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Mientras algunos estadounidenses luchan por ahorrar para la jubilaciónSegún los expertos, los cambios clave en el plan 401(k) pronto podrían facilitar la preparación de ciertos trabajadores.
Promulgada por el Congreso en 2022, “Secure 2.0” marcó el comienzo de cambios radicales al sistema de jubilación de EE. UU., incluidas varias actualizaciones de los planes 401(k). Algunas de estas disposiciones entrarán en vigor en 2025.
Mientras tanto, aproximadamente 4 de cada 10 trabajadores estadounidenses dicen que están atrasado en la planificación de la jubilación y ahorros, principalmente debido a deudas, ingresos insuficientes o empezar tarde, según una encuesta de CNBC, que encuestó a unos 6.700 adultos a principios de agosto.
Dave Stinnett, jefe de consultoría estratégica de jubilación de Vanguard, dijo que los planes 401(k) son “la forma principal en que la mayoría de los estadounidenses se preparan para la jubilación” y esas cuentas puede funcionar “muy, muy bien” cuando se diseña correctamente.
A continuación se presentan algunos cambios clave para 2025 y lo que los empleados deben saber.
‘Cambio emocionante’ para las contribuciones de puesta al día
Para 2025, los empleados pueden diferir $23,500 en planes 401(k)frente a $23,000 en 2024. Los trabajadores de 50 años o más pueden ganar hasta $7,500 en contribuciones de puesta al día además del límite de $23,500.
Pero hay un “cambio interesante” en las contribuciones de recuperación para un subconjunto de trabajadores mayores en 2025, gracias a Secure 2.0, según el planificador financiero certificado Jamie Bosse, asesor principal de CGN Advisors en Manhattan, Kansas.
A partir de 2025, el límite de contribución de recuperación aumentará a $11,250, aproximadamente un aumento del 14%, para los empleados de 60 a 63 años. Incluyendo el límite de $23,500, estos trabajadores pueden ahorrar un total de $34,750 en 2025.
Sólo el 14% de los empleados planes 401(k) al máximo en 2023, según el informe How America Saves 2024 de Vanguard, basado en datos de 1,500 planes calificados y casi 5 millones de participantes.
Además de maximizar las contribuciones, se estima que el 15% de los trabajadores hicieron contribuciones de recuperación en planes que lo permitieron durante 2023, según el mismo informe.
Espera más corta para los trabajadores a tiempo parcial
Secure 2.0 también tiene acceso mejorado a los planes 401(k) y 403(b) para ciertos trabajadores a tiempo parcial.
A partir de 2024, los empleadores debían ampliar el acceso al plan a los empleados a tiempo parcial que trabajaran al menos 500 horas al año durante tres años consecutivos. Ese umbral se reduce a dos años consecutivos en 2025.
“Eso es algo muy bueno para los trabajadores a tiempo parcial a largo plazo” que pueden haber tenido dificultades para calificar para la elegibilidad 401(k), dijo Stinnett.
Esto es muy bueno para los trabajadores a tiempo parcial de larga duración.
David Stinnett
Jefe de consultoría estratégica de jubilación de Vanguard
En marzo de 2023, alrededor del 73% de los trabajadores civiles habían acceso al lugar de trabajo beneficios de jubilacióny el 56% de los trabajadores participaron en estos planes, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU.
“Lo mío es la cobertura”, dijo Alicia Munnell, directora del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College.
“Es importante que la gente tenga cobertura sin importar a dónde vayan”, incluso desde tiempo completo hasta tiempo parcial en el mismo trabajo, añadió.
Inscripción automática obligatoria para nuevos planes 401(k)
Otro cambio de Secure 2.0 es la inscripción automática para ciertos planes 401(k).
A partir de 2025, la mayoría de los planes 401(k) y 403(b) establecidos después del 28 de diciembre de 2022 deben incluir la inscripción automática de los empleados elegibles en el plan con una tasa de aplazamiento mínima del 3% para los empleados.
“Es inequívocamente un paso positivo”, dijo Munnell. “Se unirán más personas y, gracias a ello, más personas tendrán ahorros”.
La inscripción automática y el aumento gradual (aumentar gradualmente la tasa de contribución anualmente) son diseños de planes clave para impulsar el ahorro, Stinnett le dijo previamente a CNBC.
Pero es posible que esas características aún no resulten en que los empleados ahorren lo suficiente. Si bien los expertos recomiendan una tasa de ahorro del 15%, la mayoría de los planes establecer un límite en la escalada automática. En 2022, el 63 % limitó las contribuciones automatizadas al 10 % o menos del salario anual, según el Plan Sponsor Council of America.
