devastadores y correcciones en acciones, bonos y otros activos de riesgo. Entonces, pensé que sería una buena idea cambiar el enfoque hacia algunos aspectos positivos, antes de que también se desvanezcan. Tómese un momento para calcular el exceso de rendimiento de su inversión y recordar los buenos tiempos.
Cuando los tiempos son buenos, debemos celebrar el exceso de retorno de nuestras inversiones porque seguro que no estamos celebrando cuando los tiempos son malos. Cuando los tiempos son malos, puede resultar francamente terrible debido a un concepto psicológico llamado aversión a la pérdida. El dolor de perder 10.000 dólares a menudo se siente mucho peor que la alegría de ganar 10.000 dólares.
Cuando se trata de acciones, las ganancias pueden desaparecer rápidamente ya que gran parte de la valoración de una acción se basa en la confianza de los inversores. Si las perspectivas de repente se vuelven menos optimistas, puede pasar factura a su cartera.
Aquí le mostramos cómo reconocer y disfrutar el exceso de rendimiento de su inversión mientras mantiene la disciplina financiera.
Calcule el retorno de su exceso de inversión y celebre
Esto es lo que quiero que todo inversor del mercado de valores haga ahora mismo para sentirse bien consigo mismo:
- Calcule cuánto más rindieron sus tenencias de acciones públicas en comparación con el promedio histórico.
- Determine qué podrían comprar esos rendimientos excedentes.
- En realidad, salga y disfrute de una parte de esos retornos excedentes.
Es vital celebrar sus victorias en el mercado de valores porque representan la recompensa por retrasar la gratificación: elegir invertir sus ahorros en lugar de gastarlos inmediatamente. Cuando su gratificación retrasada produzca resultados positivos, debe darse una palmadita en la espalda. Y cuando tus ganancias superen las expectativas, ¡deberías celebrar aún más!
Ejemplos de cálculos de rendimiento del exceso de inversión
A continuación se muestran tres ejemplos de personas en diferentes etapas de su camino hacia la independencia financiera que calculan el exceso de rendimiento de sus inversiones.
1. Recién comenzando
Digamos que su cartera bursátil de 10.000 dólares rinde un 23% durante el año, o +2.300 dólares. Invirtió todo en un ETF del S&P 500 sin bonos. El rendimiento anual histórico del S&P 500 es del 10%, lo que significa que su rendimiento excedente es del 13%, o 1.300 dólares.
Celebre esta victoria gastando una pequeña porción de sus ganancias excedentes en tal vez una buena cena o un nuevo par de zapatos. Es una forma significativa de recompensarse sin poner en peligro el crecimiento de su cartera.
2. Cerca de la jubilación tradicional de 60 a 65 años
tienes un Cartera de jubilación 60/40 valorado en $500,000 que creció un 14% este año, o +$90,000. Históricamente, una cartera 60/40 rinde alrededor del 9%, por lo que su rendimiento excedente es del 5%, o 25.000 dólares.
Dado que este es su 401(k) y todavía le faltan siete años para cumplir 59,5 años, no puede aprovechar estas ganancias sin una multa del 10%. Sin embargo, con sus ingresos habituales, podría invitar a su cónyuge a unas lujosas vacaciones hawaianas de 7 días en un resort de 5 estrellas. ¡Anímate y disfruta también de ese buffet de mariscos de $80 en The Kahala Resort!
Con otros siete años maximizando su 401(k) y promediando un rendimiento del 7%, su cartera podría crecer a más de $1 millón, un hito fantástico para prepararse para la jubilación.
3. Hiperconcentrado en el FUEGO
Imagine que tiene 40 años y está trabajando para jubilarse a los 45. Ha creado una cartera de inversiones sujeta a impuestos de $2 millones con una División de acciones/bonos 80/20 ahorrando e invirtiendo el 50% de tus ingresos durante 18 años. Este año, su cartera obtuvo un rendimiento del 18 %, en comparación con el rendimiento histórico del 9,8 %, lo que resultó en un exceso de rendimiento del 8,2 % o $164 000.
También posee una cartera de propiedades de alquiler de $1 millón que se apreció un 5%, un 1% más que el promedio histórico. Con una relación préstamo-valor del 50%, su rendimiento apalancado se acerca al 10%, lo que suma otros $60 000 en exceso de rendimiento. En total, sus rendimientos excedentes suman $224,000.
