Alistair Berg | Visión digital | Imágenes falsas
Cuando los trabajadores se jubilan, una decisión clave que pueden enfrentar tiene que ver con su Ahorros 401(k) — ¿Dejan el dinero en el plan de su empleador o lo transfieren a un cuenta de jubilación individual?
Las empresas están agregando cada vez más características a sus planes 401(k) que pueden incitar a los jubilados a dejar su dinero allí, incluida una mayor flexibilidad para los retiros de los jubilados y opciones de anualidades en sus planes. Estos cambios pretenden adaptarse mejor a las necesidades de los trabajadores jubilados, que pasan de acumular activos como empleados a gastarlos como empleados. jubilado.
En general, a la compañía también le conviene mantener a los jubilados con grandes saldos en su plan 401(k), dijo Craig Copeland, director de investigación de beneficios patrimoniales del Employee Benefit Research Institute. Cuantos más activos haya en el plan, menor será el costo tanto para el administrador como para los participantes del plan.
“Mantener cuentas con saldos altos en su plan (significa) que pueden distribuir los costos entre más activos”, dijo Copeland.
El 66% de los ahorradores temen quedarse sin dinero
Los cambios lentos pero constantes se producen a medida que aproximadamente 11.000 personas cumplen 65 años cada día, en lo que se llama el “pico 65”, el mayor número de estadounidenses que alcanzan esa edad en la historia. según la Alianza para el Ingreso de por Vida. Se estima que 4,1 millones alcanzarán esa edad entre 2024 y 2027.
Además, cada vez más trabajadores se jubilan con un plan 401(k) y necesitan descubrir cómo extenderlo a lo largo de su vida. Esto contrasta con décadas atrás, cuando era más común jubilarse con una pensión patrocinada por la empresa que generaba ingresos estables durante toda la jubilación.
Los trabajadores mayores (aquellos que tienen al menos 55 años) tienen más probabilidades que los trabajadores más jóvenes de autodirigir sus inversiones para la jubilación en lugar de utilizar orientación profesional, según Vanguard. 2025 Estudio sobre cómo se jubila Estados Unidos. La mitad de ellos son inversores que hacen sus propias inversiones y tienden a tener saldos más altos, con un promedio de 420.000 dólares. Esto significa que es posible que estén tomando decisiones sobre su 401(k) por sí solos.
El miedo a no tener suficientes ingresos prevalece entre los ahorradores: al 66% le preocupa quedarse sin dinero durante la jubilación, según la encuesta Read on Retirement 2025 de Blackrock. La mayoría (93%) quiere ingresos garantizados en sus años dorados.
Si bien los ex trabajadores pueden transferir su dinero 401(k) a una IRA, también significa administrar sus propios activos o pagarle a un profesional para que lo haga. También hay un multitud de factores eso se debe considerar antes de mover el dinero, incluidas las opciones de inversión disponibles y las tarifas, dicen los expertos.
Por supuesto, es posible que a los jubilados no se les ocurra que pueden dejar sus activos en su 401(k): más de la mitad (53%) de los participantes del 401(k) no saben que no tienen que mover su dinero, según un informe 2024 de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental.
Las cuentas pequeñas pueden recibir el arranque
La mayoría de los planes le permiten dejar sus activos allí, incluso cuando se jubile, aunque el 2% de los planes requieren que mueva su dinero antes de los 65 o 70 años, según Vanguard. Es una proporción que se ha mantenido muy baja a lo largo de los años: en 2014, era del 4%.
La otra excepción: las cuentas pequeñas, que a menudo son expulsadas del plan 401(k) cuando un empleado se jubila o se marcha.
Muchos planes cerrarán cuentas con un saldo inferior a $1,000 y enviarán un cheque al ex trabajador. Si el dinero no se deposita en otra cuenta de jubilación calificada (es decir, una IRA), se considera una distribución que puede estar sujeta a impuestos sobre la renta y, potencialmente, a una multa por retiro anticipado del 10%.
