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Cambios recientes y inminentes en el Departamento de Educación de EE. UU. planes de pago de préstamos estudiantiles afectará el momento en que millones de prestatarios obtengan su deuda cancelada.
Las nuevas normas sobre la actuación del gobierno planes de pago basados en los ingresoso IDR, provienen del presidente Donald Trump Ley sobre un gran y hermoso proyecto de ley y otros avances políticos.
“Estamos alentando a todos los prestatarios a evaluar sus opciones de pago y determinar qué plan será mejor para ellos en el futuro”, dijo Landon Warmundplanificador financiero certificado y profesional certificado en préstamos estudiantiles de Reliant Financial Services en Kansas City, Missouri.
“La planificación proactiva siempre es clave, y desde ahora hasta el 1 de julio es el momento de hacerlo”, dijo Warmund, quien también es miembro del comité de CNBC. Consejo Asesor Financiero.
El Congreso creó los primeros planes IDR en el década de 1990 para hacer que las facturas de los prestatarios de préstamos estudiantiles sean más asequibles. Históricamente, los planes limitan los pagos mensuales de las personas a una parte de sus ingresos discrecionales y cancelan cualquier deuda restante después de un cierto período, generalmente 20 o 25 años.
Más de 12,5 millones de prestatarios de préstamos estudiantiles estaban inscritos en planes IDR en el primer trimestre de 2026, según un análisis del experto en educación superior Mark Kantrowitz.
Más de 42 millones de estadounidenses tienen préstamos estudiantiles y la deuda pendiente supera 1,6 billones de dólaressegún el Servicio de Investigación del Congreso.
Esto es lo que debe saber sobre la condonación de su deuda estudiantil en medio de todas las partes móviles.
Planes que conducirán a la condonación de la deuda: IBR y RAP
Un plan IDR que aún concluye en la condonación de préstamos estudiantiles es el Pago basado en ingresos plan, o IBR, dijo Kantrowitz.
IBR será la mejor opción para muchos prestatarios que buscan otra opción de pago asequible ahora que el plan SAVE no está disponible y hasta que el nuevo plan, RAP, se lance este verano. Un tribunal federal de apelaciones terminó la era de la administración Biden AHORRARo Ahorro en un plan de educación valiosa, a principios de este año.
Según los términos del IBR, los prestatarios pagan el 10% de sus ingresos discrecionales cada mes si sus préstamos se obtuvieron a partir del 1 de julio de 2024. Esa proporción aumenta al 15% para los prestatarios con préstamos antes de esa fecha. Los nuevos prestatarios son elegibles para la condonación de la deuda después de 20 años, y los prestatarios más antiguos después de 25 años.
La administración Trump también realizó recientemente una actualización del IBR: anteriormente, los prestatarios de préstamos estudiantiles debían demostrar “dificultades financieras parciales” para ingresar al plan, o un ingreso por debajo de cierto nivel. Ese requisito ahora no se aplica, dijo el Departamento de Educación. dicho en abril.
Mientras que el Pago condicionado a los ingresos plan, o ICR, y PAGARo el plan Pay as You Earn, permanecen disponibles para los prestatarios durante un período, ninguno de los programas culmina en la condonación de la deuda.
Entonces, la única razón por la que querrías estar en cualquiera de los planes es si te brinda el pago mensual más bajo, dijo Carolina Rodríguez, directora del Programa de Asistencia al Consumidor de Deuda Educativa en Nueva York.
Si ese es el caso, puede permanecer en ICR o PAYE hasta que los planes expiren el 1 de julio de 2028. Luego, si cambia a IBR o el Plan de asistencia de pagoo RAP, debería obtener crédito para la condonación de sus pagos anteriores.
“Necesitará hacer la transición de planes para 2028, pero aún puede beneficiarse de esos pagos más bajos”, dijo Rodríguez.
A partir del 1 de julio, los prestatarios de préstamos para estudiantes también pueden trabajar para lograr la condonación de préstamos para estudiantes en el plan RAP.
Cuanto más gane con RAP, mayor será el pago mensual requerido. Las facturas normalmente oscilarán entre el 1% y el 10% de sus ganancias. También habrá un pago mensual mínimo de $10 para todos los prestatarios. Según otros planes IDR, ciertos prestatarios de bajos ingresos tienen derecho a un pago mensual de $0.
Los inscritos en RAP no serán elegibles para la condonación de préstamos estudiantiles hasta que hayan realizado pagos durante 30 años, en comparación con el cronograma típico de 20 o 25 años en otros planes IDR. Como resultado, los expertos dicen que los prestatarios tendrán que sopesar sus pagos mensuales bajo diferentes planes contra el período de espera hasta la condonación y decidir qué es más significativo para ellos: una factura más baja o una ventana más corta para el alivio de la deuda.
Otra cosa importante a tener en cuenta: no está claro si obtendrá crédito para la condonación por el tiempo pasado en RAP si luego se transfiere a otro plan IDR, según la interpretación de la nueva ley por parte de varios expertos. El Departamento de Educación de EE.UU. no respondió a una solicitud de comentarios sobre ese detalle.
Los prestatarios actuales mantendrán el acceso a algunos planes de pago existentesincluido el IBR. Pero aquellos que tomen prestado después del 1 de julio de 2026 solo tendrán dos opciones: RAP y un préstamo modificado. Plan de pago estándar eso no incluye ningún componente de condonación de deuda.
Una forma más rápida de condonación de préstamos estudiantiles: PSLF
Esperar años o incluso décadas para la condonación de préstamos estudiantiles puede resultar desalentador. Como resultado, también vale la pena verificar si usted es elegible para un programa de alivio de deuda federal o estatal, dicen los defensores del consumidor.
Promulgado como ley en 2007 por el presidente George W. Bush, el programa de condonación de préstamos por servicio público ofrece cancelación de deuda a trabajadores gubernamentales y sin fines de lucro después de una década.
“Si usted está siguiendo el PSLF, no importa en qué plan IDR se encuentre, ya que el programa PSLF ofrece un camino de 10 años hacia el perdón independientemente del plan”, dijo Nancy Nierman, subdirectora de EDCAP.
“Los prestatarios que tienen opciones deberían simplemente elegir el plan más barato”, dijo Nierman.
Otra opción para los educadores es la Programa de condonación de préstamos para maestrosque ofrece hasta $17,500 en cancelación de préstamos a quienes trabajan en escuelas de bajos ingresos y cumplen con otros requisitos.
Los expertos también recomiendan a los prestatarios explorar los muchos programas de ayuda a nivel estatal disponible. El Instituto de Asesores de Préstamos para Estudiantes ha una base de datos de programas de condonación de préstamos estudiantiles por estado.
