Se concede permiso para vivir la vida durante la jubilación: el nuevo 5% SWR

Una de las conclusiones clave al hacer un Análisis profundo de mi IRA con Empoweres que debería poder vivirlo mejor cuando me jubile. De hecho, todos deberíamos poder disfrutar más durante la jubilación según una tasa de retiro seguro más alta recomendada por Bill Bengen, uno de los mejores investigadores de jubilación de Estados Unidos.

Desde 1999, siempre he considerado todas mis cuentas con ventajas fiscales como dinero extra. Mi filosofía era simple: al no contar con estas cuentas para financiar la jubilación, me vería obligado a construir mi cartera de inversiones sujeta a impuestos lo suficientemente grande como para soportar un estilo de vida de jubilación anticipada. Al mismo tiempo, al maximizar automáticamente mi 401(k) cada año, me aseguraría de que la vida después de los 60 sería aún más cómoda que si no lo hubiera hecho.

Sí, puede ser difícil maximizar su 401(k) cada año y no esperar nada a cambio durante décadas. Pero al principio de mi carrera, me di cuenta de que no había manera de que pudiera durar 40 años en la banca con esas horas y ese nivel de estrés. Así que elegí el camino más fácil de dos difíciles: ahorrar agresivamente y comprar mi libertad antes.

Ser conservador y vivir la vida tranquilamente en la jubilación anticipada

Por supuesto, cuando te jubilas a los 34 años, la “libertad” todavía tiene limitaciones. Cualquier retiro de un 401(k) o IRA antes del 59½ enfrenta una multa del 10% más impuestos, así que no estaba dispuesto a desperdiciar lo que había trabajado. En cambio, ideé cinco estrategias para la jubilación anticipada:

1. Negoció un paquete de indemnización para cubrir los gastos de subsistencia durante los primeros años.
2. Construido múltiples flujos de ingresos pasivos para cubrir al menos mis gastos básicos de vida.
3. Obtuve ingresos suplementarios a través de Financial Samurai y consultoría ocasional.
4. Animé a mi esposa a trabajar tres años más antes de jubilarse a los 35 años.
5. Recortar gastos, sobre todo mediante Reducción de viviendas en 2014. y alquilar el antiguo para obtener más ingresos semipasivos.

A los 34 años, acababa de eliminar una importante fuente de ingresos y me preocupaba haber cometido un gran error. Por lo tanto, era lógico ser conservador en la jubilación anticipada, por si acaso.

En retrospectiva, probablemente debería haber trabajado cinco años más. Pero el miedo al fracaso me mantuvo disciplinado y, para 2015, nuestras finanzas se habían estabilizado lo suficiente como para que mi esposa también pudiera negociar una indemnización de seis cifras y jubilarte también. Dimos un salto de fe porque ya no queríamos perder el tiempo haciendo algo que no nos gustaba en nuestras cortas vidas.

Ahora finalmente es el momento de vivirlo

Después de otra conversación con Bill Bengen, el padre del Regla del 4%He decidido que finalmente es hora de retirarme de YOLO. Estoy cansado de ser siempre tan frugal y nunca permitirme gastar en algunos lujos.

En su último libro Una jubilación más ricaBengen eleva su tasa de retiro SAFEMAX del 4,15% al ​​4,7%, redondeando al 5%. Su modelo supone una cartera de 55% de acciones / 45% de bonos, bastante conservadora en comparación con mi IRA con un 99,8% de acciones. Un SAFEMAX del 5% se considera la tasa máxima de retiro anual en la que un jubilado no se quedará sin dinero después de 30 años.

Un cambio de una tasa de retiro del 4% al 5% aumenta el poder adquisitivo en un 25%. Eso es como pasar de gastar 60.000 dólares al año a 75.000 dólares en una cartera de 1,5 millones de dólares, sin quedarse sin dinero. Y eso ni siquiera tiene en cuenta la Seguridad Social o ingresos secundarioslos cuales mejoran dramáticamente sus probabilidades.

Desde 2012, no he tocado el capital de mi jubilación. De hecho, he ahorrado e invertido aproximadamente el 30% de mis ingresos suplementarios cada año. Por ejemplo, durante la última década, he aportado un promedio de $16,000 al año a mi Solo 401(k). Los ingresos del autónomo provienen de consultas ocasionales y de ingresos por anticipos de libros.

