Trump presenta un nuevo plan de jubilación con una contrapartida federal. ¿Quién puede beneficiarse?

Millones de trabajadores sin acceso a un plan 401(k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo podrían obtener una nueva forma de invertir (y una aportación gubernamental anual de hasta 1.000 dólares) según una propuesta del Presidente. Donald Trump.

“La mitad de todos los trabajadores estadounidenses todavía no tienen acceso a un plan de jubilación con contribuciones equivalentes de un empleador”, dijo Trump durante su Discurso sobre el estado de la Unión Martes. “Para remediar esta enorme disparidad, anuncio que el próximo año mi administración dará a estos trabajadores estadounidenses a menudo olvidados… acceso al mismo tipo de plan de jubilación que se ofrece a todos los trabajadores federales. Igualaremos su contribución con hasta $1,000 cada año mientras garantizamos que todos los estadounidenses puedan beneficiarse de un mercado de valores en alza”.

Aproximadamente 56 millones de estadounidenses carecen de acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador en el trabajo. según la investigación de 2025 de Pew Charitable Trusts, una organización independiente sin fines de lucro de políticas públicas.

No está claro exactamente cómo se materializaría la propuesta de Trump ni qué forma final adoptaría. En declaraciones a los periodistas el martes, el Secretario del Tesoro, Scott Bessent sugerido la ley podría aprobarse mediante la reconciliación, el mismo proceso que el Ley sobre un gran y hermoso proyecto de ley sufrió. Disposiciones clave de esa legislación cambiaron a medida que avanzaba entre la Cámara y el Senado.

Las nuevas cuentas funcionarían de manera similar a las Plan de ahorro de ahorroo TSP, un plan de inversión y ahorro para la jubilación para empleados federales que incluye una contrapartida del gobierno y opciones de inversión de bajo costo basadas en índices, según la Casa Blanca.

Queda por ver cómo se gravarán las cuentas de ahorro propuestas, pero si siguen el modelo TSP, las contribuciones podrían hacerse en un base con ventajas fiscales. En un TSP tradicional, las contribuciones cuentan contra los ingresos para obtener una exención fiscal inicial, mientras que los inversores en TSP Roth contribuyen con dinero después de impuestos y pueden realizar retiros libres de impuestos durante la jubilación.

Los participantes actuales del plan TSP reciben contribuciones equivalentes del gobierno federal equivalentes a hasta el 5% del salario del empleado.

Las contribuciones de contrapartida de 1.000 dólares en la propuesta del presidente pueden implicar emparejar las nuevas cuentas con las Partido del ahorradoruna disposición de Secure 2.0 que entrará en vigor en 2027, según funcionarios de la Casa Blanca. A partir de ese año, los trabajadores por debajo de ciertos umbrales de ingresos pueden obtener una contribución equivalente del 50% del Tío Sam sobre hasta $2,000 en ahorros anuales para la jubilación.

La propuesta de Trump es “un reconocimiento de la realidad”, dijo Teresa Ghilarducci, profesora de The New School y coautora de 2021. investigación con el director del Consejo Económico Nacional, Kevin Hassett, sobre cómo proporcionar a los trabajadores de bajos ingresos ahorros para la jubilación similares al Plan de Ahorros de Ahorro.

Ghilarducci dijo que la nueva cuenta sería un “paso significativo para obtener cobertura universal” para los ahorros para la jubilación.

“Muchas, muchas personas que quedan fuera del sistema comenzarán a acumular dinero para su jubilación”, dijo Ghilarducci, y podrán cosechar los beneficios del interés compuesto.

Los trabajadores de bajos ingresos a menudo carecen de acceso a planes de ahorro para la jubilación en el lugar de trabajo. Casi el 80% de los trabajadores sin un plan de jubilación patrocinado por el empleador ganan menos de $53,000 por año, según AARPuna organización no partidista y sin fines de lucro que representa a personas de 50 años o más.

