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Para las parejas no casadas en relaciones a largo plazo, no ser cónyuges desde un punto de vista legal puede ser una parte corriente de la vida cotidiana.
En caso de muerteSin embargo, esa condición de soltero puede marcar una gran diferencia. Si bien la persona que falleció podría haber querido que su pareja recibiera todo o parte activos“no obtienen la red de seguridad automática que viene con el matrimonio”, dijo el planificador financiero certificado Jared Gagne, asesor patrimonial asociado de Claro Advisors en Boston.
“Lo más importante que hay que entender es que la ley no te considera una unidad por defecto”, dijo Gagne. “Si uno de los socios muere sin planificaciónla ley estatal generalmente envía activos a parientes consanguíneos… no a la pareja que ha estado compartiendo un hogar y una vida con ellos”.
La convivencia es más aceptada a medida que cae la tasa de matrimonios
Vivir juntos sin casarse formalmente se ha convertido en un acuerdo más común y ampliamente aceptado: según un Estudio del Centro de Investigación Pew de 2019el 69% de los adultos estadounidenses dice que la convivencia está bien incluso si una pareja no planea casarse.
Ese punto de vista se ha producido junto con cambios en el momento en que las personas se casan, o si lo hacen.
Menos de la mitad (47%) de los hogares estadounidenses (de los cuales hay aproximadamente 135 millones – son parejas casadas, según la Oficina del Censo de Estados Unidos. Esta cifra es inferior a aproximadamente el 66% en 1975, cuando había poco más de 71 millones de hogares en Estados Unidos. La edad media estimada en el primer matrimonio es ahora de 30,8 años para los hombres y 28,4 años para las mujeres, frente a las edades de 23,5 y 21,1 años, respectivamente, en 1975.
Además, aproximadamente 9,5 millones de hogares en 2024 estaban encabezados por parejas no casadas, según los datos del último censo. Eso se compara con 61,4 millones de hogares encabezados por parejas casadas.
Entre los adultos mayores (de 50 años o más), 4,6 millones vivían solteros con su pareja en 2022, de acuerdo a Centro Nacional de Investigación sobre la Familia y el Matrimonio de la Universidad Estatal de Bowling Green. En 2000 había menos de 1 millón.
Ampliar poderes duraderos
El primer documento clave que se debe implementar mucho antes de que lo necesite implica consideraciones previas a la muerte: otorgarse autoridad financiera y médica entre sí en caso de que uno de ustedes quede incapacitado, CFP John Hixson, asesor principal de Asesores patrimoniales de FMP en Lake Charles, Luisiana. La empresa ocupó el puesto 16 en CNBC Lista de asesores financieros 100 este año.
“El gran error es que la gente no hace nada en absoluto o intenta hacerlo demasiado tarde”, dijo Hixson.
“Su intención es poseer todo juntos, cuidarse unos a otros, pero entonces uno sufrirá un derrame cerebral (importante),”, dijo. “No se puede ejecutar un documento legal en ese momento”.
Poderes duraderos para cuidado de la salud le permitiría a su pareja tomar decisiones médicas en su nombre si usted no puede hacerlo por su cuenta. Esto es independiente del testamento vital, que establece sus deseos si necesita soporte vital o sufre una enfermedad terminal.
También puede extender poderes para sus finanzas, lo que le permitiría a su socio administrar su dinero y acceder a sus cuentas en esa misma situación.
Sin embargo, puede valer la pena verificar si sus instituciones financieras le exigen que complete un formulario legal específico, dijo Hixson. Es posible que algunos custodios de inversiones no reconozcan los poderes a menos que un documento específico esté oficialmente adjunto a su cuenta, dijo.
Transferencia de cuentas IRA, HSA y seguros de vida
El siguiente documento estándar que debe tener es un testamento, en el que expresa sus deseos sobre quién obtiene qué. Si muere sin uno (lo que se conoce como muerte intestada), los tribunales de su estado transmitirán todo de acuerdo con la ley estatal, lo que podría significar que los bienes pasarán al miembro vivo más cercano de la familia.
Sin embargo, un testamento por sí solo no necesariamente cubrirá todas sus bases. Por ejemplo, quien figura como beneficiario en cada una de sus cuentas de jubilación con ventajas fiscales (cuentas de jubilación individuales, planes 401(k) y similares) generalmente recibirá el dinero, independientemente de lo que diga su testamento. Lo mismo ocurre con las pólizas de seguro de vida y las anualidades. cuentas de ahorro para la salud También debe tener un beneficiario en la lista.
“Las parejas no casadas deben revisar esos formularios… para confirmar que se nombra intencionalmente a una pareja cuando sea apropiado y que los antiguos beneficiarios, como un ex cónyuge, han sido eliminados”, dijo Gagne, de Claro Advisors.
Si no figura ningún beneficiario en estas cuentas, el dinero generalmente termina incluido en sus activos que están sujetos a sucesión, que es el proceso a menudo largo en el que el tribunal valida su testamento (si lo hay) después de su muerte. Algunos estados permiten pequeñas propiedades para pasar por un proceso sucesorio simplificado o eximirlos del proceso por completo.
A veces un fideicomiso es apropiado
Para cuentas bancarias y de corretaje de propiedad individual, puede comunicarse con su institución financiera para averiguar cómo asegurarse de que el dinero vaya a donde usted desea después de su muerte. En algunos casos, esto puede ser una designación “pagadero en caso de muerte” o “transferencia en caso de muerte”. Los certificados de depósito, o CD, también pueden obtener la designación.
Si desea que su pareja herede su casa y usted es la única persona en la escritura, asegúrese de hacer saber sus deseos en su testamento.
Como alternativa, dijo Hixson, se puede crear un fideicomiso en vida revocable y poner la casa, así como otros activos que de otro modo podrían estar sujetos a sucesión, en el fideicomiso. Esto le permitiría administrar sus activos en vida y luego pasarlos directamente al beneficiario previsto sin pasar por la sucesión.
También se podría crear un fideicomiso “que permita a una pareja sobreviviente vivir en la casa o recibir ingresos de por vida, mientras se asegura legalmente que los activos restantes pasen en última instancia a sus hijos, hermanos” u otros beneficiarios, dijo Gagne.
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