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Como parte de un esfuerzo continuo para brindar a los inversores 401 (k) más acceso a ingresos garantizados durante la jubilación, un proyecto de ley bipartidista en el Congreso permitiría a algunos trabajadores utilizar sus ahorros para la jubilación comprar anualidades fuera de su plan.
La Ley de Claridad y Simplificación de la Jubilación, o HR 6324, permitiría a los empleados de 50 años o más transferir parte o la totalidad de sus activos 401(k) a una cuenta calificada. anualidad mientras sigue trabajando. Aunque algunos patrocinadores de planes pueden permitir que los trabajadores hagan este movimiento una vez que cumplan 59 años y medio (cuando las distribuciones ya no están sujetas a una multa por retiro anticipado del 10%), generalmente no está disponible para los empleados más jóvenes.
“En este momento, la mayoría de las personas no pueden transferir dinero (de su 401(k)) a una anualidad mientras todavía están inscritas”, dijo David Chavern, presidente y director ejecutivo del American Council of Life Insurers, que apoya el proyecto de ley. “Esto limita significativamente sus opciones a medida que comienzan a convertir sus ahorros acumulados en los ingresos necesarios”.
Sin embargo, los asesores financieros dicen que la medida no es un éxito seguro para los consumidores. En términos simples, los trabajadores pueden beneficiarse al dejar su dinero en su 401(k), donde puede seguir creciendo.
Por otra parte, la medida requeriría que el IRS actualice el documento oficial que se proporciona a las personas cuando dejan un empleador y solicitan una distribución de su plan 401(k).
Este llamado aviso 402(f) describe las opciones de distribución del ex empleado y las implicaciones fiscales. El proyecto de ley requeriría que el IRS rediseñara el aviso en “lenguaje claro y directo”, según la oficina del representante Jimmy Panetta, demócrata por California, quien copatrocinó el proyecto de ley con el representante Darin LaHood, republicano por Illinois.
Los legisladores presentaron el proyecto de ley en noviembre y lo remitieron al Comité de Medios y Arbitrios de la Cámara, donde permanece. Si bien tiene un puñado de copatrocinadores, no está claro cuándo o si la medida avanzará a través del proceso legislativo.
Algunos planes ofrecen anualidades en su alineación.
El miedo a no tener suficientes ingresos prevalece entre los ahorradores: al 66% le preocupa quedarse sin dinero durante la jubilación, según la encuesta Read on Retirement 2025 de BlackRock. La mayoría, el 93%, dijo que quiere tener unos ingresos garantizados en sus años dorados. BlackRock, que ofrece sus propios productos de anualidades para planes 401(k), encuestó a más de 450 patrocinadores de planes, 1.300 participantes de planes y 300 jubilados a principios de 2025.
Además, cada vez más trabajadores están llegando a la edad de jubilación con un plan 401(k) y necesitan descubrir cómo extenderlo a lo largo de sus vidas. Esto contrasta con décadas atrás, cuando era más común jubilarse con una pensión patrocinada por la empresa que generaba ingresos estables durante toda la jubilación.
Las anualidades son una forma de abordar las preocupaciones de los ahorradores. Aunque una anualidad puede incluir un componente de inversión, es un contrato: usted entrega su dinero (a menudo una suma global) y la compañía de seguros se compromete a realizarle pagos regulares durante muchos años o décadas.
Algunos planes 401(k) ya están incorporando anualidades en sus ofertas en diversas formas para ayudar a los trabajadores a obtener ingresos garantizados durante la jubilación. La Ley Segura de 2019, que realizó una variedad de cambios en el sistema de jubilación de EE. UU., incluyó una disposición destinada a eliminar el temor de los empleadores a la responsabilidad legal si el proveedor de anualidades elegido falla o no cumple sus promesas.
Algunos planes 401(k) pueden ofrecer una opción de anualidad independiente, mientras que otros ofrecen fondos con fecha objetivo mejorada para anualidades. roca negra es el mayor proveedor de este último, y Vanguard presentó su propia versión mes pasado.
En términos simples, estos son fondos con fecha objetivo que asignan parte de su dinero a una compra futura de anualidades. En general, los fondos con fecha objetivo comienzan invertidos agresivamente cuando estás lejos de jubilación y cambiar gradualmente a inversiones menos riesgosas a medida que se acerque a dejar la fuerza laboral.
Puede que le convenga dejar su dinero 401(k) en paz
Sin embargo, la cantidad de planes 401 (k) que ofrecen algún tipo de anualidad sigue siendo baja. A principios de diciembre se habían invertido aproximadamente 29 mil millones de dólares en estos fondos, lo que representa una pequeña fracción de los más de 4 billones de dólares invertidos en estrategias de fecha objetivo. según Morningstar.
En otras palabras, la mayoría de los ahorradores de jubilación que terminan poniendo dinero en una anualidad todavía lo hacen después de dejar a su empleador, no mientras están empleados.
“Para alguien sin una pensión que está ansioso por quedarse sin dinero, puede ser valioso convertir parte de un 401(k) en un cheque de pago mensual predecible a través de una anualidad de ingresos”, dijo el planificador financiero certificado Patrick Huey, propietario y asesor principal de Victory Independent Planning en Naples, Florida.
Sin embargo, dijo, hacer esto a los 50 años, cuando todavía le quedan muchos años de trabajo por delante, puede no ser el mejor momento para retirar dinero de su 401(k).
“Yo diría que a la mayoría de las personas les conviene dejar (su dinero) en un 401(k) para acumularlo”, dijo Huey. “Pero hay ocasiones en las que asegurar un ingreso futuro garantizado… podría estar justificado, especialmente para aquellos con preferencias de riesgo muy bajas”.
