Estoy en una crisis de liquidez y no me siento bien. Después de comprar mi casa en 2023 y vivir de cheque en cheque Durante seis meses me prometí a mí mismo que nunca volvería a este estado. Sin embargo, aquí estoy. En parte es simplemente mala suerte, pero en parte se debe a una mala planificación por mi parte. Nunca esperé que recibiera una llamada de capital de 20.000 dólares justo en medio de las vacaciones de invierno. CON.
Durante mi último combate de desesperanza financieraese sentimiento desagradable en el que no importa cuánto lo intentes, parece que no puedes salir adelante, me di cuenta. A pesar de que mi cartera de inversiones está a la altura del S&P 500 este año, todavía me siento derrotado por una serie de gastos sorpresa, especialmente cuando las reparaciones de mi automóvil se acumulan y no hay un final claro a la vista.
Teóricamente, yo debería Siéntete bien. Si el mercado de valores le otorga grandes ganancias, esas ganancias deberían compensar unos pocos miles de dólares en facturas inesperadas. Pero no es así como funciona la psicología del dinero. Tampoco es así como funciona la creación de riqueza extraordinaria.
El flujo de caja y las ganancias de las inversiones son dos animales financieros completamente diferentes con diferentes usos y diferentes efectos emocionales.
Déjame explicarte.
El flujo de caja es para el presente, las ganancias de las inversiones son para el futuro
Imagine que tiene una cartera de 1 millón de dólares que ha aumentado un 15%, o 150.000 dólares. Gran año. Paga una rebanada de queso cheddar con tu próxima hamburguesa. Apenas moviste un dedo y tu el patrimonio neto aumentó significativamente.
Ahora digamos que su automóvil gasta una reparación de $ 2,000 y su casa presenta un problema de plomería de $ 8,000, por si acaso. En teoría, podría vender 13.000 dólares en acciones para cubrir los 10.000 dólares en gastos después de impuestos. Fácil.
¿Pero emocionalmente? Se siente terrible.
- Le estás robando a tu yo futuro la capitalización. Y todos sabemos que robar es malo.
- Está provocando impuestos sobre las ganancias de capital que no necesitaba pagar si tuviera suficiente flujo de efectivo.
- Estás violando el propósito de esas inversiones: la seguridad financiera a largo plazo.
El flujo de caja está destinado a manejar el caos de la vida cotidiana. Los beneficios de la inversión están destinados a construir libertad durante décadas, no a apagar los incendios actuales.
Por eso puedes ser hasta seis cifras en papel y todavía me siento estresado financieramente por unos cuantos miles de dólares en facturas inesperadas.
Dónde nos metemos en problemas financieros: fondos combinados
Algunas personas luchan por generar más riqueza porque utilizan cuentas de inversión como gigantescos fondos para sobornos. No hay separación de propósitos.
Si su dinero de jubilación se convierte en su fondo de emergencia, fondo para la universidad, fondo para reparación de automóviles y fondo de vacaciones, garantiza un bajo rendimiento a largo plazo. Una vez que empiezas a “tomar prestado de tu futuro”, se convierte en un hábito.
Por eso una hipoteca es tan eficaz. Él te obliga a guardar aunque no puedas resistirte a comer después de las 8 pm Lo pagas o pierdes la casa. No hay margen de maniobra mental.
La idea de “ahorrar e invertir la diferencia” durante décadas como inquilino es cómicamente difícil. Siempre hay algo en qué gastar el dinero, además de tus inversiones. Como resultado, inseguridad habitacional a veces sigue.
Para protegerse, construya barreras virtuales entre cuentas.
Creando barreras entre el dinero presente y el dinero futuro
Cuanto más puedas compartimentar tu dinero, mejor.
1. Tener un banco de flujo de caja dedicado. Aquí es donde llega su cheque de pago, el alquiler y las facturas. Su propósito es la liquidez, no el retorno. Claro, a su banquero le encantaría que abriera una cuenta de inversión y muchos otros productos financieros. Pero trate de hacerlo simple con su banco de flujo de caja.
2. Mantener las inversiones en una institución diferente. Cuantos más pasos se den para transferir dinero, menos asaltarás tu futuro. Personalmente, mantengo todas mis carteras de inversiones menos una en Fidelity, que está separado de mi banco de flujo de caja, Citibank. Tengo mi cuenta IRA de reinversión en Citibank, pero no puedo retirar el dinero sin penalización, así que no importa.
3. Utilizar estratégicamente las inversiones ilíquidas. fondos privados, capital de riesgoy ofertas inmobiliarias privadas Guarde su dinero durante 7 a 10 años. No puedes venderlos en pánico ni sumergirte en ellos emocionalmente. El la iliquidez forzada es una característicano es un error. Las llamadas de capital le permiten obtener un costo promedio en dólares durante un período de 3 a 5 años e invertir hasta por una década. Por lo general, cuanto más tiempo puedas permanecer invertido, mejor.
Cada dólar destinado al futuro debe mantenerse lo más alejado posible de su cuenta de flujo de efectivo. De esta manera, el dinero puede acumularse sin interrupción durante más tiempo.
Un término medio: destinar una parte de las ganancias
Si usted debe vincular los dos mundos debido a problemas de flujo de caja, hacerlo intencionalmente.
podrías asignar 5-10% de las ganancias anuales de inversión para las sorpresas inevitables de la vida.
Ejemplo:
Cartera: $1.000.000
Ganancia: $150,000 por año
Asignación para gastos sorpresa: $7,500 – $15,000 (5% – 10% de las ganancias)
Aún conserva $135,000 – $142,500 en ganancias a largo plazo y evita castigarse por cada electrodoméstico roto o factura médica.
¿Si no terminas usando todo el fondo “sorpresa”? Reinvertirlo, por supuesto.
