La Fed deja las tasas de interés sin cambios. Cómo podría afectar tu billetera

El Reserva Federal tasas de interés mantenidas sin alterar miércoles, pero la última decisión política del banco central aún podría tener implicaciones significativas para los presupuestos de los hogares.

Precios más altos de la energía derivado del conflicto con Irán podría tener efectos inflacionarios duraderos, lo que probablemente contribuyó a la decisión de la Reserva Federal de dejar las tasas sin cambios mientras los responsables de las políticas esperan evaluar las consecuencias económicas, dijeron economistas. La dinámica también podría llevar a las autoridades a considerar aumentar las tasas en su reunión de septiembre, incluso cuando el Presidente Donald Trump ha dicho que Estados Unidos “debería tener la tasa de interés más baja del mundo“.

“Es muy difícil leer al presidente y conocer su visión del camino a seguir”, dijo Eugenio Alemán, economista jefe de Raymond James, refiriéndose al nuevo presidente de la Reserva Federal. Kevin Warsh.

Sin embargo, cualquier movimiento hacia tasas más altas aumentaría los costos de endeudamiento para los consumidores en un momento en que las presiones de asequibilidad ya están aumentando. “Los consumidores seguirán estresados ​​en el futuro y si empiezan a aumentar las tasas de interés, las condiciones se van a deteriorar aún más”, dijo Alemán.

En general, las tasas a corto plazo de la deuda de consumo están estrechamente vinculadas a la tasa preferencialque suele estar 3 puntos porcentuales por encima de la tasa de los fondos federales. Las tasas a largo plazo dependen más de inflación expectativas y otros factores económicos.

Por ejemplo, la mayoría tarjetas de credito tienen una tasa variable, por lo que existe una conexión directa con la tasa a un día de la Reserva Federal.

Con el índice de referencia de la Reserva Federal manteniéndose estable, la tasa de interés promedio de una nueva oferta de tarjeta de crédito ha rondado el 24% durante meses, según LendingTree.

“Cualquiera que espere que la Reserva Federal acuda al rescate y reduzca las tasas seguramente se sentirá decepcionado”, dijo Matt Schulz, analista jefe de finanzas al consumo de LendingTree.

Tasas de préstamos para automóviles son fijos durante la vigencia del préstamo, pero también se han mantenido elevados, en parte debido al índice de referencia de la Reserva Federal, dijeron los expertos. La tasa promedio de un préstamo a seis años para un automóvil nuevo es actualmente del 7%, mientras que la tasa promedio de un préstamo para un automóvil usado es del 10,5%, según Edmunds.

“Con otra retención de tipos… el alivio no está en el horizonte”, dijo Jessica Caldwell, jefa de análisis de Edmunds.

Pero el impacto real se puede ver en el número cada vez menor de compradores que pueden permitirse vehículos nuevos, dijo Caldwell.

“Las tasas elevadas y sostenidas impiden que los fabricantes de automóviles implementen acuerdos financieros amplios de cero por ciento”, dijo. “Esa tasa mínima alta está excluyendo cada vez más a los compradores de ingresos medios y bajos del mercado de automóviles nuevos, desplazando las ventas hacia personas con mayores ingresos que pueden absorber el costo”.

Tasas de préstamos federales para estudiantes También son fijos durante la vigencia del préstamo, por lo que la mayoría de los prestatarios están de alguna manera protegidos de las medidas de la Reserva Federal. Sin embargo, las tasas aumentarán para los nuevos prestatarios en el próximo año según los últimos Nota del Tesoro a 10 años subasta en mayo.

De manera similar, los bonos de 15 y 30 años tasas hipotecarias fijas no siguen directamente la tasa de referencia de la Reserva Federal, sino también seguir el ejemplo de las tasas del Tesoro a largo plazo. Con las renovadas tensiones entre Estados Unidos e Irán, las tasas hipotecarias ya se han acercado a un máximo de un año, según Noticias hipotecarias diarias. La tasa promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años era del 6,76% al 28 de julio.

“Puede ser necesaria otra lectura de inflación inferior a la esperada o un aumento en las solicitudes de desempleo antes de que las tasas hipotecarias puedan caer por debajo de su rango actual”, dijo Jeff DerGurahian, director de inversiones y economista jefe de LoanDepot.

Tasas de ahorro tienden a estar correlacionados con cambios en la tasa objetivo de los fondos federales. Aunque mantener la tasa de la Reserva Federal sin cambios ha mantenido los rendimientos de los ahorros en gran medida estables, algunos bancos de alto rendimiento en línea ahorros Las cuentas pueden ofrecer rendimientos superiores al promedio y actualmente pagan alrededor del 4%, según Bankrate.

“Todavía es un buen momento para ahorrar”, dijo Schulz. “Las tasas (de los certificados de depósito) y de las cuentas de ahorro de alto rendimiento han bajado desde sus picos observados hace unos años, pero aún son fuertes según los estándares históricos y es probable que sigan así por un tiempo”.

Si las tasas más altas ayudan a estabilizar los precios, a los consumidores les resultará más fácil pagar gastos cotidianoscomo comestibles y ropa.

Mientras tanto, sin embargo, los altos costos de endeudamiento pueden causar tensiones financieras. Los estudios muestran que pagar deudas con intereses elevados, negociar condiciones de préstamos y obtener ingresos por intereses de los ahorros puede contribuir en gran medida a aliviar esas presiones presupuestarias.

“Uno tiene más control sobre las tasas de interés del que cree, y sus medidas pueden tener un impacto mucho mayor que cualquier medida que la Reserva Federal pueda tomar”, dijo Schulz. “Tomarse el tiempo para comparar precios y comparar tasas al buscar un nuevo préstamo o refinanciar uno actual puede generar grandes ahorros”.

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