Lo que las cuentas Trump y el Super de Australia pueden significar para la Seguridad Social

Nuevo Cuentas de Trump están listos para comenzar a dar dinero a millones de niños a mediados de 2026. Su creación ha llevado a los expertos a especular si se podría implementar una estrategia similar para abordar otra área donde los estadounidenses pueden enfrentar un déficit financiero: la jubilación.

Las cuentas Trump con ventajas fiscales, que incluyen un Depósito gubernamental inicial de $1,000 para algunos, se crearon cuando el presidente Donald Trump firmó el “billete grande y hermoso” en ley en julio. Los legisladores han dicho que el objetivo es ayudar a reducir la desigualdad de riqueza dando a los niños un impulso para acumular activos.

Los padres y otras personas pueden hacer contribuciones después de impuestos a una cuenta Trump de hasta $5,000 por año. Los niños nacidos entre 2025 y 2028 serán elegibles para las inversiones iniciales del gobierno. Filántropos empresariales, incluidos Michael y Susan Dell y Ray y Bárbara Daliohan acordado proporcionar $250 por niño a aquellos que califiquen según los términos de sus respectivas donaciones.

El 2 de diciembre conferencia de prensa Al anunciar la contribución de los Dell, se le preguntó a Trump si la administración planea considerar otras propuestas de políticas para ayudar a las familias. En respuesta, Trump citó el plan de jubilación de los trabajadores de Australia como posible inspiración.

Trump no dio más detalles. La Casa Blanca no respondió a una solicitud de comentarios.

Los expertos están divididos sobre cómo Estados Unidos podría seguir el ejemplo del programa de jubilación de Australia, que incluye tanto una pensión de vejez como un sistema obligatorio de ahorro para la jubilación llamado Superannuation.

La sugerencia de Trump se produce en momentos en que Estados Unidos enfrenta sus propios dilemas sobre la jubilación.

De los baby boomers, sólo el 30% con mayores ingresos está financieramente preparado para la jubilación, según investigaciones recientes de Vanguardia. Es probable que otros miembros de esa generación de ingresos bajos y medios tengan que depender del Seguro Social, según la empresa.

Sin embargo, el fondo fiduciario de la Seguridad Social que contribuye a los beneficios de jubilación enfrenta un agotamiento inminente en menos de una década. Si el Congreso no actúa antes del cuarto trimestre de 2032, esos beneficios pueden ser recortar en un 24%Residencia en proyecciones del actuario jefe de la Administración del Seguro Social.

Según Vanguard, los trabajadores que tienen acceso a planes de contribución definida como el 401(k) tienen el doble de probabilidades de alcanzar sus objetivos financieros para la jubilación. La investigación de Vanguard encuentra que 4 de cada 10 estadounidenses pueden mantener su estilo de vida durante la jubilación. Si todos los estadounidenses tuvieran planes de contribución definida, esa cifra pasaría a 6 de cada 10 estadounidenses, según la empresa.

Actualmente, el 72% de los trabajadores del sector privado estadounidense tienen acceso a beneficios de jubilación, según la Oficina de Estadísticas Laborales, basada en datos a marzo. La encuesta representó a 126,9 millones de trabajadores de la industria privada en total, según BLS.

En Australia, se estima que 17 millones de personas tienen cuentas Super, que cubren a la mayoría de los trabajadores. Los empleadores australianos deben contribuir con el 12% de los ingresos de un trabajador y los individuos pueden optar por realizar contribuciones adicionales. El sistema de jubilación del país. comenzó los pagos obligatorios en 1992 al 3% de los ingresos.

En septiembre, el sistema de jubilación de Australia tenía aproximadamente 4,5 billones de dólares en dólares australianos en activos. Ahora es el cuarto sistema de jubilación más grande del mundo y se prevé que supere al Reino Unido y Gran Bretaña para ocupar el segundo lugar en 2031, según el Super Members Council, una organización de defensa de los australianos con ahorros en fondos de jubilación.

El sistema de jubilación de Australia tiene dos partes, según Andrew Biggs, investigador principal del American Enterprise Institute, un grupo de expertos en políticas públicas conservadoras: los planes universales de ahorro para la jubilación, que representan el componente de ahorro obligatorio, y una pensión por edad, un beneficio sujeto a verificación de recursos que funciona de manera muy similar a los beneficios de Seguridad de Ingreso Suplementario, o SSI, en los EE. UU. Para ser elegible para los beneficios del SSI de los EE. UU., las personas deben tener pocos o ningún ingreso y recursos y tener 65 años o más o tener una discapacidad o ceguera.

A medida que el sistema de jubilación crece y las cuentas de jubilación maduran, los australianos dependen cada vez menos de la pensión basada en recursos, dijo Biggs.

Según Biggs, la misma dinámica podría ayudar a fomentar los ahorros para la jubilación y aliviar la presión sobre la Seguridad Social.