Los trabajadores de pequeñas empresas tienen más probabilidades de no tener un plan de jubilación en el trabajo, ya que el 78% de las empresas con menos de 10 empleados no ofrecen ese beneficio, según una investigación de AARP.

Muchos de esos trabajadores tienden a ser jóvenes, mujeres o minorías, dijo Ghilarducci.

Según AARP, alrededor del 63% de los trabajadores hispanos, el 52% de los trabajadores negros y el 44% de los trabajadores asiático-americanos carecen de acceso a un plan de ahorro para la jubilación en el trabajo.

Por ejemplo, algunos estadounidenses de bajos ingresos dependen de los beneficios de Seguridad de Ingreso Suplementario. Sin embargo, esos beneficiarios enfrentan límites estrictos de activos de $2,000 por individuo y $3,000 por matrimonio. Las nuevas cuentas de jubilación podrían estructurarse de modo que los activos mantenidos en ellas no se apliquen a los límites del SSI, o el Congreso podría elevar esos umbrales mediante una reforma más amplia, dijo Fichtner.

“Lo más importante que se puede ofrecer a las personas y a las familias en nuestro sistema de jubilación es una forma fácil de empezar”, dijo KC Boas, líder de la iniciativa de ahorro para la jubilación en el Programa de Seguridad Financiera del Instituto Aspen, que se centra en ayudar a las personas de todos los niveles de ingresos a lograr seguridad financiera.

Con las nuevas cuentas de jubilación, los legisladores deberán considerar detalles como cómo garantizar que las carteras estén diversificadas y si, como ocurre con Cuentas de Trump para los niños, permitirán contribuciones externas, dijo. Esto se suma a las preguntas fundamentales sobre para quién serán las cuentas, qué características pueden tener y cómo funcionará el proceso de inscripción y la aportación de $1,000.

También deben considerar si habrá una característica de liquidez que permita retiros de emergencia junto con ahorros a largo plazo, dijo Boas.

“Hoy en día muchas cuentas de jubilación son tratadas como vehículos de ahorro de emergencia de facto cuando no lo son”, dijo Boas. “Y sabemos el impacto que eso tiene en los saldos de las personas al momento de la jubilación y el revés que puede causar”.

Actualmente, 17 estados han aprobado leyes para proporcionar planes IRA automáticos que permiten a los trabajadores sin un plan de jubilación a través de su empleador reservar dinero, según Kim Olson, alto funcionario de ahorros para la jubilación en Pew Charitable Trusts.

De esos programas, 15 están activos, y se espera que Hawaii y Washington lancen sus programas este año y el próximo, respectivamente, dijo.

El gobierno federal intentó anteriormente un plan de ahorro llamado myRA, que permitía a los participantes participar en un plan de jubilación mediante deducciones automáticas de nómina. Eso fue cerrado en 2017 después de 18 meses. “No se le dio suficiente tiempo para florecer”, dijo Olson.

Los proyectos de ley propuestos en el Congreso, incluida la Ley de Ahorros para la Jubilación para los Estadounidenses y la Ley de IRA Automática, tienen como objetivo hacer que los ahorros para la jubilación sean más accesibles para los trabajadores.

A 2023 Pew Charity Trusts estudiar descubrió que el ahorro insuficiente de los trabajadores podría costar a los gobiernos estatales y federales 1,3 billones de dólares en 20 años.

Permitir que los trabajadores ahorren una cantidad nominal por mes, alrededor de $100 a $200, puede ayudar a mitigar esos costos, dijo Olson. Hasta la fecha, los programas estatales existentes han permitido que alrededor de 1,17 millones de ahorradores acumulen cerca de 2.800 millones de dólares en activos en los últimos ocho años, dijo.

“Conseguir que la mayor cantidad posible de personas tengan acceso al ahorro, inscribirlos automáticamente y hacer que simplemente ahorren ese dinero es básicamente la clave para mitigar este enorme costo que se avecina a nivel nacional federal y estatal”, dijo Olson.