Puedes escuchar mi conversación con Bill en Manzana o Spotifyo haga clic en el botón de abajo. Se agradecen sus críticas positivas ya que cada episodio requiere horas para grabarse, editarse y producirse. Déjame saber si estás convencido de que deberíamos vivirlo más durante la jubilación después de escucharlo.

Lo suficientemente mayor para ya no ser tan frugal

Lo irónico de la vida es que la “persona mayor” que solíamos imaginar hace 20 o 30 años ahora somos nosotros. Cuando nos damos cuenta, vale la pena preguntar: ¿la vida resultó como esperábamos? Si no, ¿a qué estamos esperando?

Con casi 50 años, no quiero arrepentirme de no haberlo vivido al máximo. He tenido 13 años para experimentar los altibajos de la vida sin sueldo ni beneficios. Desde pagar $2,500 al mes por un seguro médico no subsidiado hasta encontrar formas creativas de seguir contribuyendo a cuentas con ventajas impositivas, la jubilación anticipada no siempre ha sido fácil, especialmente cuando nos convertimos en Padres dobles desempleados a dos niños. Pero parece que lo vamos a lograr sin tener que volver al trabajo.

Con menos años por financiar, ser un jubilado de casi 50 años es mucho más fácil que ser un jubilado de alrededor de 30 años. Tienes más experiencia, más arraigado y menos ansioso por todas las incógnitas. Dicho esto, todavía me quedan 18 años hasta que mi hijo más joven se gradúe de la universidad. Luego están mis padres (y la salud de todos) en quienes pensar.

Es probable que su cartera de jubilación siga creciendo

Después de más de 13 años de dejar intacto mi capital, mis cuentas de jubilación han crecido significativamente junto con los mercados. Si hubiera puesto todo mi patrimonio neto de 3 millones de dólares en el S&P 500 en 2012 y Si retirara 120.000 dólares al año en estado estacionario, la cartera valdría aproximadamente 13,5 millones de dólares hoy. Así de poderosa puede ser la capitalización. Mientras tanto, la investigación SAFEMAX de Bill supone que la tasa de retiro aumenta cada año con la inflación.

• Tasa de retiro del 5%: ~$10 millones hoy desde $ 3 millones en 2012
• Tasa de retiro del 7% (promedio de 400 jubilados que Bengen estudió originalmente): ~$4 millones hoy

Perfil de rendimiento de una estructura de cartera de jubilación más tradicional

Por supuesto, no tuve el valor de dedicarme al 100% a acciones cuando dejé mi trabajo. Recientemente habíamos atravesado la crisis financiera mundial y todavía tenía mucha incertidumbre sobre el futuro. Así es como se ven los resultados usando una imagen más realista. Cartera de jubilación 60/40 con retornos reales 60/40 para el período 2012-2024 (~8,2% promedio) y un +6% proyectado en 2025:

Incluso con una cartera equilibrada y retiros regulares, el principal todavía duplicado de 3 millones de dólares a 6 millones de dólares al 4% después de sólo 13 años. Así que una tasa de retiro del 5% no parece irrazonable, ¡ya que aún terminaría con un patrimonio neto ~70% más alto 13 años después!

Y si vivo 50 años después de jubilarme en 2012 y retirar el 4%, mi patrimonio neto crece hasta la friolera de 38 millones de dólares nominales utilizando un rendimiento anual del 8,2% (rendimiento anual histórico de 60/40), o un valor real ajustado a la inflación de entre 12 y 13 millones de dólares. Por lo tanto, claramente, si los supuestos de rentabilidad histórica de una cartera 60/40 son ciertos, entonces una SWR del 4% es demasiado conservadora.

Envíe el análisis de su propia jubilación con un herramienta financiera gratuita o con un profesional financiero. Los resultados son reveladores.

Los jubilados tienen la capacidad de adaptarse a las dificultades

Ha sido una racha increíble desde 2012, impulsada por uno de los mercados alcistas más poderosos de la historia. Claro, tuvimos caídas en 2018, principios de 2020 y 2022, pero en general, los inversores han sido ampliamente recompensados.