“Si cada trabajador ahorrara para su jubilación, ¿no facilitaría eso el trabajo del Seguro Social?” dijo Biggs.

La pregunta es cómo lograr ese objetivo.

En 2021, Teresa Ghilarducci, profesora de la Nueva Escuela de Investigación Social, fue coautora de un trabajo de investigación con su colega economista Kevin Hassett, quien ahora se desempeña como director del Consejo Económico Nacional, que pidió un nuevo plan inspirado en el Programa de Ahorro de Ahorro.

El TSP, un programa de contribución definida para empleados federales y miembros de las fuerzas armadas, logra ofrecer bajos índices de gastos, o tarifas anuales, debido a su poder de negociación, lo que conduce a rendimientos proyectados más altos en comparación con las cuentas IRA o 401(k), escribieron Ghilarducci y Hassett.

Mientras tanto, la igualación y la inscripción automática han impulsado la participación en el plan TSP.

Si se ofreciera un plan similar a todos (junto con igualaciones del gobierno y de posibles empleadores privados), millones de estadounidenses, incluidos los hogares de ingresos bajos y medios, podrían ver una “infusión significativa de riqueza”, según Ghilarducci y Hassett.

Entre los hogares promedio en el 25% más pobre de la distribución de la riqueza, los economistas estimaron en su investigación de 2021 que 40 años de participación en el TSP podrían proporcionar saldos en las cuentas de jubilación de entre $138.000 y $610.000 antes de tarifas e impuestos. Los saldos potenciales varían según las coincidencias del gobierno y las posibles tasas de rendimiento.

“Nuestra idea era una cuenta patrimonial que seguiría a los trabajadores a lo largo de toda su carrera y al final… se convertiría en una anualidad vitalicia”, dijo Ghilarducci en una entrevista.

“Todos los estadounidenses deberían tener una cuenta privada complementaria para complementar su Seguridad Social”, dijo.

Hoy en día existe en el Congreso un proyecto de ley bipartidista destinado a lograr ese objetivo.

El Ley de ahorros para la jubilación para los estadounidenses crearía cuentas de ahorro para la jubilación portátiles y con ventajas impositivas para trabajadores a tiempo completo y parcial que no tienen acceso a planes de jubilación patrocinados por el empleador. Los trabajadores elegibles serían inscritos automáticamente para contribuir con el 3% de sus ingresos, una elección que podrían cambiar. Los trabajadores de ingresos bajos y moderados recibirían una contribución del gobierno del 1% y hasta el 4% a través de un crédito fiscal federal reembolsable.

Otro proyecto de ley demócrata reintroducido el lunes, el Ley IRA automáticarequeriría que los empleadores que no ofrecen planes de jubilación y tienen más de 10 empleados inscriban a los trabajadores en IRA automáticas, que permiten a los empleados y empleadores contribuir a través de deducciones de nómina u otros planes de jubilación. El costo para los empleadores más pequeños se compensaría con un nuevo crédito fiscal IRA para automóviles para esas empresas.

Esa propuesta está inspirada en las cuentas IRA para automóviles estatales, que han permitido a 1 millón de trabajadores ahorrar $2 mil millones desde que se lanzaron los primeros programas de este tipo hace menos de una década, según investigación de Pew Charitable Trusts.

Un plan llamado myRA, iniciado durante la presidencia de Barack Obama, intentó y fracasó en su intento de crear un esfuerzo a nivel federal para impulsar los ahorros para la jubilación. Una razón por la que no funcionó fue que no inscribía automáticamente a los trabajadores, según el Instituto Urbanoun grupo de expertos con sede en Washington, DC. En consecuencia, la baja inscripción llevó al Departamento del Tesoro a decidir que los costos de ejecutar el programa eran demasiado altos.

En un evento de febrero, el Secretario del Tesoro Scott Bessent dijo El fondo soberano de Australia tiene “regularidad, sostenibilidad y trayectoria” que son “preferibles”. Pero crear un fondo de este tipo en Estados Unidos sería difícil, según Boccia, ya que probablemente se financiaría con deuda en lugar de activos.

Actualmente, los estadounidenses tienen otras opciones para ahorrar a través de cuentas IRA privadas, dijo Boccia. Las cuentas IRA estatales para automóviles pueden ayudar a más personas a configurar cuentas, incluidas aquellas que no cumplan con los mínimos de las firmas de corretaje, dijo.

En lugar de centrarse en nuevas formas de promover el ahorro individual, la atención debería centrarse en reformar la Seguridad Social, dijo.

“La crisis de jubilación que tenemos es que el gobierno ha prometido beneficios que no puede pagar”, dijo Boccia.

Ghilarducci, que espera que su idea de cuentas complementarias a la Seguridad Social se haga realidad, también afirmó que el programa debería ser una prioridad urgente: “El fin de la Seguridad Social es la historia de los próximos seis años”.