La regla general con las cuentas de jubilación es que la multa se aplica si tienes menos de 59 años y medio. Pero para los 401(k), puede realizar retiros si tiene 55 años o más en el año en que deja su empresa.
Los empleadores también pueden transferir saldos de menos de $7,000 a una cuenta IRA.
La mayoría de los planes 401(k) permiten a los jubilados establecer pagos regulares
El año pasado, el 68% de los planes permitieron a los jubilados establecer pagos a plazos desde sus cuentas, y el 43% de los planes les permitió aceptar distribuciones parciales de efectivo ad hoc, en comparación con el 59% y el 16%, respectivamente, en 2015, según muestra la investigación de Vanguard. Si un plan no tiene esas opciones, cualquier jubilado que desee utilizar parte de sus ahorros para la jubilación debe retirar todo el saldo o reinvertirlo.
Sin embargo, tenga en cuenta que incluso con pagos a plazos o retiros ocasionales, puede enfrentar algunas limitaciones.
“Muchos planes son rígidos cuando se trata de retiros, no sólo en la frecuencia permitida sino en la selección de qué vender para financiar un retiro”, dijo el planificador financiero certificado Daniel Galli, director de Daniel J. Galli & Associates en Norwell, Massachusetts.
Por ejemplo, dijo, si ha invertido en varios fondos en su 401(k) pero solo desea retirar dinero de uno en particular, es posible que no pueda hacerlo.
“Muchos planes requieren que los retiros sean prorrateados de todas las tenencias”, dijo Galli.
Por el contrario, en una IRA, “puedes seleccionar qué fondos vender, y esto puede permitirte vender inversiones que están funcionando bien o mejor que otras, prolongando potencialmente tu cartera”, dijo CFP Rose Price, asesor financiero y socio de VLP Financial Advisors en Vienna, Virginia.
Las opciones de anualidades están empezando a aparecer en los planes.
Mientras tanto, se han iniciado algunos planes 401(k). incorporando anualidades en su alineación en diversas formas para ayudar a los trabajadores a tener ingresos garantizados durante la jubilación. Aunque una anualidad puede incluir un componente de inversión, es un contrato: usted entrega su dinero y el proveedor (normalmente una compañía de seguros) se compromete a realizarle pagos regulares durante muchos años. A veces, eso puede llevar décadas.
La Ley Segura de 2019, que introdujo una variedad de cambios en el sistema de jubilación de EE. UU., incluyó una disposición destinada a eliminar el temor de las empresas a la responsabilidad legal si el proveedor de anualidades elegido fracasa o no cumple sus promesas.
Hoy en día, el número de planes 401(k) que permiten algún tipo de anualidad sigue siendo bajo, dijo Copeland.
“Algunos planes han comenzado a ofrecer estos diferentes tipos de opciones de ingresos, pero todavía no sabemos cuál es su verdadera aceptación”, dijo Copeland.
Algunos pueden ofrecer una opción de anualidad independiente, mientras que otros ofrecen fondos con fecha objetivo mejorada con anualidades. Roca Negra es el mayor proveedor de este último, y Vanguard presentó su propia versión este mes.
En términos simples, estos son fondos con fecha objetivo que asignan parte de su dinero a una compra futura de anualidades. En general, los fondos con fecha objetivo comienzan invertidos agresivamente cuando estás lejos de jubilación y cambie gradualmente a inversiones menos riesgosas a medida que se acerque a la jubilación.
“Hay ciertos planes que han adoptado esos (TDF mejorados con anualidades), pero no ha sido a gran escala”, dijo Copeland.
En estos fondos se invierten aproximadamente 29 mil millones de dólares, lo que representa una pequeña fracción de los más de 4 billones de dólares invertidos en estrategias de fecha objetivo. según Morningstar.
Y, dijo Copeland, “sigue siendo un vehículo de ahorro. Hay que elegir tomar la parte de los ingresos, y aún no sabemos qué hará la gente”.
En otras palabras, la anualidad no será automática: la persona tendrá que elegir activamente usar el dinero para una anualidad.
“No sabremos los beneficios generales de estos hasta que veamos cómo se utilizan”, afirmó Copeland.