¿Podríamos enfrentarnos a otra “década perdida”? Posiblemente, con el S&P 500 cotizando a aproximadamente 23 veces las ganancias futuras. Irónicamente, está lejos Es mejor retirarse durante un mercado bajista. que durante un mercado alcista. Si se retira en un mercado bajista, demuestra que sus finanzas son lo suficientemente sólidas como para resistir la volatilidad existente. Pero si se retira en un mercado alcista, se enfrenta a un mayor riesgo de caídas justo cuando comienza a retirarse.

Lo bueno es que la mayoría de nosotros podemos adaptarnos. En lugar de retirar un 5% constante cada año, podemos retroceder en tiempos difíciles. También podemos encontrar formas de generar ingresos suplementarios (como enseñar tenis en mi caso) si es necesario.

Una cosa que no entendí del todo cuando entrevisté a Bill Bengen fue por qué la tasa de éxito de una tasa de retiro del 7% era sólo del 50% en su libro, a pesar de que sólo un hogar de los 400 que estudió se quedó sin dinero en su investigación original.

La diferencia clave radica en los supuestos de su modelo: cada hogar vive exactamente 30 años después de la jubilación y nunca se desvía de una tasa de retiro fija, ajustada a la inflación, del 7%. En realidad, no todo el mundo vive tanto tiempo y la mayoría ajusta naturalmente el gasto en función de las condiciones del mercado. Como resultado, la tasa de éxito en la vida real de 399 de cada 400 que mueren con suficiente dinero es mucho mayor.

Hoy en día, con las ganancias de productividad impulsadas por la IA, el futuro podría volver a sorprendernos. Incluso estoy dispuesto a invertir en empresas de inteligencia artificial para mis hijospara ayudarlos a salvarlos de una vida de decepción.

Es hora de disfrutar lo que hemos construido

Si ha invertido diligentemente desde 2012, es probable que tenga mucha más riqueza de la que esperaba. Trabajamos duro, ahorramos constantemente y nos beneficiamos de uno de los mercados alcistas más grandes de la historia.

Entonces, tal vez ahora sea el momento de dejar de lado la frugalidad, disfrutar los frutos de tu disciplina y vivirla un poco más.

Porque si ya hemos hecho la parte difícil (ahorrar, invertir y mantener la disciplina), entonces el siguiente desafío es aprendiendo a disfrutar de nuestra riqueza sin culpa.

Compañeros jubilados, ¿cómo les ha ido a sus carteras de inversiones y patrimonio neto desde que se jubilaron? ¿Alguno de ustedes ha visto realmente una disminución significativa en su cartera o en su patrimonio neto general? Si no, ¿por qué no hay más personas que se jubilan antes o no gastan más libremente durante la jubilación? Las matemáticas muestran claramente que si permanece invertido, hay muchas posibilidades de que termine siendo aún más rico cuanto más viva.

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Puedes registrarte para Las herramientas financieras gratuitas de Empower para ayudar a rastrear y administrar su patrimonio neto. He estado usando su panel desde que dejé mi trabajo diario en 2012 y todavía es parte de mi rutina financiera habitual. Mi característica favorita es el analizador de tarifas de cartera, que reveló que estaba pagando alrededor de $1,200 al año en tarifas de inversión ocultas que ni siquiera sabía que existían.

Si tiene más de $100,000 en activos para invertir, ya sea en ahorros, cuentas sujetas a impuestos, 401(k) o IRA, también puede obtener un chequeo financiero gratuito de un asesor de Empower por registrándote aquí. Es una forma sin compromiso de que un profesional experimentado, alguien que revisa carteras todos los días, observe más de cerca sus finanzas.

Un nuevo par de ojos puede descubrir tarifas ocultas, asignaciones ineficientes u oportunidades para mejorar su plan. Estoy seguro de que obtendrá nuevos conocimientos sobre su preparación para la jubilación, tal como lo hice yo. Es una gran sensación saber que estás en el camino correcto o que probablemente estarás bien sin importar lo que suceda después.

La declaración se la proporciona Financial Samurai (“Promotor”), quien ha celebrado un acuerdo de referencia por escrito con Empower Advisory Group, LLC (“EAG”). Hacer clic aquí para aprender más.

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