Un par de investigadores académicos quieren que la administración Trump automatice las “Cuentas Trump”, de modo que cada bebé nacido entre 2025 y 2028 reciba automáticamente 1.000 dólares en ahorros para la jubilación.
Aproximadamente 6,6 millones de niños estadounidenses están inscritos en el nuevo programa federal de ahorro para la jubilación, y 1,4 millones de recién nacidos están en camino de recibir contribuciones de 1.000 dólares del gobierno, informó el Departamento del Tesoro el 8 de mayo.
Esas familias optaron por participar en el programa antes de su lanzamiento el 4 de julio, presentando el nuevo formulario 4547 del IRS en el sitio web trumpaccounts.gov o con sus declaraciones de impuestos de 2025.
Pero si la inscripción fuera automática, dicen los investigadores, el programa Trump Accounts podría llegar a 73 millones de niños estadounidenses.
“Creo que parece una oportunidad perdida”, dijo Stephen Roll, profesor asistente en la Escuela Brown de la Universidad de Washington en St. Louis. “Estas cuentas tienen el potencial de transformar la forma en que ayudamos a las personas a generar riqueza en este país”.
Roll defiende la automatización de las Cuentas Trump en un artículo de opinión del 4 de mayo en The Washington Post, en coautoría con el colega académico de WashU Jin Huang.
Los investigadores dijeron que el Departamento del Tesoro está al tanto de su propuesta.
“El Departamento del Tesoro de Estados Unidos está comprometido a maximizar el impacto de las Cuentas Trump, impulsar el registro de todos los niños elegibles y lograr nuestro objetivo de que cada niño estadounidense tenga una Cuenta Trump”, dijo la agencia en un comunicado.
¿Qué son las ‘cuentas Trump’?
El programa promete depositar 1.000 dólares en cuentas de ahorro para la jubilación por cada niño nacido durante los cuatro años del segundo mandato presidencial de Donald Trump: esencialmente, una IRA para niños.
Los niños estadounidenses nacidos antes de 2025 y menores de 18 años también son elegibles para Cuentas Trump, pero sin capital inicial del gobierno federal.
El programa está diseñado para enseñar a los niños sobre cómo ahorrar e invertir, y alentar a los niños y sus familias a generar riqueza para la edad adulta y la jubilación.
Los críticos han advertido que las Cuentas Trump podrían terminar siendo un costoso obsequio para los ricos, adoptado por padres que ya tienen amplias inversiones como medio para rellenar sus carteras.
Investigaciones anteriores han demostrado que los estadounidenses de bajos ingresos tienen menos probabilidades de participar en ahorros para la jubilación. Sólo alrededor de la mitad de los trabajadores con ingresos anuales entre $15.000 y $30.000 participan en los programas Vanguard 401(k), por ejemplo, en comparación con el 95% de los trabajadores que ganan más de $150.000.
“Sin la inscripción automática, sin asegurarnos de que nuestras familias de ingresos más bajos abran sus cuentas y obtengan sus mil dólares, existe el riesgo de que este programa se convierta en otro subsidio fiscal que beneficie principalmente a las familias ricas”, dijo Madeline Brown, asociada principal de políticas del no partidista Urban Institute.
¿Por qué es importante la inscripción automática?
La inscripción automática se considera ampliamente como el modelo ideal para los programas de ahorro para la jubilación, porque es más probable que los ahorradores potenciales participen si deben hacer un esfuerzo para optar por no participar.
Veinte estados han adoptado programas de auto-IRA, según AARP, como red de seguridad para los empleados que carecen de acceso a ahorros para la jubilación. Los programas estatales ofrecen ahorros para la jubilación a aquellos trabajadores con inscripción automática.
Según la ley federal, a partir de 2025, la mayoría de los nuevos planes 401(k) tenían que inscribir automáticamente a los empleados en lugar de dejarles la decisión a ellos.
En su artículo de opinión, los investigadores de WashU citan el programa Alfond Grant en Maine, que ofrece a los padres subvenciones de 500 dólares para niños recién nacidos. Cuando el programa pasó de la inscripción opcional a la automática, la participación aumentó del 40% al 100%.
“Creo que ese es el mensaje importante: sabemos cómo hacer esto”, dijo Huang, profesor de política social en la Escuela Brown.
Aproximadamente 3,6 millones de estadounidenses nacieron en 2025, según datos de los CDC. De ese grupo, 1,4 millones están ahora registrados en Cuentas Trump.
“Entonces, necesitamos entender quiénes son esos dos tercios de los niños que no reclamaron sus $1,000”, dijo Brown del Urban Institute.
¿Por qué no hay más personas reclamando cuentas Trump?
El sitio web de Trump Accounts anuncia que el proceso de registro es relativamente simple. Debe presentar el Formulario 4547, un documento de una página que solicita fechas de nacimiento, números de Seguro Social y otra información básica. Después de enviar el formulario, indica el sitio, se le comunicará con instrucciones sobre cómo terminar de configurar la cuenta.
Pero los formularios de impuestos rara vez son fáciles y éste es nuevo.
“Es algo nuevo y desconocido con el que la gente puede simplemente no tener el conocimiento necesario para involucrarse”, dijo Roll. “Cuanto más papeleo cargues con la gente, más personas probablemente perderás en el proceso”.
Es posible que algunos nuevos padres no sepan que existen las cuentas Trump. Cualquiera que presentara una declaración de impuestos de 2025 tuvo la oportunidad de presentar un Formulario 4547, pero millones de estadounidenses de bajos ingresos no presentan declaraciones de impuestos.
“La decisión de vincular la inscripción en este programa principalmente a la declaración de impuestos deja fuera a los niños que más lo necesitarán”, dijo Brown.
Los recién nacidos no son los únicos que podrían perderse los ahorros gratuitos para la jubilación.
Además de las contribuciones federales de $1,000, los filántropos Michael y Susan Dell prometieron $250 a cada uno de los primeros 25 millones de solicitantes de la Cuenta Trump que tienen 10 años o menos, nacieron antes de 2025 y viven en códigos postales con ingresos medios inferiores a $150,000.
Han llegado muchas otras promesas de filántropos y empresas estadounidenses, ampliando potencialmente el alcance del programa.
Podría parecer inverosímil que alguien dejara pasar los ahorros gratuitos para la jubilación. Pero las cuentas de jubilación de pequeño valor habitualmente pasan desapercibidas, perdidas u olvidadas por personas que cambian de trabajo.
“Nuestra experiencia en el sector privado con cuentas muy pequeñas es que un porcentaje significativo de la población nunca se conecta con sus cuentas”, dijo J. Spencer Williams, fundador y director ejecutivo de Retirement Clearinghouse, una firma de tecnología financiera. “Terminas con este tipo de cuentas huérfanas y varadas”.
Las Cuentas Trump no necesariamente serán pequeñas. El sitio web del programa estima que una contribución de $1,000 aumentará a $6,000 cuando el recién nacido cumpla 18 años, incluso sin contribuciones adicionales. A los 55 años, alcanzará los 243.000 dólares.
“Todos estamos pagando estas cuentas”, a través del dinero de los impuestos, dijo Monique Morrissey, economista senior del progresista Instituto de Política Económica. “Así que, incluso si no te gusta la idea de una Cuenta Trump, deberías aprovecharla”.