¿Por qué no celebrarlo actualizando tu viejo auto de 20 años por un nuevo Honda Civic por $24,000? Se ven bastante dulces hoy en día. con un patrimonio neto de $ 3 milloneseres libre de disfrutar de esta compra sin sentirte culpable y al mismo tiempo guardar la mayoría de tus ganancias.
No gaste todo el exceso de rentabilidad de su inversión
Gastar el 100% del exceso de rentabilidad de su inversión es arriesgado porque elimina su reserva cuando se realizan correcciones y inevitablemente ocurren mercados bajistas. Los cálculos sobre la tasa adecuada de retiro seguro durante la jubilación y los rendimientos promedio históricos de diversas composiciones de cartera ya tienen en cuenta tales correcciones.
Desde 1929, los mercados bajistas se han producido aproximadamente cada 4,8 años en promedio. Un mercado bajista se define como una caída del 20% o más en un año determinado. En consecuencia, es crucial retener algunos de los rendimientos excedentes de sus inversiones para proteger su cartera de estas crisis. Eres como una empresa que retiene parte de sus ganancias para tiempos difíciles.
Históricamente, los mercados bajistas han durado unos 10 meses en promedio, aunque algunos, como el crisis financiera mundial de 2007-2009han persistido durante un par de años.
¿Cuánto de su exceso de inversión se devuelve al gastar?
Dada la historia de los mercados bajistas, una pauta prudente es gastar el 10% del exceso de rentabilidad de su inversión, con un máximo del 20%. Este enfoque le permite celebrar sus ganancias durante los buenos tiempos y, al mismo tiempo, preservar una red de seguridad para las inevitables caídas del mercado.
Una vez que tu lograr la independencia financiera—cuando sus ingresos pasivos puedan cubrir sus gastos de manutención—o acumular al menos 25 veces sus gastos anuales, puede adoptar un tasa dinámica de retiro seguroindependientemente de los rendimientos de la inversión.
En la jubilación, esto podría significar retirar entre el 2% y el 7% anual por el resto de su vida. Los estudios han demostrado que retirar dinero a una tasa de hasta el 7% anual es sostenible durante al menos 30 años.
Mi exceso de inversión se recupera a partir de 2024
Administro múltiples carteras de inversión e invierto en varias clases de activos, incluidas acciones, bonos, propiedades de alquiler, bienes raíces privadasy capital de riesgo. Como resultado, calcular el exceso de rendimiento de las inversiones es un poco complicado, así que elegiré uno.
Decidí concentrarme en mi 401(k), que alcancé al máximo durante 13 años mientras trabajaba entre 1999 y 2012 y luego lo transfirí a una cuenta IRA. Desde que dejé el trabajo en 2012, no he aportado ni un solo dólar a la IRA porque no puedo. Esto la convierte en la inversión más sencilla de evaluar para medir las ganancias.
Mi cuenta IRA de reinversión obtuvo un rendimiento del 34 % en 2024, lo que generó una ganancia excedente de inversión del 21 % con respecto al S&P 500 y del 5 % con respecto al NASDAQ. I comparar esta cartera contra el NASDAQ, ya que sólo alrededor del 21% está asignado al S&P 500, y el 79% restante se invierte en acciones tecnológicas individuales y en un ETF de alta tecnología, QQQ. También es muy volátil, habiendo caído un 26% en 2022 frente al -20% del S&P 500.
El siguiente gráfico refleja un cambio de 32% en un año, en lugar de 34%, ya que la cartera experimentó una caída del 2% (aproximadamente $28 000) en los primeros días de 2025. Y en el momento de esta publicación, el la cartera ha bajado otros ~$30,000 desde el 5 de enero! Fácil viene, fácil se va, cariño.
Un exceso de ganancia del 5% sobre el NASDAQ se traduce en aproximadamente 52.500 dólares en rendimientos adicionales.
