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Los trabajadores pueden tener una nueva forma de prepararse para un gasto relacionado con la salud en gran medida impredecible durante sus años dorados.
Según una nueva norma ahora en vigor, planes 401(k) se les permite permitir a los participantes realizar retiros limitados sin penalizaciones para pagar seguro de cuidados a largo plazoque cubre el costo de la asistencia con las actividades de la vida diaria, como bañarse, vestirse y comer, y que a menudo se necesita más adelante en la vida. La nueva regla se incluyó en la legislación de jubilación de 2022 conocida como Ley Segura 2.0y tenía una fecha de entrada en vigor retrasada de tres años, o el 29 de diciembre.
Sin embargo, tiene limitaciones. Los expertos dicen que es importante considerar si tiene sentido usar el dinero de la jubilación para pagar un seguro de atención a largo plazo, o si debería comprar una póliza.
“La (regla) está ahí para la gente, pero podría no ser práctico usarla”, dijo Carolyn McClanahan, médica y planificadora financiera certificada con sede en Jacksonville, Florida. Ella es miembro de CNBC. Consejo Asesor Financiero.
Por lo general, los retiros antes de los 59 años y medio conllevan una multa del 10%, además de impuestos ordinarios. ya hay algunas excepciones cuando la pena no se aplicaincluso para nacimiento o adopción calificados, ciertos gastos médicos no reembolsados y la llamada regla de los 55, que se aplica si deja su empresa en el año en que cumple 55 años o más.
Los costos siguen aumentando para los cuidados a largo plazo
Si cumple 65 años, tiene aproximadamente un 70% de posibilidades de necesitar algún tipo de servicios y apoyo de atención a largo plazo, según una estimación para 2020 de el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. En promedio, las mujeres que necesitan atención la necesitan por más tiempo: 3,7 años, frente a 2,2 años para los hombres. Mientras que un tercio de las personas de 65 años nunca necesitará cuidados de larga duración, el 20% acabará necesitándolos durante más de cinco años.
Sin embargo, Seguro médico del estado (que es la cobertura médica de la mayoría de las personas a partir de los 65 años) generalmente no cubre dicha atención. Si bien los familiares no remunerados a menudo sirven como cuidadores durante períodos de tiempo, pueden ser necesarios arreglos más formales, y esas opciones remuneradas pueden ser costosas.
Por ejemplo, el costo de un asistente de atención médica domiciliaria alcanzó un costo medio anual de $77,792 el año pasado, un 3% más que en 2023, según la encuesta sobre el costo de la atención de 2024 realizada por Genworth Financial. El costo medio anual nacional de una habitación semiprivada en un hogar de ancianos aumentó a $111,325, un 7% más que en 2023. Para una habitación privada, el costo medio anual aumentó un 9% a $127,750.
Las opciones para cubrir estos costos impredecibles van desde autoseguro (usted es lo suficientemente rico como para pagar de su bolsillo cuando y si surgen esos gastos) hasta calificar para Medicaid, que cubre algunas formas de atención a largo plazo para personas que tienen pocos o ningún recurso financiero.
Para las personas que se encuentran entre los dos extremos, es más común algún tipo de seguro, dijo McClanahan, fundador de Life Planning Partners. Sin embargo, dijo, el proceso de reclamos puede ser laborioso para las pólizas tradicionales de atención a largo plazo, y las primas por una buena cobertura tienden a ser costosas.
Las primas de seguro pueden ser costosas
Para una póliza pura de atención a largo plazo, un hombre de 55 años con $165,000 de cobertura y una protección anual contra la inflación del 3% (lo que significa que el beneficio crece en esa cantidad anualmente) pagaría una prima anual promedio de $2,200. según la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo. Para una póliza con un crecimiento anual de beneficios del 5%, el costo sería de $3,710 anuales.
Las mujeres, que tienden a vivir más años, enfrentan precios más elevados. Una mujer de 55 años paga un promedio de $3,750 al año por una cobertura de $165,000 y un crecimiento anual del 3%. Para un crecimiento de beneficios del 5%, la póliza costaría $6,400 al año, según la asociación.
Las aseguradoras pueden aumentar las primas de un año a otro.
Mucha gente termina comprando una póliza híbrida, dijo McClanahan. Suele ser un contrato de seguro de vida con una cláusula adicional de atención a largo plazo. En otras palabras, existe cierta cobertura para los costos de atención, pero también se transfiere dinero a un beneficiario si no utiliza alguno o todos los beneficios de atención a largo plazo.
Por el contrario, las pólizas puras de atención a largo plazo no tienen ningún pago garantizado: si muere sin haber utilizado alguno o todos los beneficios del seguro, el dinero que pagó a través de las primas efectivamente desaparece.
“Las políticas tradicionales cuestan mucho dinero y la gente no quiere recurrir a ellas porque desaparecen cuando mueres”, dijo McClanahan. “La cobertura de una póliza híbrida no es tan rica como la de una póliza de cuidados a largo plazo, pero sigue siendo una gran cantidad de dinero al que se puede acceder para cuidados a largo plazo”.
La nueva regla de Secure 2.0 tiene límites
Si bien las empresas y aseguradoras esperan orientación del IRS sobre los parámetros precisos y la aplicación de la disposición que entra en vigor para los retiros sin multas, existen algunos límites conocidos.
Para empezar, no todos los patrocinadores del 401(k), es decir, los empleadores, permitirán esto en su plan. No es obligatorio y podría llevar algún tiempo lograr una adopción significativa, dijo Alexander Papson, CFP y gerente de soluciones fiduciarias de Schneider Downs Wealth Management Advisors en Pittsburgh.
“El hecho de que exista una opción para permitir esto no significa que cada (plan) haya pasado por el proceso de modificar los documentos de su plan para permitirlo”, dijo Papson.
Si se permite, el retiro se limita al costo de su prima anual de seguro, hasta $2,600 para 2026 (indexado anualmente según la inflación). Sin embargo, el monto que retiras no puede ser superior al 10% de tu saldo. Entonces, si tiene $20,000 en su cuenta, estaría limitado a retirar $2,000.
Además, si bien el dinero que retire no estaría sujeto a la multa por retiro anticipado del 10% que generalmente se aplica a las distribuciones tomadas antes de los 59 años y medio, aún estaría sujeto a las tasas impositivas ordinarias sobre la renta, dijo Bradford Campbell, socio de la firma de abogados Faegre Drinker Biddle & Reath en Washington.
Entonces, si retiraste $2,600, evitarías pagar una multa de $260 (10%). La cantidad exacta de impuestos que adeudaría dependería de su categoría impositiva. Para alguien en el grupo del 12%, eso significaría deber $312 en impuestos, mientras que una persona en el grupo del 32% tendría una factura de impuestos de $832.
Sin embargo, es posible que alguien en el grupo del 12% no pueda pagar las primas de todos modos, y la persona en el grupo del 32% probablemente podría pagar las primas sin tocar sus ahorros para la jubilación, dijo McClanahan. Sacar dinero de su cuenta de jubilación también significa eliminar activos que tendrían un crecimiento continuo con impuestos diferidos.
Además, existe cierta incertidumbre sobre si calificarían las primas completas de una póliza híbrida o solo una parte de la prima que cubre una cláusula adicional de atención a largo plazo.
También habrá requisitos relacionados con la presentación de pruebas de la compañía de seguros de que ha pagado las primas de una póliza de seguro calificada.
