Los propietarios de Roth IRA pueden necesitar una segunda cuenta para reclamar el Saver’s Match

Para los trabajadores de ingresos bajos y moderados que contribuyen a ahorros para la jubilaciónel nuevo Saver’s Match federal, programado para comenzar en el año fiscal 2027, podría ser una adición muy bienvenida a su ahorros. Sin embargo, es posible que muchos ahorradores actuales necesiten primero una cuenta diferente para obtener el dinero.

Autorizado por la legislación de jubilación Secure 2.0 de 2022, el programa Saver’s Match proporcionará a los ahorradores de jubilación elegibles por sus ingresos una contribución anual equivalente de hasta $1,000 para los contribuyentes individuales y $2,000 para los declarantes conjuntos. Pueden recibir ese beneficio ya sea que ahorren a través de un plan en el lugar de trabajo como un 401(k) o un cuenta de jubilación individual.

El problema: aunque las contribuciones a una IRA pueden calificar a los trabajadores para la contrapartida, cualquier dinero al que el trabajador tenga derecho solo puede destinarse a una IRA tradicional, no a una Cuenta IRA Roth. Esto significa que los trabajadores que ahorran a través de una Roth (incluidos casi todos los inscritos en programas IRA automáticos administrados por el estado – necesitaría una cuenta tradicional para recibir el partido, dicen los expertos.

Al 30 de abril, más de 1,2 millones de cuentas en los programas estatales tenían $3 mil millones en activos, de acuerdo a Centro de Iniciativas de Jubilación de la Universidad de Georgetown.

“Los programas estatales absolutamente quieren, pueden y ayudarán a sus participantes a aprovechar el (Saver’s Match), porque estos participantes son exactamente personas de ingresos bajos a moderados. trabajadores fue diseñado el partido”, dijo Angela Antonelli, directora ejecutiva del centro.

“Pero existe una complejidad administrativa innecesaria porque la contrapartida debe depositarse en una IRA tradicional, mientras que el estado programa a los ahorradores en una IRA Roth”, dijo Antonelli.

Un funcionario de la Casa Blanca dijo en una respuesta por correo electrónico a una consulta de CNBC que “aunque todavía se están desarrollando elementos operativos específicos del Saver’s Match, la expectativa es que en última instancia permita tanto las IRA tradicionales como las Roth”.

Sin embargo, podría ser necesario un acto de Congreso para permitir que el dinero vaya a una cuenta Roth, dicen los expertos.

“Está en la ley”, dijo Ed Slott, experto en IRA y contador público certificado. “Dice específicamente que la contrapartida sólo puede ir a cuentas antes de impuestos, lo cual es un poco extraño porque contribuir a un Roth califica para la contrapartida, que no puede ir a Roth”.

El programa reemplaza el llamado crédito del ahorradorque sigue estando disponible a través de año fiscal 2026 para ahorradores de jubilación de ingresos bajos y moderados. Si bien es similar al Saver’s Match (vale un máximo de $1,000 para declarantes solteros y $2,000 para declarantes conjuntos, dependiendo de los ingresos), es un crédito fiscal que no es reembolsable, lo que significa que sólo puede usarse para reducir su carga fiscal en lugar de aumentar un reembolso.

El nuevo Saver’s Match es parte de un esfuerzo más amplio y en curso para ayudar a los trabajadores a ahorrar mejor para la jubilación. Se estima que 53,7 millones de trabajadores a tiempo completo y parcial entre 18 y 65 años carecen de acceso a cualquier plan de jubilación ofrecido por el empleador, según Investigación 2025 del Grupo de Innovación Económicaun grupo bipartidista de políticas públicas.

Se espera que un nuevo sitio web, TrumpIRA.gov, lanzamiento el próximo año para que los trabajadores se inscriban en cuentas IRA y, si son elegibles, cobren el Saver’s Match cuando se distribuya.

Si bien el Departamento del Tesoro aún no ha emitido ninguna orientación relacionada, los expertos esperan que la igualación se proporcione una vez que se presente la declaración de impuestos de 2027 de un trabajador a principios de 2028. La agencia no respondió a una consulta de CNBC en busca de más información.

Mientras tanto, 17 estados tienen ahora programas de jubilación activos para trabajadores que carecen de un plan patrocinado por la empresa. Hawai Se espera que se convierta en el estado número 18 a finales de este año. Aunque existen algunas diferencias menores entre estos programas, la mayoría involucra que los empleados se inscriban automáticamente en Roth IRA a través de una deducción de nómina (que comienza alrededor del 3% o 5%) a menos que opten por no participar.

Generalmente, el dinero antes de impuestos que se deposita en las cuentas IRA tradicionales no se puede retirar antes de los 59 años y medio sin pagar una multa fiscal del 10% por retiro anticipado, a menos que se cumpla una excepción.

Sin embargo, con las Roth IRA, los ahorradores generalmente pueden retirar sus contribuciones en cualquier momento sin impuestos ni multas porque el dinero se aportó después de impuestos.

Si bien algunos de los programas estatales ofrecen una IRA tradicional si el trabajador la desea, menos del 1% cambia a una Roth predeterminada, según Vestwell, una empresa de tecnología financiera que administra la mayoría de los programas estatales.

“En un mundo ideal, si existiera la posibilidad de llevar esos dólares equivalentes a un Roth, no creo que nadie lo discuta”, dijo Courtney Eccles, vicepresidenta senior de gestión de relaciones de Vestwell.

Y, por supuesto, la incompatibilidad se aplicará también a los ahorradores para el retiro fuera de los programas estatales.

“Cualquiera que esté ahorrando para la jubilación y el único vehículo que esté utilizando actualmente sea una Roth IRA, tendrá la misma preocupación potencial ya sea que esté en un programa estatal o no”, dijo Eccles.