Lo que compré con mi exceso de inversión regresa
Dada mi orientación de gastar entre el 10% y el 20% del exceso de rendimiento de las inversiones en la vida, tenía un presupuesto para gastar entre $5,250 y $10,500. Esto es lo que compré en dos semanas, que es significativamente más de lo que normalmente gastamos en cosas que no necesitamos:
- Vuelos Economy Plus a Oahu para cuatro: $ 3000 – $ 700 después de llegar degradado a Economía = $2,300
- Comida hawaiana en Oahu durante ocho días más de lo que comeríamos normalmente: $800
- Dos iPhone Pro 16 Max + todos los cables, estuches, dongles y cargadores nuevos, y actualicé el antiguo iPhone 7 de mi papá a mi iPhone Pro 12 Max: $2,700
- Aspiradora automática Shark: $400
- Tres Masajeadores de manos cincom para regalos de Navidad a mi hermana, tía y padres: $240
- Dos sillas de auto de gama media para dejar en Oahu, en casa de mis padres: $180
- Surtido de regalos para nuestros niños: $150
- Nueva chaqueta deportiva con bolsillos con cremallera: $130
- Zapatos nuevos de tenis/pickleball: $160
- caja de Máscaras de ojos calientes para ayudar con los ojos secos: $35
- monedas pokemon go para mi y mi esposa: $30
Gran total: $7,125
Al concentrarme en gastar el exceso de retornos de la inversión, pude superar mi frugalidad y gastar de manera más agresiva. Sin embargo, dado que solo gasté ~13% del exceso de retorno de mi inversión, todavía estoy no desacumular efectivamente la riqueza.
Dicho esto, me sentí genial gastando dinero en los artículos anteriores porque realmente los valoro todos. Simplemente no tengo nada más en qué gastar dinero en este momento.
El poder de la capitalización es increíble
Otra conclusión clave del exceso de rentabilidad de mis inversiones es el increíble poder de la capitalización. Más de 13 años, yo Llegué al máximo mis contribuciones 401 (k) y me beneficié de la contrapartida de la empresa, aumentando mi saldo a aproximadamente $380,000 cuando me jubilé en 2012.
Un avance rápido hasta el día de hoy, y mi plan 401(k), ahora renovado, devolvió alrededor de $360,000 en solo un año, casi lo mismo que toda mi carrera de 13 años contribuyendo. Nuevamente, esto sucedió sin contribuciones adicionales ni participación en las ganancias de la empresa.
La enorme magnitud de este efecto compuesto es alucinante y en parte inspiró mi publicación sobre por qué es posible ganar más durante la jubilación que durante sus años de trabajo. Por lo tanto, ahorre e invierta agresivamente mientras sea joven para que la capitalización tenga más tiempo para trabajar para usted.
Disfrute de algunas de las ganancias de su inversión
Espero que todos hayan disfrutado de este divertido ejercicio sobre cómo disfrutar responsablemente algunas de las ganancias de nuestras inversiones. Recuerde, el objetivo final de la inversión es mejorar nuestra calidad de vida, no morir con una fortuna no gastada.
Inevitablemente, los malos tiempos volverán. Cuando lo hacen, podemos confiar en que entre el 80% y el 90% de nuestro excedente de retornos de inversión que no gastamos nos ayudará a amortiguar las pérdidas.
Incluso después de invertir desde 1996, todavía encuentro sorprendente que podamos poner nuestro dinero en activos, dejar que el tiempo haga su trabajo y, potencialmente, ganar dinero sin un esfuerzo activo. Para mí, cualquier rendimiento superior a la tasa de rendimiento libre de riesgo me parece dinero gratis.
Si aún no ha comenzado a invertir, no hay mejor momento que hoy. mira mi guía de asignación de activos para acciones y bonos y mi guía de asignación de activos del patrimonio neto para que diferentes tipos de personas comiencen.
¡Feliz inversión y feliz gasto!
Diversificarse en bienes raíces y empresas privadas
Si desea amortiguar la volatilidad de su cartera de acciones, le sugiero diversificarse en bienes raíces, una inversión que combina la estabilidad de los ingresos de los bonos con un mayor potencial de crecimiento.
Considerar recaudación de fondosuna plataforma que te permite invertir 100% pasivamente en bienes raíces residenciales e industriales. Con alrededor de 3.000 millones de dólares en activos inmobiliarios privados bajo gestión, Fundrise se centra en propiedades en la región del Sunbelt, donde las valoraciones son más bajas y los rendimientos tienden a ser más altos.
Personalmente he invertido más de $300 000 en Fundrise, y ellos han sido un socio confiable y patrocinador desde hace mucho tiempo de Financial Samurai. Con una inversión mínima de $10, diversificar su cartera nunca ha sido tan fácil.
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