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Mientras calcula cuántos ingresos necesitará para pagar sus gastos de manutención en jubilaciónno olvides considerar cómo cubrirá costos inesperados.
Más de 8 de cada 10 hogares de jubilados (83%) enfrentará desembolsos no planificados en un año determinado, según nueva investigación del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College. Entre los hogares que experimentan gastos inesperados, el monto promedio anual gastado durante la jubilación es de $6,000. Medido de otra manera, un hogar típico gastará una cantidad equivalente al 10% de sus ingresos anuales.
Sin embargo, según la investigación, muchos hogares no tienen esa cantidad disponible en ahorros de emergencia. Mientras que aproximadamente el 58% tiene suficiente efectivo para cubrir costos no planificados durante un solo año, alrededor del 16% tendría que aprovechar su dinero. 401(k) u otras cuentas de jubilación y el resto (alrededor del 27%) se quedaría corto incluso después de utilizar todo su efectivo y activos de jubilación.
“Alrededor del 40% de los hogares (jubilados) no tienen suficiente efectivo para cubrir ni siquiera un solo año (de gastos no planificados), y mucho menos toda su jubilación”, señala la investigación.
La investigación utiliza datos de 3.427 hogares de jubilados que han formado parte del Estudio de Salud y Jubilación 2000-2020 y de la Encuesta por Correo de Consumo y Actividades, ambos de la Universidad de Michigan.
Es importante tener algunos ahorros en efectivo.
Si bien los expertos generalmente recomiendan que los no jubilados reserven de tres a seis meses de gastos de manutención como ahorros de emergencia en caso de pérdida de empleo u otras crisis financieras, esa cantidad puede parecer diferente para los jubilados, quienes deben descubrir cómo estirar sus ahorros durante lo que puede ser una jubilación de décadas.
Tantos jubilados lucha por mantenerse al día Con los precios que continúan aumentando, considerar gastos inesperados es una parte importante de la evaluación de la preparación para la jubilación.
“Eso le ayuda a planificar la liquidez frente a sus necesidades de ingresos”, afirmó Anqi Chen, coautor del informe y director asociado de ahorro y finanzas del hogar en el Centro de Investigación sobre la Jubilación.
Si bien algunos hogares pueden tener dificultades para ahorrar dinero, “incluso pequeñas cantidades de ahorro ayudarán a proporcionar algún tipo de protección para cuando ocurran estos eventos”, dijo Chen.
Los gastos se separan en tres categorías en la investigación:
- Gastos para “días lluviosos”, como el mantenimiento del automóvil que cuesta más de $500 o el mantenimiento del hogar de $1,000 o más.
- Gastos relacionados con la familia, como la muerte de un cónyuge o la prestación de ayuda financiera a la familia.
- Gastos de atención médica superiores a $500, como gastos dentales o costos de recetas.
El Centro de Investigación sobre la Jubilación estimó que el 60% de todos los hogares de jubilados se enfrentarán a una crisis económica; el 29% tendrá un gasto familiar inesperado; y el 58% enfrentará un gasto inesperado en atención médica.
Según la investigación, los jubilados con ingresos más altos experimentan estos gastos inesperados a un ritmo mayor que aquellos con ingresos más bajos. Por ejemplo, alrededor del 45% de los hogares con ingresos inferiores a 50.000 dólares se enfrentan a una situación difícil o a una crisis sanitaria en un año determinado, en comparación con el 80% de aquellos con ingresos de 100.000 dólares o más.
“Este hallazgo resalta el hecho de que los hogares tienen cierto control sobre cuándo y cuánto gastan”, señala el informe.
Piense en términos de ‘acceso a efectivo para sorpresas’
Entonces, ¿cuánto deberías haber reservado? Dependiendo de la situación individual de un jubilado, los asesores financieros pueden recomendar gastos desde tres o seis meses hasta un par de años, o una variación de esos parámetros. Gran parte dependerá de su situación individual.
“Lo que normalmente decimos a los clientes es que piensen menos en términos de meses de gastos y más en términos de acceso a efectivo para sorpresas: costos de atención médica, reparaciones del hogar o necesidades familiares”, dijo el planificador financiero certificado Joon Um, asesor fiscal de Secure Tax & Accounting en Beverly Hills, California.
“Para muchos jubilados, eso termina siendo un año de gastos básicos, ajustados por ingresos garantizados como la Seguridad Social o las pensiones”, dijo Um.
La cantidad adecuada depende de la salud, la vivienda, la estabilidad de los ingresos y de la flexibilidad de otros activos, dijo Um.
“Los jubilados con ingresos estables y carteras líquidas pueden necesitar menos efectivo, mientras que aquellos con mayor riesgo médico o menos flexibilidad necesitan más”, dijo Um. “El objetivo no es maximizar el efectivo. Es tener suficiente disponible para evitar vender inversiones a largo plazo en el momento equivocado”.
En otras palabras, si no tiene suficiente efectivo reservado, podría verse en una posición de vender inversiones cuando el mercado esté a la baja.
Evite tener demasiado en efectivo
Sin embargo, tener demasiado efectivo conlleva sus propios riesgos, dijo Peter Lazaroff, analista financiero colegiado y CFP, y director de inversiones de Plancorp en St. Louis.
“Cada vez que un jubilado tiene más de dos años de gastos en efectivo, es demasiado”, dijo Lazaroff. “Desde un punto de vista puramente matemático, se está renunciando a demasiados beneficios”.
El mayor riesgo para su efectivo es la inflación, dijo. El última lectura del índice de precios al consumo arrojó una tasa de inflación anual del 2,7% en diciembre.
“Su efectivo se vuelve menos valioso cada año”, dijo. “Estás poniendo en riesgo tu poder adquisitivo”.
Recomienda guardar su efectivo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, que en este momento generalmente genera más del 3% de interés. según tasa bancaria — para ayudar a minimizar el impacto de la inflación.