Es difícil pasar de ahorrador a gastador
Durante más de 25 años, he mantenido separados el flujo de caja y las inversiones. Ha funcionado de maravilla para generar riqueza. Así que tener que igualar pensar Hablar de vender activos de riesgo para pagar reparaciones molestas parece como romper una regla sagrada.
Vender bonos del Tesoro antes del vencimiento pagar facturas y comprar acciones ya era bastante difícil. Vender acciones que podrían multiplicarse por 3 o 5 en cinco años para pagar gastos sorpresa resulta horrible.
Imagínese vender $25,000 de un futuro ganador sólo para pagar un préstamo de automóvil que ya le está molestando. Luego imagina que te perdiste otros $100,000 en ganancias debido a esto. Esta es una posibilidad real al invertir en empresas privadas de inteligencia artificial hoy.
Por otra parte, estas acciones tecnológicas podrían caer en picada con la misma facilidad. Y si lo hacen, es posible que realmente sientas aliviado que retiraste algunas ganancias de la mesa para cubrir los gastos necesarios de la vida mientras tenías la oportunidad. Pero dado que las acciones suben aproximadamente el 70% del tiempo en un año determinado, el costo de oportunidad de no permanecer invertido probablemente seguirá creciendo.
FIRE es duro para el flujo de caja
Si eres FUEGO, ya no tendrás la comodidad de un sueldo fijo. Claro, es posible que tengas un par de ajetreos secundariospero los ingresos activos constantes han desaparecido. Si le has dado el regalo del FUEGO a tu cónyuge o pareja, entonces realmente no tienes de quién depender.
Después de comprar una casa nueva hace un par de años, mi el flujo de caja sufrió un gran impacto. Esta fue una herida autoinfligida debido al deseo, que es la causa de todo sufrimiento. He estado regresando con un progreso sólido. Sin embargo, todavía falta aproximadamente un año, suponiendo que los mercados de valores y de bienes raíces cooperen.
Si quieres sentir como un pobre millonariointente vivir con un flujo de caja mensual muy reducido o incluso negativo. No importa cuál sea su patrimonio neto. El flujo de caja ajustado hace que todo parezca estresante.
Si quieres sentir Como millonario rico, necesitas dos cosas:
- Flujo de caja después de impuestos que cubre cómodamente al menos 120% de sus gastos mensuales, y
- A mínimo de 12 meses de gastos de manutención que puedes aprovechar sin sudar.
Ésa es la diferencia entre vivir rico y simplemente tener un alto patrimonio neto en el papel.
Date un poco de gracia después de 20 años de disciplina
Si todavía se encuentra en los primeros 20 años de su viaje hacia la independencia financiera, mantenga su flujo de efectivo y las ganancias de sus inversiones estrictamente separadas. Deje que sus ganadores se compongan intactos.
Pero si ha sido disciplinado durante décadas, está bien aprovechar de vez en cuando una porción pequeña y predefinida de las ganancias de su inversión para suavizar los obstáculos de la vida. Después de todo, el objetivo de ahorrar e invertir durante tanto tiempo es no preocuparse por el dinero, en lugar de sentirse financieramente desesperado cuando algo sale mal.
Para la mayoría de las personas, la estrategia óptima para generar riqueza es simple: utilizar el flujo de caja para el presente. Utilice las ganancias de la inversión para el futuro. Y no dejes que uno arruine la vibra del otro.
Durante el año pasado, tuve que aceptar que mi flujo de caja simplemente ya no es el que solía ser. A medida que los gastos aumentan con la inflación y los ingresos disminuyen, la única manera realista de manejar los costos sorpresa y aun así cuidar de mi familia es aprovechar cada vez más las ganancias de las inversiones. Y, francamente, así es exactamente como se supone que funciona una vez que te jubilas de tu trabajo diario.
Es simplemente difícil reconfigurar la mentalidad después de toda una vida de ahorrar e invertir incansablemente para el futuro. Pero poco a poco estoy mejorando en eso.
Lectores, ¿separan cómo utilizan el flujo de caja y las ganancias de las inversiones? ¿Le preocupa que aprovechar las ganancias de la inversión para demasiados gastos diferentes pueda debilitar su disciplina financiera con el tiempo? Si está planeando DISPARAR, ¿está preparado para la incómoda realidad de sentir que su flujo de efectivo se agota con más frecuencia de lo que le gustaría? Y cuando llegue el momento, ¿cree que realmente podrá vender activos de riesgo para financiar su estilo de vida durante la jubilación?
Manténgase al tanto de sus finanzas como un halcón
Una herramienta en la que me he apoyado desde que dejé mi trabajo diario en 2012 es Panel financiero gratuito de Empower. Sigue siendo una parte fundamental de mi rutina para realizar un seguimiento del patrimonio neto, el rendimiento de las inversiones y el flujo de caja.
Mi característica favorita es el analizador de tarifas de cartera. Hace años salió a la luz que estaba pagando alrededor de 1.200 dólares al año en comisiones de inversión ocultas, dinero que ahora se está acumulando para mi futuro en lugar del de otra persona.
Si no ha revisado sus inversiones en los últimos 6 a 12 meses, ahora es el momento perfecto. Puede realizar un chequeo de bricolaje u obtener un revisión financiera gratuita a través de Empower. De cualquier manera, es probable que descubra información útil sobre su asignación, exposición al riesgo y hábitos de inversión que pueden generar resultados más sólidos a largo plazo.
Manténgase proactivo. Un poco de optimización hoy puede crear una libertad financiera mucho mayor mañana.
Esta declaración se la proporciona Financial Samurai (“Promotor”), quien ha celebrado un acuerdo de referencia por escrito con Empower Advisory Group, LLC (“EAG”). Hacer clic aquí para aprender más.
