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Como planificador financiero certificado y reportero de finanzas personales, paso mucho tiempo pensando en ahorrar dinero en aumento de los gastos médicos.
El seguro de salud es un beneficio clave de los empleadosY muchos trabajadores no pasan mucho tiempo al elegir el plan correcto, Show Show.
Casi un tercio de los afiliados de seguro de salud Pasé menos de 30 minutos Elegir un plan en 2024, según una encuesta del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados de más de 2,000 participantes en el otoño de 2024.
Alrededor del 48% de los millennials, mi generación, admitidos a Los planes de salud “ciegamente” Debido a que no los entendieron, encontró una encuesta separada de JustWorks de casi 4.200 adultos estadounidenses de finales de 2024.
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Elegir el plan incorrecto podría ser costoso a medida que aumentan los precios de la atención médica.
Las empresas esperan que los gastos del plan de salud Aumento en un 9% en 2026según el Grupo Empresarial sin fines de lucro sobre salud, basado en las respuestas de la encuesta de junio de 121 grandes empleadores con planes que cubren 11.6 millones de trabajadores.
En 2024, empleadores que ofrecen seguro de salud cubrió del 75% al 85% de los costos del plany los trabajadores pagaron el resto a través de primas y copagos, según una encuesta de 2.100 empresas de la Fundación Familia Kaiser, una organización de política de atención médica.
Pero a medida que aumentan los costos del plan, las empresas podrían cambiar más gastos a los trabajadores En 2025, encontró la firma de consultoría financiera Mercer, basada en una encuesta de aproximadamente 700 organizaciones.
En medio de costos inciertos, así es como me estoy preparando para las opciones de inscripción de atención médica este otoño.
Seguimiento del gasto en atención médica
Una de las partes más difíciles de elegir el seguro de salud es conocer las necesidades futuras. No hay bola de cristal, pero puede revisar el gasto médico pasado.
Hace varios años, comencé a rastrear costos anuales de atención médica de bolsillo, incluidos copagos, recetas, facturas médicas, gastos de venta libre y más. Es tedioso, pero uso el número para dos tareas de inscripción abierta:
- Encontrar el plan de seguro de salud correcto
- Decidir cuánto ahorrar en mi cuenta de gastos flexibles (FSA)
Los gastos totales de bolsillo, junto con los recibos detallados, también son útiles en el momento de los impuestos para ver si puedo reclamar el deducción de gastos médicosque no es típico. (Debe detallar las exenciones de impuestos para calificar y 90% de los archivadores Use la deducción estándar, de acuerdo con los últimos datos del IRS. Incluso entonces, los gastos médicos no reembolsados deben exceder el 7.5% del ingreso bruto ajustado).
Pagando ahora vs. más tarde
Por lo general, los planes de salud ofrecen dos opciones. Puede pagar más por adelantado a través de primas más altas de cada cheque de pago. O bien, puede pagar más más tarde con un deducible más grande, que es cuánto debe antes de que el seguro se active.
Al rastrear los gastos médicos anuales, puedo ver qué opción podría ser más asequible para el próximo año.
En algunos casos, el deducible más alto es más barato cuando está sano y rara vez usa servicios. Además, muchos planes cubren la atención preventiva, como los físicos anuales, sin costo, antes de alcanzar el deducible.
Esa estrategia podría cambiar si espero múltiples tratamientos o una cirugía. En ese caso, consideraría optar por el plan de deducible más bajo prima, más bajo.
Cubra su deducible de seguro médico
Independientemente del plan de salud que elija, siempre pretendo cubrir mi deducible más otros gastos de bolsillo con mi FSA, que también se financia a través de deducciones de cheque de pago.
El dinero entra antes de los impuestos, y puedo gastar esos fondos antes de impuestos en gastos de atención médica elegibles, copagos y deducibles. Pienso en los ahorros fiscales como un descuento.
La desventaja de los FSA es que debo gastar el equilibrio al final del año calendario, o perder los fondos, con un pequeño traslado permitido para el próximo año. Rastrojo ese gasto mensual para evitar un saldo sorpresa en diciembre.
El hogar promedio La contribución de FSA fue de $ 2,250 En 2024, y se esperaba que el 77% se gastara en noviembre, según los datos de 2024 de Numerator, un proveedor de datos de investigación de mercado.
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Aprovechar una cuenta de ahorro de salud
Antes de unirme a CNBC, fui escritor independiente a tiempo completo durante seis años, con un plan de seguro de salud de alto deducible a través de Salud.gov.
Las primas eran altas, pero podría contribuir a un cuenta de ahorro de saludque funciona como un fondo de emergencia a largo plazo para gastos médicos. A diferencia de una FSA, el saldo se extiende anualmente.
Si puede permitirse dejar el dinero intacto, algunos HSA le permiten invertir el saldo para un crecimiento a largo plazo.
Las HSA ofrecen tres beneficios fiscales. Hay una deducción inicial para los depósitos, los fondos crecen libres de impuestos y los retiros están libres de impuestos para los costos de atención médica elegibles.
En 2024, dos tercios de las empresas Opciones de inversión ofrecidas Para las contribuciones de HSA, según una encuesta del Plan Patrocinador del Consejo de América, que encuestó a más de 500 empleadores en el verano de 2024.
Pero solo el 18% de los participantes estaban invirtiendo su saldo de HSA, un poco menos que del año anterior, según la encuesta.
